有些粉絲朋友在購買了我們的1V1保險(xiǎn)方案配置服務(wù)后，會(huì)問到學(xué)姐這樣一個(gè)問題：這個(gè)病醫(yī)生都說沒啥事，為什么保險(xiǎn)公司卻要加費(fèi)、延期甚至拒保呢？

這到底是為什么呢？帶著這個(gè)問題，今天學(xué)姐就給大家科普一下保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的那些事兒~

本文重點(diǎn)

>>為什么醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的看法不一樣？

>>不能標(biāo)體承保，還要買保險(xiǎn)嗎？

什么醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的看法不一樣？

“學(xué)姐，最近我去看醫(yī)生了，檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生說沒事，不用治療，轉(zhuǎn)頭去買保險(xiǎn)卻被拒保，說這個(gè)病風(fēng)險(xiǎn)太大，我？？？”

“別激動(dòng)，一般是因?yàn)獒t(yī)生和保險(xiǎn)公司的立場不同…（被打斷）”

“所以賣保險(xiǎn)的人就知道騙錢！醫(yī)生都說沒事，就非要卡我們這些身體健康的人，搞得保險(xiǎn)公司的人比醫(yī)生還懂一樣？”

……

其實(shí)大部分情況下醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的看法還是一樣的，醫(yī)生和保險(xiǎn)公司都認(rèn)為沒事，比如：感冒發(fā)燒、乳腺增生、扁桃體炎、闌尾炎……

這些疾病的特征都是容易治療，沒有后遺癥。

容易治療是醫(yī)生的角度，沒有后遺癥是保險(xiǎn)公司的角度，這兩個(gè)角度合二為一的時(shí)候，大家都認(rèn)為沒事。

但有時(shí)候會(huì)不一致，比如醫(yī)生說：

你的體重有點(diǎn)超標(biāo)了，但也不算大毛病，以后稍微控制下飲食就好了；

你左邊有個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)，比較小，不要緊，定期復(fù)查就好了；

你這是乙肝病毒攜帶，肝功能正常，以后定期復(fù)查，沒啥大問題…

保險(xiǎn)公司卻說：

BMI≥28，體重超標(biāo)？（BMI=體重（公斤）/身高（米）的平方）延期；

有高血壓、糖尿病等疾病風(fēng)險(xiǎn)？進(jìn)入核保；

甲狀腺結(jié)節(jié)？乳腺結(jié)節(jié)？有惡化成甲狀腺癌/乳腺癌的可能，進(jìn)入核保；

乙肝病毒攜帶者？肝功能是否正常？有進(jìn)一步肝硬化、肝癌風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入核保…

其實(shí)，在這里面，醫(yī)生說的“沒事”，和保險(xiǎn)公司說的“有事”，壓根就不是同一件事。

醫(yī)院醫(yī)生的體系，是臨床醫(yī)學(xué)；而保險(xiǎn)公司的核保體系，是核保醫(yī)學(xué)。雖然都是醫(yī)學(xué)，但是這兩個(gè)體系的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)并不相同。

◆  臨床醫(yī)學(xué)

臨床醫(yī)學(xué)側(cè)重的是當(dāng)下的治療，它所認(rèn)為的“健康”指的是目前暫時(shí)不需要接受治療。

臨床醫(yī)學(xué)是醫(yī)生對(duì)患者的癥狀進(jìn)行診斷，通過預(yù)防和治療，使患者恢復(fù)健康，減輕痛苦，延長生命，側(cè)重對(duì)患者身體狀況的改善。

如果有的疾病對(duì)患者的健康影響不大，治療沒有那么緊迫，醫(yī)生一般提出一些生活健康上的建議就可以了。

◆  核保醫(yī)學(xué)

核保醫(yī)學(xué)側(cè)重的長遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，它所認(rèn)為的“健康”指的是可見的未來不需要接受治療。

核保醫(yī)學(xué)通過判定被保險(xiǎn)人投保時(shí)，是否存在影響其死亡率和發(fā)病率的風(fēng)險(xiǎn)因素，確保不同的風(fēng)險(xiǎn)體，能夠按照不同費(fèi)率水平和條件進(jìn)行承保，側(cè)重的是對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。

簡單地說就是，保險(xiǎn)公司看的是疾病對(duì)被保險(xiǎn)人未來發(fā)病率、死亡率的影響，看中的是長期的風(fēng)險(xiǎn)。

比如年輕人喜歡抽煙、酗酒，又或者有些糖耐量異常、血脂代謝異常等情況，雖然在看來，這些因素都不會(huì)造成什么影響，可是如果把時(shí)間拉長，對(duì)身體的影響就尤為明顯了。

那一般來說，保險(xiǎn)公司是怎么核保的呢？要是不能以標(biāo)準(zhǔn)體承保，還要買保險(xiǎn)嗎？

不能標(biāo)體承保，還要買保險(xiǎn)嗎？

核保，簡單地說就是保險(xiǎn)公司評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，決定保不保的過程。

