臨近年終，各家開門紅年金保險產(chǎn)品逐步面世，平安人壽也在去年平安金瑞人生20的基礎(chǔ)上做了延續(xù)，推出平安金瑞人生21，征戰(zhàn)新一年的開門紅大戰(zhàn)。

那這款廣告打得沸沸揚揚，號稱預(yù)定利率5%的平安金瑞人生21開門紅年金險，收益率到底如何？到底值不值得購買？

這是平安金瑞人生21的宣傳廣告給出的回答。

學(xué)姐一看，頓感事態(tài)不妙，趕緊找來平安金瑞人生21的條款，里里外外瞧了一下午，并跟其他年金險進行反復(fù)比對，發(fā)現(xiàn)，哼，這平安金瑞人生21果然并不簡單：）

今天，學(xué)姐就來給大家好好說道說道，平安金瑞人生21收益咋樣？跟其他產(chǎn)品比孰好孰壞？有沒有必要入手這款平安金瑞人生21？

平安金瑞人生21評測重點

>>平安金瑞人生21有哪些保障？跟其他年金險產(chǎn)品比怎么樣？

>>平安金瑞人生21值得購買嗎？

平安金瑞人生21有哪些保障？

平安金瑞人生21，產(chǎn)品基本信息如下：

平安金瑞人生21產(chǎn)品測評

首先簡單介紹一下產(chǎn)品：

平安金瑞人生21是由平安人壽在10月發(fā)行的新升級產(chǎn)品，投保年齡覆蓋到了0-69歲，還是挺廣的。

繳費期限跟保障期限分別可選3/5/10年以及10/15年，相比于平安金瑞人生20，平安金瑞人生21的保障期限更短，這的確有利于縮短用戶的現(xiàn)金流周期，讓產(chǎn)品更為靈活。

此外，平安金瑞人生21還提供保單貸款服務(wù)，金額為不超過主險合同現(xiàn)金價值扣除各項費用后的80%，當(dāng)用戶急用錢的時候，的確大大增加了現(xiàn)金流的靈活性。當(dāng)然，既然是貸款，那就肯定有利息，這點依然需要我們注意。

平安金瑞人生21保單貸款條款截圖

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來看，平安金瑞人生21主要分為兩部分：

年金險：平安金瑞人生21，保障期限10/15年

萬能險：聚財寶20，保障期限終身

◆  年金險

首先我們來看年金險，平安金瑞人生21年金險的保障主要有四類：特別生存金、生存保險金、滿期生存金以及身故保險金。

平安金瑞人生21年金險保障內(nèi)容

其中，身故保險金只能返還已交保費，相比于那些能夠返還“已交保費和現(xiàn)金價值的較大值”的產(chǎn)品來看，平安金瑞人生21在這一點上的確差了那么一點意思。

特別生存金、生存保險金、滿期生存金這三個，則共同構(gòu)成了平安金瑞人生21的主要收益。

各種周年日跟百分比看著挺復(fù)雜，好像“能賺很多錢的樣子”，不過學(xué)姐之前就講過，一款年金險的收益到底高不高，我們直接算一下它的IRR就知道了。

這平安金瑞人生21是好是壞，我們算來看看就知道。

我們以30歲男，年交100000元，分別繳納3/5/10年為例，來看看平安金瑞人生21的IRR分別是多少：

（想知道IRR是什么，怎么算的，直接點上面的鏈接就能了解）

平安金瑞人生21irr演示配圖一

平安金瑞人生21irr演示配圖二

平安金瑞人生21irr演示配圖三

3/5/10年交，IRR分別為1.08%、0.68%、0.25%，交得越久IRR反而越低?。?！

學(xué)姐算完之后，簡直不敢相信自己的眼睛：年交保費十萬，交10年，一共交保費一百萬，十五年后總共領(lǐng)回1013723元，凈收益13723元，平安金瑞人生21這波操作，有點窒息。

毫不夸張地講，學(xué)姐每年往余額寶存十萬塊，五六年的利息也能有一萬三。

別說這點收益還沒有余額寶高，跟其他產(chǎn)品來，平安金瑞人生21也是極其沒有競爭力，學(xué)姐就拿平安金瑞人生20跟光大永明年年喜來做個比對：

30歲男，年交十萬保費，保障期限15年，經(jīng)過計算，分別可得出：

（平安金瑞人生21繳費期限為十年，平安金瑞人生20和年年喜為五年）

別說IRR還沒光大永明年年喜的零頭的一半多，就連跟自家產(chǎn)品比起來，平安金瑞人生21也只有去年版本的的八分之一那么多。

一頓操作猛如虎，收益不到1.5。

當(dāng)然了，作為一款萬能型年金險，我們也不能只看年金險本身的收益，還要來看看平安金瑞人生21的萬能賬戶的賬戶價值如何。

◆  萬能賬戶

萬能賬戶的利率有兩種，分別為保底利率與結(jié)算利率。

保底利率指的是不管保險公司的收益如何，一定會給付的收益率，這個是確定性收益。

結(jié)算利率指的是，我們的賬戶價值進行結(jié)算時，實際計算的利率，這個利率是不確定的。

平安金瑞人生21的保底利率1.75%，結(jié)算利率“號稱平均有”5%。

我們先不說平安金瑞人生21的結(jié)算利率能不能常年維持在5%，其1.75%的保底利率，就已經(jīng)比其他能達到2.5%-3%的產(chǎn)品要低得多了。

