學(xué)姐的后臺(tái)經(jīng)常會(huì)收到這樣的留言：

“寶寶剛出生一個(gè)月，應(yīng)該買啥保險(xiǎn)？”

“我剛畢業(yè)，有必要買保險(xiǎn)嗎？”

“老公是程序員，想給他買份保險(xiǎn)，有推薦嗎？”

“爸媽快70了，都有高血壓，有啥醫(yī)療險(xiǎn)可以買？”

其實(shí)這些問(wèn)題概括起來(lái)就是在問(wèn)：不同的年齡段，應(yīng)該怎樣買保險(xiǎn)？

我們?cè)诓煌哪挲g段扮演著不同的角色，承擔(dān)著不同的責(zé)任和義務(wù)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不一樣，因此不能籠統(tǒng)地用一套保險(xiǎn)方案應(yīng)對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)。

所以學(xué)姐今天就用一篇文章，幫大家系統(tǒng)地梳理不同年齡段應(yīng)該如何配置保險(xiǎn)。

本文重點(diǎn)

>>0-20歲如何買保險(xiǎn)？

>>20-30歲如何買保險(xiǎn)？

>>30-40歲如何買保險(xiǎn)？

>>40-50歲如何買保險(xiǎn)？

>>50歲之后如何買保險(xiǎn)？

0-20歲如何買保險(xiǎn)？

這個(gè)階段屬于成長(zhǎng)時(shí)期，一切都還是靠父母，父母負(fù)責(zé)賺錢，孩子負(fù)責(zé)花錢。

所以父母在為孩子考慮保險(xiǎn)前，一定要想想自己的保障齊了沒。因?yàn)楹⒆記]有收入，一旦父母發(fā)生意外，就直接斷了收入，孩子連吃飯上學(xué)都是問(wèn)題，更別提保費(fèi)了。

那孩子有什么特點(diǎn)呢？該如何給孩子設(shè)計(jì)方案呢？想要具體了解孩子保險(xiǎn)朋友請(qǐng)看學(xué)姐之前整理的少兒投保攻略：撓破頭都不知道小孩保險(xiǎn)怎么買？三分鐘給你搞定！

我們接著往下看，學(xué)姐總結(jié)了以下幾點(diǎn)：

>>好奇心強(qiáng)、活潑好動(dòng)且缺乏安全意識(shí)

>>特定重疾高發(fā)，如白血病、川崎病、重癥手足口病等

>>不需要承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任

>>保費(fèi)便宜

>>國(guó)家對(duì)兒童身故保險(xiǎn)金有限制

結(jié)合以上特點(diǎn)，學(xué)姐給出的購(gòu)買策略如下：

★ 少兒醫(yī)保：

學(xué)姐一直都在強(qiáng)調(diào)，無(wú)論是大人小孩，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要先把醫(yī)保這個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)福利配上。

少兒醫(yī)保很便宜，一年200元左右，能提供門診、住院報(bào)銷等保障，孩子平時(shí)發(fā)燒、磕碰等小傷病，醫(yī)?；旧隙寄芨采w。

如果預(yù)算充足，可以補(bǔ)充高保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷的進(jìn)口藥、特效藥等，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都能報(bào)，可以和醫(yī)保、重疾險(xiǎn)互相補(bǔ)充。

★ 重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)可以提供大病的治療備用金、出院后的療養(yǎng)費(fèi)和收入補(bǔ)償。少兒重疾險(xiǎn)市場(chǎng)一向是保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，而只有達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)才算是一款優(yōu)秀少兒重疾險(xiǎn)：優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)原來(lái)長(zhǎng)這樣？寶爸寶媽別再被割韭菜了！

預(yù)算充足的情況下，優(yōu)先為孩子考慮終身多次賠付，并且附加癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)。

因?yàn)楹⒆拥哪挲g小，未來(lái)的時(shí)間長(zhǎng)，所以多次賠付的機(jī)率更高；另外，癌癥是重疾里發(fā)生機(jī)率最高，也最容易復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的病種，對(duì)于癌癥的多次賠付十分有必要。

★ 意外險(xiǎn)：

孩子的安全意識(shí)薄弱又愛玩愛動(dòng)，很容易就發(fā)生磕碰等意外，給孩子選擇一份帶有意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)是非常有必要的。

