前段時(shí)間大火的電視劇《三十而已》中有這樣一個(gè)片段，顧佳手撕小三時(shí)說(shuō)，許幻山30多歲確診了中度脂肪肝，連保險(xiǎn)升級(jí)都不收他。

有些人可能就要問(wèn)了：保險(xiǎn)升級(jí)，到底是什么意思？升級(jí)后的產(chǎn)品是有利于我們？還是滿滿的套路？

帶著這些問(wèn)題，今天學(xué)姐就來(lái)和大家聊聊“產(chǎn)品升級(jí)”這個(gè)話題，一起探討升級(jí)后的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底值不值得買。

本文重點(diǎn)

>>為什么保險(xiǎn)公司要升級(jí)產(chǎn)品？

>>保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些升級(jí)方式？

>>保險(xiǎn)升級(jí)，我們要注意什么？

為什么保險(xiǎn)公司要升級(jí)產(chǎn)品？

保險(xiǎn)升級(jí)，其實(shí)也就是一個(gè)產(chǎn)品更新?lián)Q代的必然結(jié)果。

就像咱們的手機(jī)一樣，2007年喬布斯發(fā)布蘋果手機(jī)iPhone開始，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了十幾代了。

保險(xiǎn)產(chǎn)品也是這樣的，舉個(gè)例子，平安福這款產(chǎn)品也經(jīng)歷了好幾代的升級(jí)：

那保險(xiǎn)產(chǎn)品為啥要升級(jí)呢？其實(shí)保險(xiǎn)升級(jí)的背后有很多因素，總結(jié)下來(lái)有這幾點(diǎn)原因：

◆  政策調(diào)整

保險(xiǎn)行業(yè)是受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的。

每年，不管是在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防范方面，還是在銷售規(guī)范方面，銀保監(jiān)會(huì)都會(huì)出臺(tái)很多指導(dǎo)政策。

比如，2018年銀保監(jiān)會(huì)下達(dá)了兩個(gè)重要文件，第76號(hào)文《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率，死亡風(fēng)險(xiǎn)的保額以及貸款比例等做了相關(guān)的調(diào)整和規(guī)定。

第134號(hào)文《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，對(duì)年金險(xiǎn)的首次給付以及給付金額有了明確的限制，鼓勵(lì)差異化定價(jià)健康險(xiǎn)。

由于政策的調(diào)整，2018年各個(gè)保險(xiǎn)公司都有一大批產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)。

再比如說(shuō)今年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的即將實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義規(guī)范修訂版》以及銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的新版《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》，這些新的政策勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的趨勢(shì)，也會(huì)引起新的一批產(chǎn)品升級(jí)。

◆  市場(chǎng)需求的變化

隨著時(shí)代的變化，人們想要獲得的保障更多。保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)和更新，其實(shí)也是為了快速應(yīng)對(duì)用戶的需求變化。

一方面隨著經(jīng)濟(jì)水平的提升，人們有更多的可支配資產(chǎn)，可以采取不同的投資模式讓自己生活更有保障，越來(lái)越有多的人會(huì)去買保險(xiǎn)，各種各樣的需求也會(huì)相應(yīng)的增多。

另外一方面，重大疾病的發(fā)病率也在變化著。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容是根據(jù)社會(huì)當(dāng)前各類疾病的發(fā)病率、治愈率等因素考慮的，因而產(chǎn)品也會(huì)根據(jù)發(fā)病率等進(jìn)行相應(yīng)的升級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，進(jìn)行升級(jí)的產(chǎn)品大都是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

◆  增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

國(guó)內(nèi)有兩三百家保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。如果想在保險(xiǎn)行業(yè)有一足之地，必須要有一定的策略。

特別是一些剛成立不久，規(guī)模還不是很大的保險(xiǎn)公司，會(huì)推出一些性價(jià)比很高，優(yōu)惠力度很大的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。

◆  刺激銷售

為了刺激銷售，制造新鮮感和話題，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代，盡可能地增加曝光量，維持在消費(fèi)者面前的活躍度。