此條款為廣大永明年年喜公布的保證利率

從這一點來看，平安金瑞人生21的競爭力再次降低。

而平安金瑞人生21在結(jié)算利率方面，學(xué)姐很久之前就講過，很多業(yè)務(wù)員為了讓客戶產(chǎn)生“看起來賺了很多錢”的感覺，在演示的時候，會故意將演示利率調(diào)到中檔利率甚至高檔利率。

但實際上，平安金瑞人生21的結(jié)算利率要想做到常年維持在5%，那幾乎是不可能的事情。不信？我們來看看2020年，世界范圍內(nèi)發(fā)達國家的基準利率就知道了：

可能有的小伙伴要問了：“那萬一人家平安金瑞人生21真就結(jié)算利率常年維持在5%左右呢？也不是不可能呀？”

好嘛，那學(xué)姐就以中檔利率4.5%，來跟大家好好算算平安金瑞人生21的賬戶價值：

我們以30歲男，年交10萬，繳費5年為例來做比對

平安金瑞人生21賬戶價值對比表

除了前十五個保單周年里，平安金瑞人生21的賬戶價值比較高以外，越往后，其賬戶價值的反而不夠其他產(chǎn)品高。

當(dāng)然了，平安金瑞人生21那4.5%的中檔利率就擺在這，只要我們多往萬能賬戶里存錢，把保費堆起來，賬戶價值肯定也就會更高。

這種想法本身是對的，但萬能賬戶可不是銀行賬戶，保險公司可不是做慈善的，不要以為年金險這么簡單，其實里面處處是坑。

首先，我們往平安金瑞人生21的賬戶里存的每一筆錢，都要交一定的“手續(xù)費”。

平安金瑞人生21萬能賬號部分條款截圖一

其次，保險公司還需要定期從賬戶價值中扣去保障成本。

平安金瑞人生21萬能賬號部分條款截圖二

綜合來看，平安金瑞人生21的萬能賬戶跟其年金險的IRR一樣，非常沒有競爭力，還不如它自己的前輩平安金瑞人生20。

學(xué)姐實在是找不到夸平安金瑞人生21的理由。

02 平安金瑞人生21值不值得購買？

先說答案：平安金瑞人生21只適合一種人購買：對平安的品牌非常熱衷；相信預(yù)定利率能常年保持在5%左右；能一口氣拿出幾十萬上百萬的閑錢，且這筆閑錢還能長時間不使用的人。

除了能滿足以上這些條件的人以外，學(xué)姐都不建議購買平安金瑞人生21，理由正如學(xué)姐說的，不管從哪個方面看，平安金瑞人生21都極其沒有競爭力。

從IRR來看，交的錢越多越久，其IRR反而越低，甚至低達0.25%，還不如平安金瑞人生21自己的“前輩”高。

從萬能賬戶的保證利率來看，平安金瑞人生21只有1.75%，相比于2.5%-3%的大多數(shù)產(chǎn)品而言，實在是缺了點誠意。

從萬能賬戶的預(yù)定利率來看，市場上從來沒有哪個保險公司（不管大小）能做到常年將利率保持在5%，而同為受到銀保監(jiān)會嚴格監(jiān)管的平安，其產(chǎn)品金瑞人生21又憑什么讓人相信能夠達到？

學(xué)姐總結(jié)

學(xué)姐曾經(jīng)強調(diào)過很多次，“先保障，后理財”才是買保險正確的順序。

一方面，我們買保險，在重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險沒有配置齊全前，沒有必要去考慮像平安金瑞人生21這種類型的年金保險，年金險屬于理財產(chǎn)品，并不能有效地轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險。

另一方面，年金險也的確不適合大多數(shù)普通家庭購買，平安金瑞人生21就是個很典型的例子，因為其保費真的太高了，對家庭現(xiàn)金流的影響非常大。

然而可惜的是，很多小伙伴的保險意識并不強，目前在線下保險產(chǎn)品銷售中，理財型保險的保費，仍然占多家保險公司收入的最大頭。

當(dāng)然了，如果小伙伴們真的真的想買類似于平安金瑞人生21的年金保險，也沒有任何問題，但學(xué)姐希望大家并不是被業(yè)務(wù)員宣傳的高收益所吸引，而是真正認清年金保險的收益水平后，依然決定購買的。

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