意外醫(yī)療實(shí)報(bào)實(shí)銷，可以報(bào)銷意外引起的醫(yī)療費(fèi)用，國(guó)家對(duì)未成年人身故保險(xiǎn)有著明確的限制：0~10歲最高賠付20萬(wàn)，10~18歲最高賠付50萬(wàn)，所以重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任。

★ 教育金保險(xiǎn)：

如果經(jīng)濟(jì)條件允許，并且已經(jīng)配置好保障型保險(xiǎn)后，可以再考慮給孩子搭配一份教育金。孩子幼年期參保，回報(bào)期長(zhǎng)，回報(bào)資金較多。相對(duì)于一份長(zhǎng)期高利率的儲(chǔ)蓄金，回報(bào)可觀，可做孩子將來(lái)教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)的預(yù)備金。

20-30歲如何買保險(xiǎn)？

20-30歲是人生的重要過(guò)渡期。

在這個(gè)階段，大家多數(shù)才工作沒幾年，收入不穩(wěn)定而且開銷還不少；雖然身體素質(zhì)還不錯(cuò)，但重疾日益年輕化的趨勢(shì)也不容忽視，所以此時(shí)買保險(xiǎn)是為了避免患病產(chǎn)生高額的醫(yī)療費(fèi)用以及彌補(bǔ)因?yàn)閭o(wú)法工作造成的收入損失。

◆  預(yù)算有限：1000元出頭

搭配建議：一年期重疾險(xiǎn)（50萬(wàn)保額）+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+一年期意外險(xiǎn)（50萬(wàn)保額）

一年花費(fèi)在一千元左右，很適合剛畢業(yè)沒什么錢的年輕人。一年期重疾險(xiǎn)作為過(guò)渡產(chǎn)品，既保證了保額充足，又降低了繳費(fèi)壓力。

但之后等到工作穩(wěn)定，手頭上有錢了，還是將它換為定期或者終身重疾險(xiǎn)，這時(shí)候年輕費(fèi)率便宜，身體還好，買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)還是很劃算的。

◆  預(yù)算增加：3000-5000元預(yù)算

搭配建議：定期/終身重疾險(xiǎn)（50萬(wàn)保額）+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+一年期意外險(xiǎn)（50萬(wàn)保額）+定期壽險(xiǎn)（50萬(wàn)保額）

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可以保持不變，但將一年期重疾險(xiǎn)換成了保障到70周歲的定期重疾險(xiǎn)。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保障更加穩(wěn)定全面，但目前市場(chǎng)上能選擇保障到70周歲的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，前不久還停售了兩款超高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的定期版本：達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)Max，當(dāng)然它們的終身版本還是在售狀態(tài)，建議有預(yù)算的朋友也可以直接考慮終身版本。

關(guān)于這兩款產(chǎn)品分別適合哪些人選擇的測(cè)評(píng)請(qǐng)看學(xué)姐之前的推文：地表最強(qiáng)三巨頭【康惠保2.0】、【超級(jí)瑪麗3號(hào)Max】、【達(dá)爾文3號(hào)】大PK！

定壽產(chǎn)品的責(zé)任簡(jiǎn)單，保障期限內(nèi)不幸身故或是全殘就能獲得保險(xiǎn)金，適合獨(dú)生子女、有房車貸等負(fù)債的朋友。目前性價(jià)比最高的定壽是同方全球的臻愛優(yōu)選，不僅投保門檻低，而且保費(fèi)也很便宜。

◆  預(yù)算充足：8000左右

預(yù)算非常充足的朋友，直接選擇多次賠付重疾險(xiǎn)，一步到位。

那有哪些值得考慮的多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

學(xué)姐之前專門給大家測(cè)評(píng)過(guò)現(xiàn)在還值得買的多次賠付重疾險(xiǎn)，看這里就好啦：2020年值得入手的多次賠付重疾險(xiǎn)

30-40歲如何買保險(xiǎn)？

這個(gè)時(shí)期大部分人都已經(jīng)成家立業(yè)，雖然收入相較之前有了明顯改善，但是開支也變多了，像孩子的學(xué)費(fèi)、每月的車貸、房貸、雙方老人的贍養(yǎng)以及家庭日常開銷等等都是無(wú)法避免的。

這時(shí)候配置保險(xiǎn)需要重點(diǎn)考慮的就是萬(wàn)一家庭經(jīng)濟(jì)支柱出了什么問(wèn)題，如何能保障家人的生活不受影響。學(xué)姐給出的配置建議如下：

