1分鐘內(nèi)能發(fā)生多少事情？

吃完一根香蕉，喝完一杯咖啡，穿好一雙鞋子，或者…7個人確診出癌癥。

中國每年新發(fā)癌癥病例380萬，平均每分鐘就有7個人患癌。

盡管癌癥高發(fā)，許多人仍不愿意談?wù)摪┌Y，覺得「晦氣」；

不愿意體檢，覺得「現(xiàn)在挺健康的」。

今天學(xué)姐不販賣焦慮，只想和大家理性地探討癌癥：

• 中國目前癌癥的現(xiàn)狀？

• 人一生中患癌癥的概率有多高？

• 面對癌癥，保險能做些什么？

• 為什么一檢查就是晚期？

太多人對癌癥充滿陌生，一無所知。

一、癌癥的原因與現(xiàn)狀

只要你活得夠長，就越有機會得癌癥。

這句話不是危言聳聽，我們?nèi)粘ＵJ知中的環(huán)境污染、生活陋習(xí)、食物結(jié)構(gòu)只是在一定程度上影響了癌癥發(fā)生率，最根本的原因其實是年齡。

我們看看發(fā)達國家的人均壽命與癌癥發(fā)生率排行對比：

一般來說發(fā)達國家的醫(yī)療衛(wèi)生條件、生活環(huán)境都要更優(yōu)秀，但全世界癌癥發(fā)生率最高的10個國家里，9個都是發(fā)達國家。

從近期世衛(wèi)組織公布的數(shù)據(jù)地圖中也可以證實這一點：

*世界癌癥發(fā)生率（年齡標準化）

顏色越深，意味著患病率越高，顏色深的基本是歐美發(fā)達國家。

中國的癌癥發(fā)病率，在世界上其實是排在近70位，遠沒有大家想象的高。

不過癌癥發(fā)病率并不是關(guān)鍵，死亡率才是。

現(xiàn)在流行一個詞叫「帶癌生存」。

許多人對癌癥的誤解是：我們一定要殺死所有的癌細胞，才能治愈癌癥。

但其實不是。

早在2006年，世界衛(wèi)生組織就已正式宣布：

癌癥的本質(zhì)是一種慢性病，不會快速致命，生長速度很慢，可以帶癌生存。

歐美的經(jīng)驗也告訴我們，隨著經(jīng)濟發(fā)展，癌癥雖然會越來越多，但死于癌癥的人會越來越少。

不過，目前在中國癌癥的死亡率不容樂觀。

1.中國癌癥的死亡率

下面這張圖，更能反映中國現(xiàn)在面臨的嚴峻現(xiàn)狀。

*世界癌癥死亡率（年齡標準化）

顏色越深，意味著死亡率越高。

中國是癌癥死亡率最高的國家之一，超過了患者更多的歐美國家。

二、人一生中患癌癥的概率有多高？

“人一生患重大疾病的概率是72%”，學(xué)姐剛聽到這句話的時候，只想知道自己還能活多久…

直到一位統(tǒng)計學(xué)朋友告訴我說，這個數(shù)字應(yīng)該是“終身患病率”，不是“每年患病概率”。

雖然這句話的來源已經(jīng)不詳，但根據(jù)保監(jiān)會公布的《中國人壽保險行業(yè)經(jīng)驗生命表》和《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》來簡單算一下，可以發(fā)現(xiàn)重疾患病概率如下：

稍微平均一下就是71.6%，跟流傳的那句“72%”似乎也差不多。

但這個統(tǒng)計學(xué)意義上的概率，可能跟我們?nèi)粘＠斫獾母怕视行┎灰粯?。我們一生中患重疾的可能性如此之大是事實，但每個年齡段發(fā)生重疾的概率相差巨大也是事實。

