10月22日，銀保監(jiān)會下達了一份《通知》，一石激起千層浪。

上至保險公司的營銷策略，下至保險產(chǎn)品的銷售限制，全都得調(diào)整，這是要“大改”的節(jié)奏

為什么監(jiān)管突然這么大動作？

對咱們消費者又有什么影響？

馬上拆解。

   本文重點

>>新規(guī)發(fā)布背景

>>新規(guī)對保險公司有什么影響？

>>新規(guī)對消費者有什么影響？

   一、新規(guī)發(fā)布背景

前幾年，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)興起，一些中小保險公司抓住了機會，利用互聯(lián)網(wǎng)的特性輕松將產(chǎn)品賣到全國各地，因為運營成本較傳統(tǒng)渠道低，所以產(chǎn)品性價比做的很足。

然而，快速增長的市場占有率讓傳統(tǒng)渠道羨慕不已。

大保險公司花了十幾年時間，投入大把人力財力，才把分支機構(gòu)開遍全國，打出一片線下市場。

最后卻被便捷高效，極致性價比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不斷蠶食原有的市場占有率。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速增長的同時，也對中小網(wǎng)紅公司的經(jīng)營帶來新的挑戰(zhàn)，為了保司的健康經(jīng)營，遏制無序的價格戰(zhàn)，監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。

新規(guī)之后，互聯(lián)網(wǎng)保險還會繼續(xù)賣，但是對“互聯(lián)網(wǎng)上賣什么保險”、“誰能賣保險”劃出了界限。

   二、新規(guī)對保險公司有什么影響？

◆  1.運營資質(zhì)變嚴格

新規(guī)之前，所有的保險公司都能在線上賣產(chǎn)品，新規(guī)之后，監(jiān)管對保險公司提出了更高要求。

想要經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，必須滿足以下條件：

如果還想開展互聯(lián)網(wǎng)10年期以上普通型人壽保險（除定期壽險）和10年期以上的年金產(chǎn)品業(yè)務(wù)，資質(zhì)會更嚴格：

特別第2點提到，必須連續(xù)4個季度綜合償付能力溢額需超過30億，門檻很高，保險公司得有非常強大的運營能力才能做到。

按照以上要求，學(xué)姐整理出了64家保險公司的達標(biāo)情況：

直接說總結(jié)：

①有56家保險公司可以開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，可以銷售的產(chǎn)品有：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他保險產(chǎn)品。

②大約20家公司除了能賣上述產(chǎn)品，還能賣10年期以上的增額終身壽險和10年期以上的年金險。

③直接退出互聯(lián)網(wǎng)市場的有8家，其中就有像百年人壽這樣的“網(wǎng)紅”公司。

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◆  2.服務(wù)提升

監(jiān)管還要求保險公司必須提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，尤其是咱們最關(guān)心的理賠服務(wù)：

從報案、提交資料、再到理賠審核，都對保險公司進行了明確規(guī)定，未來的線上服務(wù)將迎來質(zhì)的提升。

而不論是新規(guī)前還是新規(guī)后買的保險，后續(xù)出險，都能享受到這樣的服務(wù)，對我們消費者是一件好事。

   三、新規(guī)對消費者有什么影響？

學(xué)姐分別從“還沒有買保險”和“已經(jīng)買了保險”的兩種情況來分析。

◆  1.還沒有買保險

產(chǎn)品選擇變少

新規(guī)中明確規(guī)定，以后的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都必須加上“互聯(lián)網(wǎng)”專屬字樣。

因此，目前的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都要在2021年12月31日前全部下架，現(xiàn)在是買一款少一款。

并且，監(jiān)管還說明了，今后銷售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品只有5類：

一下砍掉了多個保險種類，從此以后，護理險、分紅險、萬能險不會在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。

另外，學(xué)姐在前面也說到了，64家保險公司里：

有8家退出了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；

有36家不能賣10年期以上的增額終身壽險和10年期的年金險；

20家左右有資格賣規(guī)定的所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

如此一來，目前的主流網(wǎng)紅公司基本退出了互聯(lián)網(wǎng)市場，市場產(chǎn)品數(shù)量自然也會跟著縮水，未來留給我們的選擇大大減少。

影響重疾險性價比

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品性價比高。

因為它們經(jīng)營成本低，不像大公司那樣需要打廣告、維護網(wǎng)點運營，所以能在給足保障的同時，把保費壓得很低，客戶更愿意買。

但新規(guī)提高了保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的門檻，很多“網(wǎng)紅”中小公司無法達到要求，被迫放棄互聯(lián)網(wǎng)市場，導(dǎo)致它們手上那批定價已達到極限的優(yōu)質(zhì)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品也會跟著一起下架。

至于未來新出的產(chǎn)品，預(yù)計做不到像現(xiàn)在這么便宜，保費有很大概率會變貴，性價比不復(fù)從前，要買趁早。

“增額終身壽險”理財效果變差

“增額終身壽險”，學(xué)姐愿稱之為最理想的家庭理財方法。

不僅收益高且寫進合同，安全有保障，還擁有“減保”功能，可以隨時取錢出來用。

但為了防止“長險短做”，監(jiān)管要削掉“減保”這一功能。

所謂長險短做，直白點說就是原本設(shè)計用來保終身的產(chǎn)品，卻只用來保了幾年或者十幾年。

本來你交的錢（保費），是放在保險公司賬戶里進行長期投資運營的，但用戶能通過“減保”隨時把錢拿出來。

如果大家都在中途把錢取走了，保險公司還怎么投資？還怎么正常運營？

于是監(jiān)管決定取消“減保”，降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。

但作為消費者，我們買增額終身壽險來理財，就是看中它資金取用靈活的好處，“減保”被取消，我們反而吃虧了。

綜合來看，新規(guī)后，產(chǎn)品數(shù)量會變少、重疾險保費可能變貴、增額終身壽險將缺失減保功能，理財效果變差。

對于還沒有買保險的朋友來說，真的很不友好，學(xué)姐建議最好趕在現(xiàn)有產(chǎn)品下架前，趕緊買上，錯過虧大了。

◆  2.已經(jīng)買了保險

對于已經(jīng)買了保險的朋友，監(jiān)管的做法一直是“新人新辦法，老人老辦法”。

買了重疾險、定期壽險、理財險這類長期險，合同已經(jīng)簽訂，保障不會受到影響。

買了百萬醫(yī)療險、意外險這類短期險，基本都是一年一換，保障到期后，可能需要再重新物色產(chǎn)品。

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