最近有朋友和學(xué)姐抱怨說她的保險代理人很不靠譜，原因是她認(rèn)為別家代理人會給返傭，但不管她怎么說，她的代理人始終不肯給她返傭。

學(xué)姐聽完愣住了，保險公司啥時候成了賣貨平臺，還搞起了滿100返30的活動了？

有的人可能會說這種情況不會發(fā)生在保險行業(yè)吧？然而保險返傭這種操作已經(jīng)屢見不鮮了！甚至有許多消費(fèi)者覺得保險代理人就應(yīng)該返傭金，就算不給我們錢，也應(yīng)該給我們禮品。

其實“返傭”背后有很多需要我們注意的地方，如果我們一味地沉浸在賺了便宜的得意下，很容易無視“返傭”背后的坑。“返傭”不僅會影響到我們后續(xù)的保險服務(wù)，還會影響到我們自身的保障需求。今天學(xué)姐就來給大家說說這件事。

本文重點(diǎn)

>>什么是返傭？為何會有這種現(xiàn)象？

>>返傭意味著什么？到底有什么危害？

什么是返傭？為何會有這種現(xiàn)象？

◆  返傭是什么？

返傭，就是指我們在購買保險時，保險代理人為了吸引客戶在他那里投保，承諾我們在投保之后，會返還這筆保單的一部分傭金給我們。

而返還回來的這部分傭金，實際上就是代理人在我們投保的這份保單中，所賺得的提成。

可能很多人覺得，不就返還點(diǎn)傭金嘛，難道還犯法不成？

其實“返傭”還真就是一種違法違規(guī)的行為。

◆  “返傭”合法嗎？

（1）我國《保險法》第116條、第130條和第131條規(guī)定：

（2）香港《保險代理管理守則》規(guī)定：

（3）香港保險聯(lián)合會《銷售長期壽險標(biāo)準(zhǔn)代理合約》規(guī)定：

可見，為了保證代理人、經(jīng)紀(jì)人在從事保險代理、銷售過程中，保持公正公開的態(tài)度，維護(hù)客戶的利益，保險相關(guān)的法律法規(guī)是嚴(yán)禁使用其他誘導(dǎo)手段促成協(xié)議達(dá)成的。

也就是說“返傭”是違法行為，情節(jié)嚴(yán)重的，是會被吊銷執(zhí)業(yè)證的。

那為什么還有很多保險代理人會承諾“返傭”呢？

◆  為什么會“返傭”？

（1）迫于銷售業(yè)績的壓力，為了保住業(yè)績，有的業(yè)務(wù)員會選擇犧牲傭金來促成保單的完成。

（2）對產(chǎn)品不自信或產(chǎn)品本身沒有什么亮點(diǎn)，只能在“返傭”上下功夫。

（3）客戶要求。有的客戶會主動要求代理人返傭，特別是一些親朋好友。

可能有的代理人會說，不就返還一點(diǎn)傭金嘛，多大點(diǎn)事，能受到多大的處罰呢？

◆  “返傭”是違法行為，會受到相應(yīng)的處罰

返傭在法律上是不允許的，違反了保監(jiān)會的規(guī)定。一旦發(fā)現(xiàn)，如有實質(zhì)性的文字或語音證據(jù)，查實之后，代理人會面臨罰款乃至開除等處罰。

例如前段時間，鄧某和王某就因“給予保險合同約定以外的利益”而受到保監(jiān)會的警告以及處罰3萬元，所在的保險公司也受到“責(zé)令改正、罰款10萬元”的嚴(yán)厲處罰。

在香港，保險的投保過程中如果存在返傭行為，后果會更加嚴(yán)重。

2012年，匯豐銀行前雇員陳佳慧轉(zhuǎn)介一客戶給保險經(jīng)紀(jì)李廷遠(yuǎn)，事后陳佳慧向李廷遠(yuǎn)索要了50萬港元作為報酬。

