開始之前，我們先看下以下兩款產(chǎn)品對比：

A產(chǎn)品明明更出色，為何反而更便宜。B產(chǎn)品平平無奇，反而貴一大截。

會不會更便宜的A，理賠的時(shí)候特別難，而B理賠更寬松，貴得有道理？

大概90%的人都是這樣想的吧…

不僅是重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，不同的保險(xiǎn)公司，定價(jià)也不一樣，也會出現(xiàn)上圖所示。

那就，跟我一起來看答案吧~

01

保費(fèi)是怎么定的？

保險(xiǎn)公司會倒閉嗎看，還挺多影響因素的。

其實(shí)要支付多少理賠款，這個(gè)數(shù)各家是差不多的，因?yàn)槎▋r(jià)的來源是重疾發(fā)生率、死亡發(fā)生率等。

每1000個(gè)人會有多少個(gè)人得重疾？男女平均壽命多少？

這些數(shù)據(jù)，以國家統(tǒng)一發(fā)出的為準(zhǔn)。都是中國人，這些數(shù)據(jù)適用于每一家保險(xiǎn)公司精算。

壽險(xiǎn)對應(yīng)《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》重疾險(xiǎn)對應(yīng)《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》

保險(xiǎn)公司再結(jié)合自身的情況做一個(gè)微調(diào)。

另外，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收回來，不是就只是放著等著賠的，會留一部分錢用以支付賠款(保險(xiǎn)準(zhǔn)備金），其他的，都會拿去投資爭取更多收益。

而這些投資收益，稱之為利差，是保險(xiǎn)公司的利潤大頭。

能不能賺到錢，就看投資收益如何了。

跟理賠出去多少錢，沒什么關(guān)系——

就前面說了，賠多少出去是依據(jù)發(fā)生率等客觀數(shù)據(jù)的，基本上，在賣出這份保險(xiǎn)之前，就知道了。

而投資收益就不好說了，沒有人可以預(yù)測未來。

但保險(xiǎn)公司畢竟是大型金融機(jī)構(gòu)，知道的信息會比我們普通人多點(diǎn)，所以人家的投資能力不是普通人可以丈量的。

有人以為保險(xiǎn)公司是靠拒賠賺錢的，拒賠一份就少賠幾十萬，就當(dāng)是利潤了。

呃，拒賠的這些錢，跟投資收益賺的錢比起來，根本就不是一個(gè)量級。

而且，保險(xiǎn)是服務(wù)行業(yè)，無緣無故拒賠，就不怕輸?shù)艨诒畣幔?/p>

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，口碑差了，就等著關(guān)門吧…

以上這段分析，其實(shí)是我在解釋純保費(fèi)的構(gòu)成。

能理解的，文末給我點(diǎn)贊，就也算是給你自己點(diǎn)贊了~

02

ok，不知道你有沒有意識到純保費(fèi)的操作空間很少。

要么依據(jù)客觀數(shù)據(jù)，利潤就不用期待了。要么預(yù)測未來投資收益，這還挺危險(xiǎn)。

有操作空間的就剩下附加保費(fèi)了。

仔細(xì)看附加保費(fèi)的構(gòu)成，如果要降低成本，

是不是可以少給點(diǎn)傭金？少打廣告？少租場地，少建網(wǎng)點(diǎn)？

少發(fā)點(diǎn)工資…

??甚至少要點(diǎn)利潤？

理解正確。

開頭提到的A公司產(chǎn)品，就是通過這些方法來實(shí)現(xiàn)低價(jià)策略的。

有利也有弊

少打廣告，省了一大筆廣告費(fèi)，但知名度基本沒了。

少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，省了租金水電，運(yùn)營成本等，不影響全國理賠，但很多人難以接受，總覺得看不見摸不著，心里不踏實(shí)。

所以，A公司產(chǎn)品只能靠互聯(lián)網(wǎng)傳播它家產(chǎn)品。

而互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品，核心是要低價(jià)。

又因?yàn)槔碣r可以通過電話、微信、電子郵件等多種方式進(jìn)行申請，所以給了A公司產(chǎn)品生存發(fā)展的土壤。

而B公司產(chǎn)品，廣告不少，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不少，給代理人的傭金也不少，想要實(shí)現(xiàn)的利潤更不少，自然產(chǎn)品價(jià)格就水漲船高。

03

到這里，你應(yīng)該已經(jīng)明白為何都是同樣的險(xiǎn)種，但不同的保險(xiǎn)公司定價(jià)不一樣。

就是因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司的發(fā)展策略不一樣。

基本上可以分為兩個(gè)派別：

線下派：基本上老牌公司走的都是這個(gè)策略

線上派：新型的保險(xiǎn)公司，想要超越老牌保險(xiǎn)公司而在摸索的道路

對于消費(fèi)者而言，買保險(xiǎn)其實(shí)就是買保額，保額就是理賠的時(shí)候，能賠到的錢。

當(dāng)然是越高越好。

而理賠跟公司品牌、營銷策略都沒有關(guān)系。

那我自然，更推薦大家選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

然而，這些新型的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品好是好，但萬一倒閉了呢？我找誰去？

畢竟是幾十年的保單，誰知道以后發(fā)生什么事，還是穩(wěn)妥點(diǎn)好，買老牌保險(xiǎn)公司的，到時(shí)候萬一有異議(拒賠)，還可以上門投訴。

但，

還是買不下手…因?yàn)檎娴馁F太多了！

于是你開始了新一輪的糾結(jié)：

保險(xiǎn)公司會不會倒閉？買了老品牌公司產(chǎn)品，理賠是不是更好？

下一期，為你揭曉。

你內(nèi)心：555~買個(gè)保險(xiǎn)而已，我為什么要知道那么多~

沒辦法，誰叫你是出錢的人，而且，沒有人喜歡做韭菜。

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