在投保前，保險(xiǎn)公司會(huì)問我們很多問題，比如：

健康問題：身高、體重、既往病史、家族病史、既往理賠情況等

財(cái)務(wù)問題：收入、家庭財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)需求、投保保額等

其他問題：年齡，性別、職業(yè)、居住地、是否曾被拒保等

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這些因素來綜合判斷每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)大小，給出不同的核保結(jié)論。

核保一般有五種結(jié)果，標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保和拒保。

最好的就是標(biāo)準(zhǔn)體承保，也就是說你是完全健康體，按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。最慘的一種就是拒保，什么情況也保不了。

那如果是加費(fèi)承保、除外承保和延期承保，我們還要不要買保險(xiǎn)呢？

◆  加費(fèi)承保，還要不要買?

加費(fèi)承保，意味著整體風(fēng)險(xiǎn)比一般人高，長期來看出險(xiǎn)的概率會(huì)更大，同樣的保險(xiǎn)，需要交更多的錢。

比如超重、乙肝小三陽等，可能會(huì)加費(fèi)10%-30%左右。多花的這筆10%-30%的錢，是保險(xiǎn)公司基于特定群體的額外死亡率來計(jì)算的。

（注：某些人群的風(fēng)險(xiǎn)更大，死亡率也會(huì)比普通人群高，高出的部分就是“額外死亡率”。）

多花了一些保費(fèi)，但保障內(nèi)容沒有變，建議果斷買！買保險(xiǎn)就是買保障，既然身體已經(jīng)出現(xiàn)小毛病了，從長遠(yuǎn)來看，多交的保費(fèi)，能得到同樣的保障，還是非常劃算的。

◆  除外承保，還要不要買?

除外責(zé)任承保，也就是說：針對(duì)部分的責(zé)任免除，其他保障不變。

比如說有些甲狀腺結(jié)節(jié)或者乳腺結(jié)節(jié)，這種可能會(huì)除外甲狀腺/乳腺相關(guān)的疾病除外，其他都可以保。

遇到除外承保這種情況，學(xué)姐建議大家可以多看看其他的產(chǎn)品，嘗試下有沒有對(duì)我們更友好的核保結(jié)果。

有些產(chǎn)品就算有甲狀腺結(jié)節(jié)這些疾病，也可以正常承保或加費(fèi)承保，比如復(fù)星聯(lián)合六六六、昆侖健康保2.0、達(dá)爾文易核版等核保寬松的產(chǎn)品。

如果真的被除外某項(xiàng)或某幾項(xiàng)疾病了，那該買還是得買，只是少了一種或幾種疾病保障，但其他的部分還是正常承保的，怎么也比買不了保險(xiǎn)要好！

◆  延期承保，還要不要買?

延期承保指的是風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不明確，暫時(shí)沒法承保。比如說新生兒投保時(shí)出現(xiàn)常見的卵圓孔未閉，一般會(huì)予以延期。延期的原因是因?yàn)槁褕A孔未閉，如果較小者，自然閉合的可能性較大，一般在3歲以內(nèi)大多可自然閉合。在后期如果自然閉合，提供超聲心動(dòng)報(bào)告后，可以按照標(biāo)準(zhǔn)體投保。

再比如說，BMI≥30的肥胖人士買保險(xiǎn)的時(shí)候，大多會(huì)被延期承保。這種情況下，后期通過健康的減肥方式，盡快調(diào)整身體狀態(tài)，達(dá)到承保條件后，就可以正常投保了。

那一般來說，保險(xiǎn)公司是怎么核保的，有哪些核保的技巧呢？建議大家看看學(xué)姐之前寫的這篇文章：為什么有的保險(xiǎn)買不了？有哪些核保技巧呢？

要注意的是，即使保險(xiǎn)公司之間也會(huì)有不同的核保結(jié)論;

因?yàn)橥环N疾病，不同保險(xiǎn)公司會(huì)有不同程度的疾病定義，也會(huì)造成不同的核保結(jié)論。我們按照自己的健康情況如實(shí)告知，多試幾家就可以了。

學(xué)姐總結(jié)

學(xué)姐最后總結(jié)一下，醫(yī)生說你的身體沒事，和保險(xiǎn)公司說你的身體有事，本質(zhì)上不是同一件事，兩者都是合理的。

核保是投保的正常流程之一，我們可以重視，但是沒必要恐慌。

《2019上海白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》顯示，2018年體檢異常比率高達(dá)98.75%。

所以，身體有小毛病的人才是大多數(shù)，保險(xiǎn)公司總不可能把百分之九十多的人都拒之門外吧。我們不要害怕核保，如實(shí)告知就好。

當(dāng)然，能盡早買保險(xiǎn)，提前避免風(fēng)險(xiǎn)，就更好了，趁著還年輕還健康，投保沒煩惱。雖然學(xué)姐也與大家一樣，希望保險(xiǎn)永遠(yuǎn)都用不上。

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