小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險到底是個什么東西？有沒有必要買？

本文重點

>>車損險是什么？

>>車損險保什么？

>>車損險賠什么？

>>保額怎么確定？

>>有沒有必要買車損險？

01 車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”

是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

02 車損險保什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

◆  哪些能賠？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

>>意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌；

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動攻擊涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

>>自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

◆  哪些不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

>>客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽與測試也是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

>>人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；

事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；

駕照和所開的車的車型不符的

無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；

依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；

不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；

人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；

被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

>>車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；

自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

>>其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

03 車損險賠多少？

車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：

殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，交個交警處理就好。

04 保額怎么確定？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式。

◆  按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？也不一定。

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應的保費卻不會上下30%地增多減少，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

因為在實際的殘損賠付中，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率其實非常小。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不管是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

◆  由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

05 有沒有必要買車損險

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

◆  盡量投保

新人、新車那自不必說，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，有個車損險在身那是很應該的。

新車那更應該綁一份車損險在身才行，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？

開車在路上，你能保證不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

所以在學姐看來，不管是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

>>車子使用年限已經(jīng)有六七八年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是ok的。

>>車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

◆  盡量少用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，一家把你拉黑，基本是其他家也不會再承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

06 其他

◆  與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

看圖：

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

◆  保費怎么確定？

前面有說保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要綜合考慮：

車子是幾座

開了幾年

新車購置價是多少

是家庭自用車還是客貨兩用車

是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車

是客車還是貨車

是不是營業(yè)用

去年出險幾次

等等...

所以我們在投保車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。