實(shí)行了13年的重大疾病保險(xiǎn)定義終于要修改了。

很多人問(wèn)，到底是現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)更好，還是等新規(guī)落實(shí)了再買(mǎi)？

學(xué)姐的回答是——

保險(xiǎn)趁早買(mǎi)，是永遠(yuǎn)不過(guò)時(shí)的真理。

理由：

• 早買(mǎi)早保障，風(fēng)險(xiǎn)真空期我們承受不起；

• 新規(guī)并沒(méi)有改革重疾險(xiǎn)的發(fā)生率及價(jià)格，該保障的病種都有，甚至更多；

• 新規(guī)降低了輕度甲狀腺癌的賠付額度；

• 輕癥賠付比例限定在20%；

• 你確定你的健康情況不會(huì)變化嗎？

這次重疾定義修改非常重要，下面再具體聊聊對(duì)我們有什么影響。

01 重疾數(shù)量從25種增加到28種

▎評(píng)價(jià)：良性

增加的三種病分別為：

• 嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭

• 嚴(yán)重克羅恩病

• 嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎

雖然這3種重病不在原來(lái)的重疾統(tǒng)一疾病列表里，但目前的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都高達(dá)上百種病，大部分也囊括了這3種病。

只要不是買(mǎi)了特別坑的產(chǎn)品，都沒(méi)啥大影響。

從行業(yè)角度來(lái)說(shuō)，統(tǒng)一了3種高發(fā)重疾定義是進(jìn)步，保險(xiǎn)公司扯皮的空間進(jìn)一步縮小了。

但為啥不能是「嚴(yán)重冠心病」呢？？？

02 規(guī)范輕癥定義，限制賠付比例

▎評(píng)價(jià)：小遺憾

自從重疾險(xiǎn)出現(xiàn)輕癥以來(lái)，一直都是粗放式管理。

各家保險(xiǎn)公司自行定義輕癥，自行確定賠付比例，有保10種輕癥的，也有保50種輕癥的，有輕癥賠付20%的，也有輕癥賠付45%的。

測(cè)評(píng)自媒體也最愛(ài)拿高發(fā)輕癥來(lái)開(kāi)涮，尤其幾年前國(guó)內(nèi)賣得最火的一款大公司產(chǎn)品，居然沒(méi)有「輕度腦中風(fēng)」，被連著噴了幾年才被輿論制服，最后補(bǔ)了這個(gè)病種到新款產(chǎn)品里。

事實(shí)證明群眾的眼睛是雪亮的。

這次新增的輕癥疾病分別是：

• 輕度惡性腫瘤

• 較輕急性心肌梗死

• 輕度腦中風(fēng)后遺癥

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于疾病的統(tǒng)一還是比較謹(jǐn)慎的，但最終入榜的也僅僅3種疾病，許多輕癥理賠經(jīng)驗(yàn)還需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證。

從疾病定義來(lái)看，學(xué)姐覺(jué)得這幾點(diǎn)讓我們「略有遺憾」：

• 原位癌被剔除出「輕度惡性腫瘤」的行列；

• 輕度腦中風(fēng)后遺癥理賠更嚴(yán)格細(xì)致了。

更重要的是，這3種高發(fā)輕癥，都被限制在20%的賠付比例。

這豈不是美了常年堅(jiān)持20%賠付比例的大公司們？終于可以名正言順地說(shuō)「老子就賠兩成」了？

倒是把輕癥賠付比例越抬越高的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)有些無(wú)奈：

賠40、45%還錯(cuò)了嗎？

03 擴(kuò)展、優(yōu)化重疾定義

▎評(píng)價(jià)：良性

4大高發(fā)重疾得到了擴(kuò)展，分別是：

重大器官移植術(shù)：增加小腸移植保障。

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)：從「實(shí)施了開(kāi)胸」的手術(shù)條件，替換為「切開(kāi)心包」/「切開(kāi)心臟」，意味著微創(chuàng)手術(shù)也能賠了。

主動(dòng)脈手術(shù)：新增兩種手術(shù)，理賠范圍擴(kuò)大。

除了這4大高發(fā)重疾外，還有12種疾病也有微調(diào)，旨在讓定義更科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的檢查及手術(shù)條件。

那是不是新規(guī)落實(shí)以后的重疾定義，對(duì)消費(fèi)者更友好呢？

是的，但是！

現(xiàn)在的重疾定義也一樣受到保護(hù)。

2019年12月實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》中第23條提到：

保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)學(xué)技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。…被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

可以說(shuō)修訂前的重疾產(chǎn)品是「腳踏兩條船」，符合原定義可以賠，萬(wàn)一不符合也能用新版定義來(lái)賠——畢竟要符合通行醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)。

所以完全不用擔(dān)心現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)吃虧。

04 甲狀腺癌被分級(jí)

▎評(píng)價(jià)：遺憾

此前一直傳言甲狀腺癌要被開(kāi)除出癌癥的行列。

現(xiàn)在塵埃落定了，沒(méi)有開(kāi)除——

只是被分級(jí)了，按輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付：

• 輕度甲狀腺癌屬于輕度惡性腫瘤

• 中度甲狀腺癌屬于嚴(yán)重惡性腫瘤

實(shí)際上還是降低了甲癌的賠付比例…原來(lái)患個(gè)甲癌，三天手術(shù)一星期出院，花費(fèi)兩三萬(wàn)，就能賠個(gè)幾十萬(wàn)出來(lái)，經(jīng)常被戲稱為「喜癌」。

這種癌癥對(duì)身體傷害極小，確實(shí)也不應(yīng)該跟白血病、胰腺癌等更為嚴(yán)重的癌癥并列。

重疾定義是進(jìn)步了，壞消息是以后就沒(méi)有「喜癌」了。

畢竟甲狀腺癌是最高發(fā)的疾病之一。

有甲狀腺家族史的，建議…你懂的。

05 規(guī)范自行添加病種

▎評(píng)價(jià)：良性

雖然重疾規(guī)范病種的13年來(lái)都只有25種重疾。

但現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有哪款低于100種的？有時(shí)候?qū)W姐看著某些魚(yú)龍混雜的病種真是哭笑不得：

• 嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

• 嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

• 克雅氏疾病

• 雅克氏疾病

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。