原位癌作為癌癥的早期癥狀，一直是重疾險中理賠的高發(fā)疾病。

但是，重疾新規(guī)改革之后，銀保監(jiān)會沒有對原位癌做規(guī)范定義，所以，新規(guī)重疾險對原位癌的理賠定義是五花八門的。

有不少的伙伴會產(chǎn)生這樣的疑問：“市場上關(guān)于原位癌的理賠定義，究竟有哪些差別？會不會有些重疾險原位癌的理賠門檻過高？”

今天，學(xué)姐就帶大家仔細扒一扒原位癌這個病種~

原位癌分析重點

>>原位癌是什么？

>>原位癌的理賠條款有哪些類型?

>>原位癌的理賠條件差別大嗎？

       原位癌是什么？

原位癌，又稱作“上皮內(nèi)上皮癌”。醫(yī)學(xué)上解釋為：上皮層內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的惡性細胞局限于皮膚或粘膜內(nèi)，還沒有破壞基底膜、侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠處轉(zhuǎn)移。

就好比于香蕉上的霉斑，雖然表皮長了黑色斑點，但是剝開后里面還是完好的。原位癌就是這個霉斑，如果能及時發(fā)現(xiàn)，治愈率接近100%。

因此，原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。嚴格意義上而言，原位癌其實并不算癌，一旦查出，手術(shù)切除就可以了。

在舊規(guī)重疾險里，原位癌是包含在“極早期惡性腫瘤”這個病種中的，只要保險條款中有極早期惡性腫瘤這個病種，就可以賠付原位癌。

而重疾險新定義頒布后，原位癌是做為一個單獨病種存在的，它和極早期惡性腫瘤的區(qū)別就在于原位癌不會擴散和轉(zhuǎn)移，早期惡性腫瘤只是分期比較早，還是有擴散的可能性的。

那重疾新規(guī)后的原位癌是怎么理賠的呢？

       原位癌的理賠條款有哪些類型？

重疾新規(guī)之后，市面上的重疾險也都陸續(xù)上市了，關(guān)于原位癌的條款定義也非常多。但是整體有以下幾種情況：

1.條款中不包含原位癌保障。

部分保險公司推出的新定義重疾險條款中，直接就把原位癌剔除掉了，直接就不保原位癌這個病種。

如果遇上這種重疾險產(chǎn)品，不建議大家選擇。

2.條款中包含原位癌保障，有以下5種可能的情況。

（1）沒有附加條件，和舊規(guī)重疾一樣，只要滿足了最基礎(chǔ)的原位癌定義就可以了。比如>>媽咪保貝新生版：

（2）要求經(jīng)組織病理學(xué)明確診斷。比如>>和諧健康福滿一生：

這個條款明確要求了原位癌的診斷方式，必須是組織病理學(xué)。如果是經(jīng)細胞學(xué)檢查結(jié)果或者其他結(jié)果確診的，保險公司就不認可。

如果只看字面意思，似乎這個條款要嚴格一些。但在實際情況下，這些要求并不是真的嚴格，而是由原位癌的實際定義，以及臨床上的診斷方式來決定的。

通常，一個癌細胞會經(jīng)歷以下幾個過程：

正常細胞→1輕度不典型增生(分化障礙)→2中度不典型增生→3重度不典型增生→4早期癌(黏膜內(nèi)癌)→5浸潤癌→6轉(zhuǎn)移癌

原位癌就處于3→4之間。

原位癌如果僅僅是懷疑，或者說發(fā)現(xiàn)，在臨床上是沒辦法進行后續(xù)處理的。這時，醫(yī)生通常都會建議，患者要進行組織病理學(xué)的檢查，確診是否患病。