2016年，事件遭揭發(fā)，陳佳慧被裁定收受利益罪成，經(jīng)香港法庭宣判，獲刑18個月，并退還非法所得50萬港幣，該保險經(jīng)紀(jì)亦因詐騙罪成被判入獄8個月。

有的消費(fèi)者可能又會說，返傭?qū)ξ覀儊碚f不是有利的嗎？能有多大的影響呢？下面學(xué)姐就給大家詳細(xì)地分析一下這背后到底意味著什么？

返傭意味著什么？到底有什么危害？

◆  1.影響到后續(xù)的服務(wù)

傭金是保險代理人生活的基礎(chǔ)。如果沒有了這個保證，這個代理人返20%，那個返40%，看誰返的多，最終很容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)員后續(xù)服務(wù)不到位，嚴(yán)重的，直接辭職不干了。

雖然學(xué)姐之前也寫過一篇文章說過代理人離職是不會影響我們保單理賠的：代理人離職了，我的保單怎么辦?會不會失效?影響理賠嗎?，但多多少少可能會影響到我們的保險服務(wù)。

其實我們也會發(fā)現(xiàn)，那些主動靠“返傭”來吸引客戶的代理人，大多數(shù)也干不長。

為什么呢？

如果業(yè)務(wù)員不能靠自身的專業(yè)贏得客戶的認(rèn)可，不能靠過硬的服務(wù)來贏得客戶的肯定，只想著靠“利誘”來快捷地完成保單，踩著法律的紅線去做事情，這到底是想“賺快錢”還是想“做長久”呢？

因此，我們要注意，別只關(guān)注短期利益，還要考慮到長期的服務(wù)。

◆  2.影響自身保障需求

其實如果我們的關(guān)注點(diǎn)過度地集中在保險“返傭”上面時，往往沒有得到真正的實惠，同時也會忽略自身保障需求與產(chǎn)品功能。

比如A產(chǎn)品年交保費(fèi)1萬，期限20年，總保費(fèi)共20萬，跟業(yè)務(wù)員要了3000元的回扣，總交保費(fèi)19萬7千。

而同樣保障情況下，B產(chǎn)品年交保費(fèi)7000元，期限也是20年，沒有“返傭”，總保費(fèi)14萬元。

這樣看來，客戶雖然通過“返傭”得到了一點(diǎn)實惠，實際上卻是支出了更高的保費(fèi)。這就好比一些商家把價格提高再打個折，一頓操作下來，比原價還貴。

再比如A產(chǎn)品可以要到“返傭”，但缺乏幾個重要疾病保障。B產(chǎn)品沒有“返傭”，但保障病種全面。

將來如果客戶萬一患了其中一種疾病，就沒法得到正常賠付，損失更大。

“返傭”行為，表面上客戶沾到了一個小便宜，實際上是犧牲了很多隱性利益。

對個人而言，大量的“返傭”現(xiàn)象，很容易促使人們在買保險時，容易撿了芝麻丟了西瓜，陷入了返利多少的對比，而忽視了我們買保險的本質(zhì)——保障風(fēng)險。

而對于整個保險行業(yè)而言，如果“返傭”變成一種普遍行為，消費(fèi)者選購產(chǎn)品的焦點(diǎn)從挑選一款「合適的」產(chǎn)品變成挑選一款「返傭多」的產(chǎn)品。那保險公司也不再有動力去設(shè)計出更優(yōu)秀的產(chǎn)品，因為再好也賣不過「返傭多」的產(chǎn)品，最終將導(dǎo)致行業(yè)的衰敗。

學(xué)姐有話說

綜上所述，我們買保險的時候應(yīng)該把重點(diǎn)花在產(chǎn)品本身上：保障內(nèi)容好不好？公司后續(xù)服務(wù)好不好？讓保險回歸原來的模樣。為了蠅頭小利，害得是整個保險行業(yè)和消費(fèi)群體，最終誰也沒有獲利。

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