10月22日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱新規(guī)）：

消息一出，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險即將迎來大洗牌。

新規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險可銷售種類，后續(xù)可銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的公司，咨詢服務(wù)、核保情況、理賠時效、退保時效等多方面都提出明確規(guī)定。

這意味著，現(xiàn)有在售的>>互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都將在新規(guī)實施前下架（2021年12月31日）。

而對消費者來說，這些都指向了他們最關(guān)心的一點：

現(xiàn)在不買，新規(guī)實施后推出的保險產(chǎn)品會漲價嗎？

學(xué)姐認(rèn)為，漲價的可能性非常高，尤其是重疾險。

何出此言？咱們來看分析。

   深入分析：新規(guī)后保險為何會漲價？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)出“百花爭鳴”的盛景。

消費者從了解、對比產(chǎn)品，到投保甚至是理賠，全部都能在線上完成。

憑借著“方便快捷”的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)保險收獲了一大批消費者芳心。

為了開拓這部分市場，不少保險公司都紛紛開展了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道，并且配套開發(fā)了大量高性價比的產(chǎn)品。

相比傳統(tǒng)保險代理模式，這樣的展業(yè)方式大大節(jié)省了“建設(shè)分支機(jī)構(gòu)、招聘代理人”的成本。

聽到有此等好事，越來越多保險公司聞風(fēng)而動。

不過隨著互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品日漸增多，競爭日趨激烈，保險公司不得不思考一個問題：

我已經(jīng)不是站在風(fēng)口上的豬了，要怎么做才能更好的搶占市場？

經(jīng)過綜合考量，他們得出答案。

沒錯，就是內(nèi)卷（價格戰(zhàn)）。

大家看到的諸如>>康惠保旗艦版2.0、>>凡爾賽1號、>>嘉和保2021這些物美價廉的網(wǎng)紅重疾險，可以說都是內(nèi)卷的產(chǎn)物。

它們有一些共同的特征：賠得多、保得全、服務(wù)好、價格還低的離譜。

這樣一來，消費者能以低價買到好產(chǎn)品，保險公司的銷量也蹭蹭往上漲。

可萬事難兩全。

保險公司此舉雖然更好地?fù)屨剂耸袌?，?span style="color: rgb(192, 0, 0);">薄利多銷的營銷方式導(dǎo)致盈利水平不高，責(zé)任準(zhǔn)備金（用于保險賠償）壓力陡增。

尤其是對一些中小型保險公司來說，長期以往就會導(dǎo)致償付能力不符合監(jiān)管要求，后期不排除會賠穿的可能。

為有效應(yīng)對此類風(fēng)險，讓保險公司能夠放慢節(jié)奏，把業(yè)務(wù)做穩(wěn)做強(qiáng)，銀保監(jiān)會在新規(guī)中作出了明確規(guī)定。

保險公司如果想要開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)（意外險、醫(yī)療險、重疾險和定期壽險），必須滿足如下五個要求：

而還想開展增額終身壽險和純年金險業(yè)務(wù)的保險公司，要求會更嚴(yán)：

如此一來，保險公司的監(jiān)管更加到位，保險行業(yè)發(fā)展更加平穩(wěn)有序。

所以，一些暫時不符合新規(guī)要求的網(wǎng)紅保險公司們想要繼續(xù)出產(chǎn)品的話，就需要調(diào)整業(yè)務(wù)框架，增強(qiáng)盈利能力，保障核心償付能力符合監(jiān)管要求。

而新規(guī)后推出的產(chǎn)品，有了不能做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的眾多前車之鑒，產(chǎn)品定價的激進(jìn)程度勢必降低，定價看漲。

這是其一，咱們再來從另一個角度進(jìn)行分析。

一樣是討論保險公司，可以賣互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的公司都是沒有觸發(fā)監(jiān)管要求紅線的，其中大公司和策略保守的中型公司占比很高：

這類公司，給消費者最直接的體驗就是貴。

根本原因就在于這些公司運營成本比網(wǎng)紅公司要高出不少，同時存在品牌溢價問題，而這些都間接由消費者買單。

因此，新規(guī)后還想買到像現(xiàn)在這些性價比高且服務(wù)便捷的產(chǎn)品，很難。

不過可能有讀者朋友會想：

那新規(guī)實施后，大公司也有可能為了搶占市場繼續(xù)內(nèi)卷啊，說不定價格更低了。

對此學(xué)姐只想說，你太天真了！

大公司如果想做高性價比產(chǎn)品，早就做了，還需要等到新規(guī)后？

而且這次新規(guī)明令禁止保險公司隨意定價，備案產(chǎn)品必須報送精算報告。

并且針對精算報告，制定了定價回溯機(jī)制。

產(chǎn)品上架后，如果實際情況和精算報告存在偏差，那保險公司的總精算師第一個被問責(zé)。

這相當(dāng)于賭了精算師的職業(yè)生涯，只有更保守謹(jǐn)慎的份，絕不會為了業(yè)績冒險。

因此，毫不夸張的說，保險產(chǎn)品內(nèi)卷以迎合消費低價需求的現(xiàn)象，在新規(guī)實施后，都將成為歷史。

趁現(xiàn)在還能買到“便靚正”的產(chǎn)品，大家一定抓緊時間入手，錯過這村就沒這店了~

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