所以，就算是對此項沒有規(guī)定的其他重疾，其實也默認這個標準，都需要進行組織病理學(xué)的檢查。因此，這個條件并沒有讓條款變嚴格。

劃重點：組織病理學(xué)的診斷結(jié)果，是原位癌診斷的黃金標準。沒有組織病理學(xué)的診斷結(jié)果，無法確診原位癌。

（3）要求經(jīng)組織病理學(xué)診斷，并且臨床診斷ICD編碼為D00-D09，腫瘤形態(tài)學(xué)編碼為2，比如>>無憂人生2021：

這里的ICD編碼和腫瘤形態(tài)學(xué)編碼到底是什么意思呢？是不是加上這個要求后理賠條件就變嚴格了呢？

ICD編碼，出自世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》第10版，里面對各種疾病的編碼。

在國際疾病分類ICD-10中可以檢索到原位癌的ICD編碼，就是D00-D09：

通過疾病編碼表也可以查到，原位癌的腫瘤形態(tài)學(xué)編碼，也確實是“/2”：

可以看到，這些都是原位癌全球通用的標準。只要是理賠原位癌的重疾險，都需要滿足這些條件。

因此，這個要求并沒有讓理賠標準變嚴格，它只是把原位癌的幾個默認標準，單獨備注出來而已，和不備注并沒有差別。

（4）要求經(jīng)組織病理學(xué)診斷，并且已接受手術(shù)治療。如x安保險的條款：

盡管原位癌在短期內(nèi)問題不大，但它切切實實是存在的疾病，長期不治療很大概率會發(fā)展成惡性腫瘤，因此要早診斷早治療。

原位癌的主要治療手段就是手術(shù)切除。保險公司要求“已經(jīng)接受了針對原位癌病灶的手術(shù)（切除）治療”，是很正常的。

原位癌確診后肯定是要積極治療的，保險公司加上這一條要求，其實很合理，算是一個門檻，但這個門檻并不高，只是可能會影響到我們拿到理賠款的時效性而已。

（5）除外責(zé)任較多的。比如有些保險產(chǎn)品的條款明確除外一些病種：

除外了這么多，是理賠條款嚴格嗎？

不是的，其實是把條款寫的更明白了，也并不影響理賠范圍。

①關(guān)于“癌前病變”（包括但不限于宮頸上皮內(nèi)瘤狀病變CIN1、CIN2、重度不典型性增生但非原位癌）：

“癌前病變”不是癌，并且大多數(shù)病變，到后期也不會轉(zhuǎn)變成癌細胞。而原位癌是“惡性細胞”，所以癌前病變，本身就不屬于原位癌的范疇。

②關(guān)于非浸潤性癌、上皮內(nèi)瘤變、細胞不典型性增生、交界性腫瘤等：

這些，大部分都需要做進一步的分類，才能確定到底是不是“原位癌”。

不是“原位癌”，那大家都不能賠；而如果是”原位癌“，依然是可以賠的。

因此，看起來是“除外責(zé)任”，但其實并沒有提高理賠門檻，保險公司寫進去，主要是為了寫得更明確，排除一些模糊性描述，避免理賠爭議。

       原位癌的理賠條件差別大嗎？

總的來說，原位癌的理賠條件，可以簡單歸為以下幾種：

①無組織病理學(xué)要求；

②要求組織病理學(xué)；

③要求經(jīng)組織病理學(xué)診斷，并且臨床診斷ICD編碼為D00-D09，腫瘤形態(tài)學(xué)編碼為2；

④要求組織病理學(xué)并進行積極治療；

⑤要求組織病理學(xué)并進行積極治療，除外部分責(zé)任。

雖然寫法不同，但原位癌的這些理賠條件，在實際理賠中，其實并沒有多大差別。

市面上的重疾險產(chǎn)品，關(guān)于”原位癌“的理賠條件確實寫的五花八門，但有的只是把默認條件擺在了臺面上，有的只是表述得更加明確，避免理賠爭議。落實到臨床實際上看，其實大家都差不多。

哪怕像要求接受“手術(shù)治療”這些，最多也就是會導(dǎo)致拿到理賠款的時間稍有延遲，算是個小門檻，但并沒有真正提高拿到理賠款的難度。

重疾險的疾病定義涉及到不少臨床醫(yī)學(xué)知識，普通人很難看懂。如果想真的弄懂保險，是要下很多功夫的。

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