繼保險行業(yè)發(fā)布 重疾新疾病定義之后，終于也發(fā)布了新定義下的重疾發(fā)生率表（征求意見稿）——《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表2020》。

這個表可以最直觀看出未來重疾險價格的變化。

以后買保險是更貴還是更便宜了？

從監(jiān)管的動作來看，未來的重疾產品會是什么趨勢？

還有經常有人問學姐的：

到底是現(xiàn)在買還是以后買更好？

答案都在這里。

一、新重疾發(fā)生率表解讀

我們先看看6大高發(fā)重疾里，新舊表格有什么變化。

我們明顯看到，成年以后，無論男女的發(fā)病率都更高了，具體數(shù)據(jù)體現(xiàn)為：

• 女性18-56歲比以前更高；

• 男性20-44歲比以前更高。

最高處甚至超過了200%！

但是少兒和老年階段疾病發(fā)生率有所降低，最低處也接近50%。

我們再看看25種大病的新舊對比：

跟前表類似，但是曲度降低了一些。

同樣是家庭責任最大的中青年時期，發(fā)病率提高了不少。

疾病發(fā)生率提高就意味著重疾定價更貴，尤其這個年齡段是主力購買人群，女性發(fā)生率最高達到2倍，男性發(fā)生率接近1.5倍。

更進一步說，保險公司以往設計的產品，會在新表的模擬下賠付得更多，因此很可能會批量下架以前的高性價比產品。

畢竟發(fā)生率擺在這里，殺頭的生意有人做，賠本的生意沒人做。

……

那新規(guī)之后，完全按新發(fā)生率表設計的產品，是不就更便宜了？

答案是未必。

前面對比的是6種和25種重大疾病的新舊發(fā)生率，但新規(guī)實施后，重疾新增了3種大病和輕癥，甲狀腺癌也進一步分級。

我們需要再看看28種大病和25種大病對比下的發(fā)生率：

除了女性在43歲左右突破了100%外，其他年齡段男女在28種大病發(fā)生率都更低?？瓷先ノ磥碇丶搽U價格會降低一些？

事實上沒有那么簡單。

首先這10%的降價空間，很大原因是降甲狀腺降級賠付之后得來的，也就是說將最高發(fā)的甲狀腺癌給剔除出重疾行列，發(fā)生率自然降低許多。

更何況，這個數(shù)值是相對于行業(yè)平均值而言，現(xiàn)在大多數(shù)低價的網紅產品，早就接近或等于成本線，根本沒有再降價的空間了。

換句話說，假設行業(yè)平均價格是10元，新發(fā)生率表進一步將行業(yè)平均價格降低至9元，但目前性價比高一點的重疾險，大多在6-7元。

對于喜好買大公司產品的人來說或許是降價，但對于我們這些「性價比產品」發(fā)燒友來說，反而可能是漲價。

更直白地說，未來貴的產品肯定會降價，但便宜的產品不會更便宜，反而會逐步退出歷史舞臺。

這些都有跡可循。

二、網紅產品步履維艱

回首近兩年，風向何處吹是非常明顯的。

以2019年6月為界限，此前的網紅產品更新迭代都屬于「自然淘汰」，像曾經的哆啦A保和百年康惠保旗艦版，單純是因為保障比不過后來者，逐步被淘汰。

但2019年下半年，越來越多產品開始「自我淘汰」。

比如光大永明·達爾文超越者，捆綁身故賠付責任之后就一蹶不振。

還有更多：

9月9日，嘉多保調低可投保額；

10月31日，健康保2.0下架保至70歲版本；

12月8日，前行無憂停售；

3月17日，嘉和保70歲版本捆綁身故責任；

3月31日，康樂一生2019停售；

4月30日，無憂人生2020取消定期版本；

5月6日，優(yōu)惠寶取消不含身故版本；

5月14日鋼鐵戰(zhàn)士取消不含身故版本；

5月15日，媽咪保貝將最高可投金額從100萬降低至60萬；

或停售或下架或取消高性價比的保障計劃。

這種改變越來越密集，留給我們的時間也越來越短。