★ 醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

不用多說(shuō)，必備保障。“社保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的配置適合絕大多數(shù)人，社保給予基礎(chǔ)保障，醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，基本能覆蓋普通人治大病需要的花費(fèi)。

意外險(xiǎn)建議選擇帶有猝死保障的產(chǎn)品，保額在100萬(wàn)左右，一年保費(fèi)也才不到300元。

★ 重疾險(xiǎn)

優(yōu)先考慮終身型重疾險(xiǎn)。這個(gè)階段身體狀況尚好，保費(fèi)也不會(huì)過(guò)高，現(xiàn)在買還不算遲，等到40多歲，身體步入疾病高發(fā)期，就有可能出現(xiàn)不能投?；虮幌拗票ｎ~的情況。

★ 定期壽險(xiǎn)

考慮到這個(gè)階段的家庭責(zé)任，定期壽險(xiǎn)不但要配，保額還要充足，足夠到覆蓋房貸、車貸+家庭3至5年生活開銷+父母的贍養(yǎng)費(fèi)。

40-50歲如何買保險(xiǎn)？

這個(gè)年齡的人大多收入穩(wěn)定，但還有著一定的家庭責(zé)任，比如撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人，同時(shí)自己的身體狀況也大不如前，大病小病日漸頻繁。

這個(gè)時(shí)候買保險(xiǎn)，分為兩種情況：

對(duì)于40歲之前還沒有配置過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的人群，商保配置思路與30-40歲的思路類似，學(xué)姐就不再重復(fù)。需要注意的是，很多重疾險(xiǎn)對(duì)于40歲以上的人群會(huì)有一定限制：有的會(huì)限制保額，有的會(huì)降低最長(zhǎng)的繳費(fèi)期限，所以重疾險(xiǎn)越早買越好。

對(duì)于40歲前已經(jīng)配置好四大人壽保險(xiǎn)的人群，接下來(lái)需要考慮的就是保額是否充足以及自己的養(yǎng)老金是否足夠自己養(yǎng)老。

只靠社保養(yǎng)老，是不夠應(yīng)對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的養(yǎng)老危機(jī)，所以很有必要借助養(yǎng)老年金和增額壽險(xiǎn)來(lái)作為退休后養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

目前市面上預(yù)定利率是4.025%的年金險(xiǎn)已經(jīng)逐步退出了市場(chǎng)，目前能夠代替它的是預(yù)定利率3.5%的年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。比如目前增額終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的佼佼者守護(hù)神，對(duì)這款產(chǎn)品的具體測(cè)評(píng)，請(qǐng)看學(xué)姐之前的推文：「守護(hù)神」增額終身壽險(xiǎn)：100%能賠，還能做養(yǎng)老金！ 

50歲以上如何買保險(xiǎn)？

超過(guò)50歲，可以選擇的保險(xiǎn)范圍急劇縮小，保費(fèi)也急劇增高，不得不承認(rèn)，年輕的時(shí)候是人挑保險(xiǎn)，現(xiàn)在是保險(xiǎn)挑人了。

在這個(gè)階段，主要面臨的是疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)姐的配置建議是：

★ 意外險(xiǎn)

中老年人的反應(yīng)、身體素質(zhì)都大不如前，很容易出現(xiàn)摔倒的情況，所以要優(yōu)先給中老年人配上帶意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)。具體老人意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)請(qǐng)看往期推文：老人意外保險(xiǎn)怎么買？除了意外險(xiǎn)還有哪些老人保險(xiǎn)值得買？

★ 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的參保門檻高，對(duì)身體狀況有很高要求，如果能通過(guò)健康告知當(dāng)然最好，但不能的話也可以選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷癌癥治療費(fèi)用，雖然保障不如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但患有三高、糖尿病等慢性病的患者也可以投保。

★ 防癌險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)其實(shí)是簡(jiǎn)易版的重疾險(xiǎn)，只保癌癥，一般可選的保額不會(huì)特別高，健康告知寬松，保費(fèi)也很便宜，適合給買不了重疾險(xiǎn)的老人考慮。

以上是中老年人保險(xiǎn)配置的一般思路，具體的產(chǎn)品選擇請(qǐng)參考：老人買什么保險(xiǎn)最好？一文解決你的難題！

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