30來(lái)歲，一年只需要三四百塊，就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)保額。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的招牌險(xiǎn)種，大多數(shù)人買(mǎi)得起，也愿意買(mǎi)。

不過(guò)，我接觸到不少人，有點(diǎn)過(guò)分“神化”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

認(rèn)為每年交這幾百塊，有著這幾百萬(wàn)的保額，便高枕無(wú)憂(yōu)了。

此話(huà)當(dāng)真？

01

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以替代惠民保、重疾險(xiǎn)？

這個(gè)問(wèn)題，在許多人腦袋里面浮現(xiàn)過(guò)。

連我?guī)讉€(gè)閨蜜都問(wèn)過(guò)我。

買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，還要不要買(mǎi)惠民保跟重疾險(xiǎn)？

首先說(shuō)下惠民保。

惠民保其實(shí)也是醫(yī)療險(xiǎn)的一種，屬于報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)的保險(xiǎn)。

如果能買(mǎi)到普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么惠民保可以不買(mǎi)。

惠民保作為醫(yī)保與商保的補(bǔ)充險(xiǎn)，本身便是專(zhuān)為買(mǎi)不了商保的人設(shè)計(jì)的。

比如身體健康達(dá)不到要求，或者年紀(jì)大等。

它的保障能力也比普通的醫(yī)療險(xiǎn)差些。

免賠額不僅高，還會(huì)多次計(jì)算，報(bào)銷(xiāo)比例也不高。

所以買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，可以不買(mǎi)惠民保。

再說(shuō)重疾險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)相互可以替代嗎？

這個(gè)問(wèn)題倒是很多人問(wèn)。

先說(shuō)答案：不能。

醫(yī)療險(xiǎn)主打住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，覆蓋范圍廣，額度也高；

重疾險(xiǎn)主打患病后收入損失的彌補(bǔ)，確診即付，使用及時(shí)。

可以說(shuō)，這二者針對(duì)的內(nèi)容是不一樣的。

針對(duì)疾病治療，重疾險(xiǎn)可以賠錢(qián)治病，醫(yī)療險(xiǎn)也能夠報(bào)銷(xiāo)治病的錢(qián)。

有一定重合，所以才會(huì)產(chǎn)生這二者能相互替換的誤解。

但醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)辦法用作誤工的收入彌補(bǔ)，重疾險(xiǎn)一般也很難達(dá)到醫(yī)療險(xiǎn)幾百萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度。

所以這二者結(jié)合，一前一后共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)，才是最好的搭配。

02

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以續(xù)保至105歲？

閨蜜周末給我發(fā)了一款醫(yī)療險(xiǎn)，特別圈出了下面這點(diǎn)：

問(wèn)我，這是可以一直續(xù)保到105歲的意思嗎？

我說(shuō)是。

她又問(wèn)我，那這不是比你說(shuō)的保證續(xù)保20年要更好？

我說(shuō)那就不是了。

舉個(gè)例子：

第一個(gè)就像我說(shuō)姑娘我好愛(ài)你，我要守護(hù)你直到105歲；

第二個(gè)就是我說(shuō)姑娘我好愛(ài)你，然后20萬(wàn)打入了你的銀行卡里。

可續(xù)保至105歲，跟保證可續(xù)保，差別就在這里。

第一個(gè)我們叫它畫(huà)餅。

我是可以續(xù)保到105歲，可萬(wàn)一這期間我停售不賣(mài)了，或者你身體狀況改變甚至理賠了，那就對(duì)不起咯。

而第二個(gè)更像是賣(mài)身契。

保證續(xù)保20年寫(xiě)進(jìn)了合同了，后面即便腸子悔青了，第二年也得繼續(xù)保。

So，掌握這個(gè)小細(xì)節(jié)，買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)才能少掉一個(gè)坑。

03

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限社保用藥，什么藥都能報(bào)？

完全錯(cuò)誤！

不限社保用藥，不等于什么藥都能報(bào)。

最典型的就是外購(gòu)藥了。

醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的，是在醫(yī)院住院產(chǎn)生的治療費(fèi)。