從結果來看，并不是保險公司故意玩「饑餓營銷」，是真的不敢賣太多。

就像促銷不是超市的賺錢的常態(tài)。

「自我淘汰」并不是某一個保險公司的策略使然，而是行業(yè)的紅利期在消失。

邏輯是：

保險公司通過降低利潤來讓利給消費者，搶占重疾市場，但過于激烈的價格競爭，會降低保險公司的償付率，所以高性價比產品幾乎都曇花一現(xiàn)。

保險公司既要討好消費者，又不能觸碰監(jiān)管紅線，唯有「你方唱罷我登場」。

隨著監(jiān)管趨嚴，新規(guī)逐漸落實，這種超越成本線的價格策略很可能逐漸被規(guī)范化，有史可鑒，不同行業(yè)其實有著同樣的市場規(guī)律。

從以前的白色家電，到現(xiàn)在的共享經濟，價格戰(zhàn)是獲取消費者芳心的捷徑。

價格戰(zhàn)后，漲價也是必然的。

三、現(xiàn)在買還是以后買？

保險配置不是一成不變的，學姐建議先上車。

買了可以退或換，過了就再也買不到了。

總結以上，未來無腦讓利給消費者的重疾險會越來越少，新規(guī)施行和監(jiān)管趨嚴，都會讓保險公司的策略變得更穩(wěn)健。

趁現(xiàn)在的價格洼地配置好保險，未來無論怎么變化，都不會慌。

產品和政策會一直與時俱進，我們永遠等不來最好的產品。

現(xiàn)在的產品甲狀腺癌還能賠全額，輕癥還沒有限制在20%比例，價格更是擊穿行業(yè)底線。

趁現(xiàn)在身體健康，買到適合自己的產品，就是最好的選擇。

繼保險行業(yè)發(fā)布 重疾新疾病定義之后，終于也發(fā)布了新定義下的重疾發(fā)生率表（征求意見稿）——《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表2020》。

這個表可以最直觀看出未來重疾險價格的變化。

以后買保險是更貴還是更便宜了？

從監(jiān)管的動作來看，未來的重疾產品會是什么趨勢？

還有經常有人問學姐的：

到底是現(xiàn)在買還是以后買更好？

答案都在這里。

一、新重疾發(fā)生率表解讀

我們先看看6大高發(fā)重疾里，新舊表格有什么變化。

我們明顯看到，成年以后，無論男女的發(fā)病率都更高了，具體數(shù)據(jù)體現(xiàn)為：

• 女性18-56歲比以前更高；

• 男性20-44歲比以前更高。

最高處甚至超過了200%！

但是少兒和老年階段疾病發(fā)生率有所降低，最低處也接近50%。

我們再看看25種大病的新舊對比：

跟前表類似，但是曲度降低了一些。

同樣是家庭責任最大的中青年時期，發(fā)病率提高了不少。

疾病發(fā)生率提高就意味著重疾定價更貴，尤其這個年齡段是主力購買人群，女性發(fā)生率最高達到2倍，男性發(fā)生率接近1.5倍。

更進一步說，保險公司以往設計的產品，會在新表的模擬下賠付得更多，因此很可能會批量下架以前的高性價比產品。

畢竟發(fā)生率擺在這里，殺頭的生意有人做，賠本的生意沒人做。

……

那新規(guī)之后，完全按新發(fā)生率表設計的產品，是不就更便宜了？

答案是未必。

前面對比的是6種和25種重大疾病的新舊發(fā)生率，但新規(guī)實施后，重疾新增了3種大病和輕癥，甲狀腺癌也進一步分級。

我們需要再看看28種大病和25種大病對比下的發(fā)生率：

除了女性在43歲左右突破了100%外，其他年齡段男女在28種大病發(fā)生率都更低。看上去未來重疾險價格會降低一些？

事實上沒有那么簡單。

首先這10%的降價空間，很大原因是降甲狀腺降級賠付之后得來的，也就是說將最高發(fā)的甲狀腺癌給剔除出重疾行列，

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