10月起，分紅險(xiǎn)的保底預(yù)定利率就要從2.5%降到2.0%了，

現(xiàn)在已經(jīng)有一些高收益產(chǎn)品提前退市……

時間越來越緊迫，很多人都在糾結(jié)要不要入手，但又對分紅險(xiǎn)不太了解，很難做出決斷。

今天，我梳理出分紅險(xiǎn)被頻繁問到的10大問題，

下面來一一詳細(xì)解答，助你快速摸清分紅險(xiǎn)！

>> 分紅險(xiǎn)是什么？

>> 保險(xiǎn)公司是怎么給我們分紅的?

>> 分紅險(xiǎn)預(yù)期收益有多高？

>> 急用錢可以取出來嗎？

>> 萬一人沒了，分紅險(xiǎn)怎么處理？

>> 保險(xiǎn)公司會故意不分紅嗎？

>> 分紅可能為0嗎？

>> 分紅實(shí)現(xiàn)率跳水是咋回事？

>> 保險(xiǎn)公司越大分紅險(xiǎn)越好？

>> 分紅險(xiǎn)適合誰買？

01 分紅險(xiǎn)是什么？

官方定義，分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司把實(shí)際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，

按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)。

簡單理解，就是保險(xiǎn)公司賺了錢，就給客戶分紅的保險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)的收益由兩部分組成：保證收益+分紅收益。

保證收益，固定不變且寫進(jìn)合同，100%確定能拿到。

分紅收益，可多可少，上下浮動，具有不確定性。

總之，下有保底，上有分紅，這就是分紅險(xiǎn)。

02 保險(xiǎn)公司是怎么給我們分紅的?

保險(xiǎn)公司給我們分紅，主要有兩種形式：

一是現(xiàn)金分紅，也叫美式分紅。

分的是錢，可隨時取出，也可留在賬戶里增值；

它的優(yōu)勢是比較靈活，每年有機(jī)會領(lǐng)一筆錢，

拿來消費(fèi)或做其他投資都可以，不用還能放著生息。

二是保額分紅，也叫英式分紅。

分的是保額，相當(dāng)于每年產(chǎn)生的分紅進(jìn)入保單不斷復(fù)利增值。

就像滾雪球一樣，分紅基數(shù)會越來越大，長期收益更可觀。

03 分紅險(xiǎn)預(yù)期收益有多高？

下面，我拿一款當(dāng)下非?；馃岬母呤找娣旨t險(xiǎn)來做個演示：

可以看到，這款產(chǎn)品的保底預(yù)定利率上限是2.5%，

單看保證收益，大后期IRR能達(dá)到2.33%。

加上預(yù)期分紅，收益更是驚艷：

第50年IRR就達(dá)到了3.66%，折算單利達(dá)到了9.62%。

那這個預(yù)期收益是否能實(shí)現(xiàn)呢？

會不會是給我們畫大餅？

這點(diǎn)監(jiān)管已經(jīng)替我們考慮到了，

因此特別規(guī)定：保險(xiǎn)公司只能以最低的分紅比例(即可分配盈余的70%)演示，

如果演示水平連續(xù)三年不達(dá)標(biāo)，還要下調(diào)演示數(shù)據(jù)。

所以這個預(yù)期收益具有一定的參考意義。

04 急用錢可以取出來嗎？

分紅險(xiǎn)基本都是支持減保的，

可以從保單里取出部分現(xiàn)金價(jià)值出來用。

通常會限制“每年累計(jì)取出不超過20%保額”，比較寬松。

但減保后保單里可增值的錢少了，賺的錢就會變少。

如果不想影響保單收益，則可以使用保單貸款功能。

一般能貸出當(dāng)年不超過80%的現(xiàn)金價(jià)值出來周轉(zhuǎn)，

比去銀行貸款要方便快捷得多。

從減保和保單貸款功能來看，分紅險(xiǎn)的靈活性還是不錯的。

05 萬一人沒了，分紅險(xiǎn)怎么處理？

分紅險(xiǎn)基本都會有身故保險(xiǎn)金，

上面我做的預(yù)期收益演示圖就有身故/全殘保險(xiǎn)金，

這筆錢一直都比投入的保費(fèi)高。

萬一在保障期內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司就會按照合同約定給保單受益人賠錢，我們完全不用擔(dān)心虧錢的問題。

06 保險(xiǎn)公司會故意不分紅嗎？

這個大可以放心。

監(jiān)管有規(guī)定，保險(xiǎn)公司至少得把70%的可分配盈余分給客戶。

按規(guī)定，保險(xiǎn)公司的分紅操作是由外部審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)的，與此同時，保險(xiǎn)公司還要把分紅年度報(bào)告和分紅方案報(bào)備給監(jiān)管。