那一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是怎么升級(jí)的呢？

保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些升級(jí)方式？

學(xué)姐總結(jié)了市場(chǎng)上常見的升級(jí)方式，供大家參考：

◆  擴(kuò)大保障范圍

這是最常見的升級(jí)手段，增加保障范圍，能吸引新客戶，效果很好。比如把重疾種類從30種升級(jí)到80種，輕癥保障也從0升級(jí)20種。

由于升級(jí)會(huì)增加保險(xiǎn)公司的成本，所以升級(jí)后，有的產(chǎn)品價(jià)格可能會(huì)有增加。

也有的產(chǎn)品加量不加價(jià)。比如一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，新版本增加了就醫(yī)綠色通道、法律援助等增值服務(wù)，而價(jià)格還是和老版本一樣、甚至更優(yōu)惠一些，這樣的升級(jí)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就是一件好事。

◆  增加賠付次數(shù)

有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)的時(shí)候會(huì)增加輕癥的賠付次數(shù)，或者是重疾的賠付次數(shù)。

這種升級(jí)方式屬于保險(xiǎn)責(zé)任的變更，價(jià)格上不會(huì)有太大浮動(dòng)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是有利的。

◆  保額增加

有的醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度，會(huì)從50萬(wàn)增加到100萬(wàn)，但是保費(fèi)相同，這種升級(jí)也是有利于我們的。

◆  強(qiáng)制附加險(xiǎn)

有些產(chǎn)品升級(jí)后，會(huì)強(qiáng)制附加身故責(zé)任、輕癥豁免責(zé)任等，大大降低了保險(xiǎn)本身的靈活性，也變相增加了保費(fèi)。

從升級(jí)后的價(jià)格和升級(jí)后保障的匹配度來(lái)看，保險(xiǎn)升級(jí)后主要有三種情況，有的升級(jí)是加量不加價(jià)，有的升級(jí)的內(nèi)容與價(jià)格上浮的幅度是相匹配，也有的升級(jí)的保障價(jià)值低于增加的價(jià)格。

那如果保險(xiǎn)升級(jí)了，我們到底要不要買呢？要注意什么問(wèn)題呢？

保險(xiǎn)升級(jí)，我們要注意什么？

◆  還沒(méi)買的，該怎么辦？

如果有一款產(chǎn)品即將升級(jí)，那我們要不要買？還是說(shuō)再等等，搞不好有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)？

很多人都會(huì)糾結(jié)這個(gè)問(wèn)題。

學(xué)姐的建議是：如果即將升級(jí)的產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)并且性價(jià)比降低，自己有預(yù)算，身體也健康，盡量趁產(chǎn)品升級(jí)前先上車。

如果我們有這個(gè)需求，而且還能趁著高性價(jià)比產(chǎn)品下架前上車的話，還是要把握住機(jī)會(huì)的。

畢竟短時(shí)間內(nèi)再找到性價(jià)比這么高的產(chǎn)品估計(jì)會(huì)很難，而保險(xiǎn)自然是最早做好保障越好。

◆  已經(jīng)購(gòu)買過(guò)的，舊產(chǎn)品升級(jí)

如果買的是重疾險(xiǎn)這類長(zhǎng)期險(xiǎn)，除非退保重新投保新產(chǎn)品，否則升級(jí)后的產(chǎn)品優(yōu)惠（降價(jià)或升級(jí)保障范圍）咱們是享受不到了。

這種情況下學(xué)姐是不建議輕易退保的。

一方面是過(guò)了猶豫期退保，會(huì)有損失。也有磨損成本，需要重新計(jì)算等待期。

當(dāng)然，如果你原來(lái)買的保險(xiǎn)的保額偏低，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)在的需求，也可以考慮多買一份，適當(dāng)加大保額，增加保障。

另外一方面，也有可能會(huì)因?yàn)檫^(guò)往病史或身體條件變化，不符合新產(chǎn)品的核保規(guī)則導(dǎo)致無(wú)法投保。

因此，學(xué)姐覺得保險(xiǎn)要不要升級(jí)是要結(jié)合自身情況綜合考慮的，了解清楚自己的需求之后，再考慮是否升級(jí)保單。

當(dāng)然也有不少產(chǎn)品是免費(fèi)給客戶升級(jí)，那自然不用過(guò)多考慮，同樣的保費(fèi)帶來(lái)更多的保障，何樂(lè)而不為呢？

如果你還是無(wú)法判斷是否要升級(jí)保單，可以隨時(shí)找學(xué)霸說(shuō)保的專家們咨詢哦！

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