上面那個71.6%是一個累計患重大疾病的概率，但實際上我們在20歲、30歲、40歲時發(fā)病的概率都大不相同。

甚至不同地區(qū)的醫(yī)療條件、環(huán)境、生活習(xí)慣也會影響到每年的發(fā)病率，比如我們聽著是71.16%的概率，看著下面的表似乎又不那么觸目驚心。

所以我們換一個，看看各年齡段的患重疾概率：

這個概率是指首次重疾的概率。30歲之前，無論男女罹患重疾的概率都在1.5%以下，少兒時期患重疾的概率非常低，這也是兒童重疾險便宜的原因。

越過30歲后70歲前，重疾概率在34.41%和25.76%，是人生中最重要的40年，作為家庭最重要的支柱，身體健康時刻影響著家庭的財務(wù)狀況。

到了80歲以后，重疾患病概率就超過5成了。

雖然我們年輕的時候總想著疾病離我們很遠，但是另外有個說法更簡單粗暴：沒發(fā)生就是0%，發(fā)生了就是100%。

所以人一生患重大疾病的概率是72%，這句話并沒有那么虛。

三、如何利用保險來規(guī)避風(fēng)險

隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，現(xiàn)在許多癌癥都不再是絕癥。

好消息是新藥越來越多，治愈的希望越來越大。

可是貴到我們用不起。

這就是為什么《我不是藥神》中大家都要買印度的仿制藥物。這是一個非?，F(xiàn)實的問題。

學(xué)姐還找到了2016年，香港匯豐銀行官網(wǎng)公布過的幾個高發(fā)癌癥治療費用。

其中具體到一些檢查費、手術(shù)費、靶向藥等費用：

如果僅僅是切除手術(shù)，如大腸癌或肺癌，費用還能控制在50萬以內(nèi)（港元），比如大腸癌治療費用在41.7萬港元。

但如果配合了一些最新的治療方式，如標靶治療、免疫治療（如圖中的乳腺癌），費用就如竄天猴一樣攔不住了。

標靶治療參考費用：40-240萬不等；

免疫治療參考費用：85-360萬不等。

未來不可預(yù)期的高昂治療費用，我們只能用保險來給我們兜底。

萬一患癌，能夠用最好的藥最先進的治療，安心與病魔抗爭。

1.重疾險

市面上所有成人重疾險，對常見的25種重大疾病定義都一樣，采用的是2007年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的重大疾病定義。

惡性腫瘤是最高發(fā)的一種重疾，隨便打開一個重疾險的條款，在第一條就能看到其疾病定義：

惡性腫瘤確診即賠，只要醫(yī)院診斷為惡性腫瘤，就可以判定出險。

保額50萬，就賠50萬。

不過，大家清楚癌癥的高發(fā)性，也擔(dān)心癌癥之后會復(fù)發(fā)，于是就干脆再出幾百到一千多元附加上癌癥多次賠付。

這種擔(dān)心不無道理，癌癥的治愈難度和復(fù)發(fā)率不可低估。

學(xué)姐查了一下數(shù)據(jù)，患癌3年后的復(fù)發(fā)概率還有20%。

20%，這概率真的不低。

*香港保險科普《疾病多次理賠發(fā)生概率表》

要知道，我們一旦患癌出險，就意味著永久失去了重疾保障。

如果癌癥復(fù)發(fā)，上次賠的錢一定是不夠用的。

而如果附加了癌癥多次賠付，就又能得到50萬的賠付，這是再一次「重生」的機會。

甚至還不止50萬，有些產(chǎn)品能賠付120%保額，這是目前市面上的最高水準。

此外，有些產(chǎn)品還可附加特定惡性腫瘤保險金，下面以達爾文超越者為例，我們來看看這項保障責(zé)任有什么用處。

*達爾文超越者保險條款

少兒額外賠付基本保額，男/女性成人則額外賠付50%的保額。

2.那「特定」是指的哪些病種呢？

*達爾文超越者保險條款

不得不說，保險公司單獨拎出這些癌癥額外來賠真是太貼心。

這些病在癌癥中基本都

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