客戶每年也會收到一份分紅通知書，可以看到紅利是多少，

保險(xiǎn)公司官網(wǎng)也會公布分紅實(shí)現(xiàn)率，確保公開透明。

07 分紅可能為0嗎？

分紅收益是上下浮動的，所以理論上有可能為0。

但實(shí)際上不太可能會發(fā)生，除非遇到特別極端的經(jīng)濟(jì)情況。

而且，在市場行情比較好的年份，

保險(xiǎn)公司會把多賺的錢放進(jìn)特別儲備賬戶。

在行情比較差的年份，就可以從賬戶里取出一部分錢來補(bǔ)發(fā)給客戶，

這就是保險(xiǎn)公司專門設(shè)置的「投資平滑機(jī)制」，可以讓每年的分紅保持在一個比較穩(wěn)定的水平。

08 分紅實(shí)現(xiàn)率跳水是咋回事？

前段時間，各大保司陸續(xù)公布了2023年的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，

平均水平在50%左右，相較以往多數(shù)都能達(dá)到100%及以上，真是妥妥的斷崖式下跌。

背后的原因主要有兩點(diǎn)：

①大環(huán)境利率下行，銀行存款、國債利率走低，股票、基金下跌，房地產(chǎn)暴雷，保險(xiǎn)行業(yè)也受影響，整體投資收益率下降，分紅變少。

②監(jiān)管為減輕保險(xiǎn)公司的投資壓力，對分紅水平進(jìn)行限高，不讓發(fā)太多分紅。

但是經(jīng)濟(jì)環(huán)境會變，監(jiān)管的政策也可能隨時調(diào)整，

過去的分紅實(shí)現(xiàn)率只能作為參考，并不能代表未來的收益情況。

而且，保險(xiǎn)公司比任何人都希望能夠提高分紅實(shí)現(xiàn)率，以此來維護(hù)口碑。

退一萬步說，即便出現(xiàn)分紅為0的極端情況，

我們也還有保證收益部分可以兜底。

目前分紅險(xiǎn)保底預(yù)定利率上限是2.5%，完勝銀行存款、國債等無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

所以當(dāng)下分紅險(xiǎn)還是很值得買的。

09 保險(xiǎn)公司越大分紅險(xiǎn)越好？

其實(shí)不一定。

分紅險(xiǎn)的收益主要看保險(xiǎn)公司的投資收益水平，

保險(xiǎn)公司規(guī)模大，并不代表投資收益水平也高。

像保險(xiǎn)行業(yè)的老大哥，某安和國壽，

雖然資產(chǎn)規(guī)模萬億級別，但投資收益率在業(yè)內(nèi)其實(shí)并不是特別靠前。

因?yàn)槭袌錾腺嶅X的項(xiàng)目有限，

公司資金規(guī)模太大，比較難得到充分的投資。

反而是資金規(guī)模中等的公司投資收益率更靠前，分紅情況比較樂觀。

所以不能只看保險(xiǎn)公司的大小來判斷未來的分紅情況，

而是要綜合多方面看保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力和潛力。

10 分紅險(xiǎn)適合誰買？

有長期儲蓄增值需求的人，都可以買。

分紅險(xiǎn)的收益主要是看長期的，又具有一定靈活性，

可以用來做教育、養(yǎng)老等規(guī)劃。

關(guān)鍵是有保證收益兜底，即便分紅為0，長期收益也比銀行、國債要更高。

有人可能會糾結(jié)分紅不穩(wěn)定，

那可以選擇固收型儲蓄險(xiǎn)，收益固定寫進(jìn)合同里。

但這個月，我還是更建議買分紅險(xiǎn)。

因?yàn)楣淌招蛢π铍U(xiǎn)只有2.5%，而分紅險(xiǎn)保底預(yù)定利率上限也是2.5%，

即便分紅比較一般，比如分紅實(shí)現(xiàn)率為50%，總收益基本也能達(dá)到3.0%甚至更高。

等到10月份，分紅險(xiǎn)保底預(yù)定利率上限降到2.0%，

就比固收型儲蓄險(xiǎn)差0.5%了。

到時候怎么選，就要看個人是否愿意拿著0.5%去博更高的收益了。

當(dāng)然，不管你是想買哪種理財(cái)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，

都一定要挑選合適的產(chǎn)品。

尤其是分紅險(xiǎn)，要考慮的地方很多，包括——

保險(xiǎn)公司的背景實(shí)力、投資情況，產(chǎn)品的保障范圍、過往分紅實(shí)現(xiàn)率情況等等。

這些信息你都可以來詳細(xì)咨詢了解，量身定制專屬自己的保險(xiǎn)方案。

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