最近大家都在研究個(gè)人所得稅退還。

附加各種專項(xiàng)扣除后，一年下來能退不少稅。

其中有一個(gè)附加項(xiàng)是「商業(yè)健康險(xiǎn)」，很多人就會(huì)來問，我買了商業(yè)健康險(xiǎn)呀，怎么沒有「稅優(yōu)碼」？

先給大家交個(gè)底，大家買的99.99%的商業(yè)險(xiǎn)都沒有稅優(yōu)碼。

只有「稅優(yōu)健康險(xiǎn)」這個(gè)特別的品種，才有。

一、稅優(yōu)健康險(xiǎn)到底能抵多少稅？

比我們想象中少得多。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)按2400元/年或200/月在稅前扣除，等于變相減少了個(gè)人所得稅。

計(jì)算公式為：

個(gè)稅繳納金額=（稅前工資－五險(xiǎn)一金－5000 －200）×適用稅率－速算扣除數(shù)

現(xiàn)在個(gè)稅起征點(diǎn)是5000元，相當(dāng)于提高了200元的起征點(diǎn)。

從上圖可以看出，5千~8千工資一年可以優(yōu)惠72元，8千~1.7萬工資一年可以優(yōu)惠240元。

哪怕你月入10萬，每年也就優(yōu)惠個(gè)1千元的稅。

稅是節(jié)了，但這個(gè)額度就真是意思一下，沒什么太大意義。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保障怎么樣呢？

二、稅優(yōu)健康險(xiǎn)有什么保障？

稅優(yōu)健康險(xiǎn)是個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)+萬能賬戶的形態(tài)。

醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)很容易理解。

萬能賬戶真是個(gè)讓人頭疼的玩意，明明就是個(gè)理財(cái)賬戶，一點(diǎn)也不萬能，非要取名萬能賬戶。

先看醫(yī)療險(xiǎn)部分，住院及前后門急診每年有20萬報(bào)銷額度。特定門診醫(yī)療費(fèi)用2萬。

如果你是健康體：

終身保額80萬，每年最高20萬保額；

如果你是帶病體：

終身保額只有15萬，每年最高保額4萬。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)是真正的保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，最長(zhǎng)可以續(xù)保至法定退休年齡。

社保內(nèi)用藥100%報(bào)銷，社保外用藥80%報(bào)銷。

保障部分還不錯(cuò)。

每年2400元保費(fèi)，扣除掉用于醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)后，剩余部分就會(huì)進(jìn)入萬能賬戶：

萬能賬戶的保底利率是2.5~3%。

以30歲為例，年繳費(fèi)2400元，扣除277元醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，剩余2123元就會(huì)進(jìn)入萬能賬戶，每年可以賺取一定利息。

到達(dá)一定年齡后，萬能賬戶就不再增加本金，但可以繼續(xù)累計(jì)生息，直到退休后，這筆錢可以用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或者支付個(gè)人醫(yī)療費(fèi)。

整體來看，萬能賬戶的作用也有限。

不能提前支取，只能退休后使用，而且額度也不高。

三、稅優(yōu)健康險(xiǎn)值得買嗎？

這個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)在于：

1）可以帶病投保，既往癥也能賠。

無論是三高、糖尿病，還是一些常見的心腦血管疾病，都可以帶病投保，半公益性質(zhì)。

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知都比較嚴(yán)格，帶病體很難購(gòu)買。而國(guó)家醫(yī)保的報(bào)銷上限又很難滿足大病醫(yī)療的費(fèi)用支出，用稅優(yōu)健康險(xiǎn)解決帶病體的一部分醫(yī)療費(fèi)用倒是不錯(cuò)。

為什么說一部分？稅優(yōu)健康險(xiǎn)雖然可以從承保帶病體，但每年可報(bào)銷額度也只有幾萬元。

2）無等待期，即刻生效，生效即刻理賠

今天買了，明天就能拿著醫(yī)藥單報(bào)銷。

3）真正保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)

停售、下架都可以繼續(xù)購(gòu)買至退休，而且費(fèi)率會(huì)明明白白寫到合同里，不會(huì)亂漲價(jià)。

說完了優(yōu)點(diǎn)，也要細(xì)數(shù)下稅優(yōu)健康險(xiǎn)的缺點(diǎn)。

4）整體保額較低

健康體的年度限額是20萬左右，終身限額80-120萬。

以幾百元保費(fèi)的價(jià)格對(duì)比來看，比市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)要差不少。

5）占用保費(fèi)不少

雖然每年交的2400元，有相當(dāng)一部分是進(jìn)入了萬能賬戶。但這部分錢要一直到退休才能支用，等于占了2400元的費(fèi)用，只使用了10%用作醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用。

6）抵扣不了多少個(gè)稅

前面也算了，按收入不同來進(jìn)行抵稅，月入一萬也就每年抵扣兩百多元。為了抵稅而購(gòu)買這個(gè)稅優(yōu)健康險(xiǎn)顯然沒必要。

最后總結(jié)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)值得買嗎？

如果是帶病體，最好購(gòu)買。這樣的帶病投保的醫(yī)療險(xiǎn)，能給病人提供一些醫(yī)療費(fèi)用支持也是非常不錯(cuò)的。

如果你是健康體，為了給以后儲(chǔ)備一筆看病的錢，或者擔(dān)心以后百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較難續(xù)保，也可以投保。

只是稅優(yōu)健康險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說實(shí)在沒多少利潤(rùn)，也沒什么動(dòng)力去售賣，所以我們能接觸的購(gòu)買渠道并不多。

對(duì)于身體健康的普通人來說，稅優(yōu)健康險(xiǎn)只是個(gè)錦上添花的品種，想做好疾病保障，還是得靠重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

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