需要去醫(yī)院外藥店購(gòu)買(mǎi)的外購(gòu)藥，不在醫(yī)院的費(fèi)用內(nèi)，自然也不在常規(guī)報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。

雖說(shuō)現(xiàn)在一部分醫(yī)療險(xiǎn)有外購(gòu)藥保障，但有的也需要額外附加。

比如：

況且，即便保障外購(gòu)藥，也不是什么都可以賠的喔。

只有藥品清單里列的藥物才可以報(bào)銷(xiāo)。

所以，不限社保用藥不等于什么藥都能報(bào)，這點(diǎn)一定要記清楚。

04

那，一款好的醫(yī)療險(xiǎn)該是什么樣的？

說(shuō)到一款好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，往往離不開(kāi)這幾大標(biāo)準(zhǔn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

1、保障充足

這是最基本的。

醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)的就是醫(yī)療費(fèi)。

住院醫(yī)療、門(mén)診手術(shù)、住院前后門(mén)急診等費(fèi)用，好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)必須通通都能報(bào)銷(xiāo)。

保額方面，最高可以提供400萬(wàn)報(bào)銷(xiāo)額度。

充足！

2、續(xù)保條件好

上面咱們提過(guò)了，買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，就得買(mǎi)保證續(xù)保。

那現(xiàn)在市面上保證續(xù)保期最長(zhǎng)的是多久？

20年。

保證續(xù)保寫(xiě)進(jìn)合同里，堪比保證書(shū)了。

只要能保證續(xù)保，在此期間無(wú)論我們是生病、理賠，來(lái)年都能繼續(xù)享有保障。

3、有癌癥外購(gòu)藥保障

癌癥外購(gòu)藥前面咱們也提了，重要重要重要！

而一款好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一定要有外購(gòu)藥保障。

不僅如此，還要將這條寫(xiě)進(jìn)主險(xiǎn)條款中，比如這樣：

跟著主險(xiǎn)一起保證續(xù)保20年。

除了常見(jiàn)的抗癌特藥，前段時(shí)間還蠻火的CAR-T，基本也在保障范圍內(nèi)，120萬(wàn)一針呢~

對(duì)了，外購(gòu)藥最好還能每年獨(dú)享200萬(wàn)報(bào)銷(xiāo)額。

報(bào)銷(xiāo)比例也要夠高，100%最好。

因?yàn)橛泻芏嘀委煱┌Y用的靶向藥，動(dòng)輒幾萬(wàn)元一盒。

幾個(gè)療程下來(lái)，普通家庭難負(fù)擔(dān)得起。

而有了外購(gòu)藥保障之后，就不再是苦惱了。

4、有實(shí)用的增值服務(wù)

常見(jiàn)的增值服務(wù)，有質(zhì)子重離子、住院墊付、就醫(yī)綠通等。

質(zhì)子重離子：癌癥克星，保障我們更好治療癌癥。

住院墊付：保險(xiǎn)公司可先行墊付費(fèi)用，不至于讓我們因?yàn)闆](méi)錢(qián)而耽誤治療。

就醫(yī)綠通：讓我們不用排隊(duì)就能接受專(zhuān)家門(mén)診、專(zhuān)家病房、專(zhuān)家手術(shù)。

甚至，還再提供線(xiàn)上問(wèn)診、三專(zhuān)二診、院后照護(hù)等服務(wù)。

當(dāng)然，市場(chǎng)上優(yōu)秀的產(chǎn)品不止一款，糟糕的產(chǎn)品也不少。

為了避免大家走彎路，我特地做了一份全網(wǎng)最熱門(mén)產(chǎn)品的對(duì)比圖：

最后聊兩句。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格便宜杠桿高。

所以我會(huì)誠(chéng)摯建議有條件能買(mǎi)的都買(mǎi)上。

但是也不能無(wú)視這種報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品存在的局限性。

做好全面的保險(xiǎn)體系搭建，不挑食不偏科，

才能真正抵御住風(fēng)險(xiǎn)。

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