“學(xué)姐，我是開淘寶店的，要怎么買保險(xiǎn)呢？？”

“學(xué)姐，我是個(gè)個(gè)體戶，還能買社保嗎？買商業(yè)保險(xiǎn)又應(yīng)該買什么呢？”

“學(xué)姐，我是個(gè)畫漫畫的......”

“學(xué)姐，我是個(gè)寫網(wǎng)文的......”

對(duì)于沒有持續(xù)穩(wěn)定繳納社保的人群，要怎么配置保險(xiǎn)為自己完善保障呢？今天學(xué)姐就來跟大家說說，沒有社保的人群要怎么買保險(xiǎn)。

本文重點(diǎn)

>>沒有社保對(duì)投保商業(yè)保險(xiǎn)有什么影響？

>>沒有社保該如何配置商業(yè)保險(xiǎn)呢？

一、沒有社保對(duì)投保商業(yè)保險(xiǎn)有什么影響？

商業(yè)保險(xiǎn)中最重要的就是人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中有四大險(xiǎn)種：

重疾險(xiǎn)（保重大疾?。?、醫(yī)療險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷）、壽險(xiǎn)（保障身故/全殘）、意外險(xiǎn)（保意外）。

一般來說，沒有社保的人，在買這四大險(xiǎn)種的時(shí)候：

意外險(xiǎn)影響不太大，主要是意外醫(yī)療報(bào)銷時(shí)未必能報(bào)100%。

在投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，在保費(fèi)、報(bào)銷比例等方面都會(huì)有限制。

◆  繳納保費(fèi)方面

以30歲投保某網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，選擇基礎(chǔ)保障：

>>有社保身份投保，保費(fèi)一年293元，

>>無社保身份投保，保費(fèi)一年626元。

權(quán)益都一樣，但就是因?yàn)闆]有基礎(chǔ)的國家社保，保費(fèi)差距還是比較明顯的。

◆  報(bào)銷比例方面

以投保某住院保為例：

>>有社保，且經(jīng)社保報(bào)銷后，賠付金額=（報(bào)銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用-社保報(bào)銷金額-免賠額）×100%；

>>無社保報(bào)銷，賠付金額=（報(bào)銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用-免賠額）×80%。

可見，經(jīng)社保報(bào)銷后再通過住院保報(bào)銷，可獲得更高比例的賠付。

沒有社保，在投保壽險(xiǎn)時(shí)，在最高保額上也會(huì)有限制。

以投保某定期壽險(xiǎn)為例：

>>有社保，最高投?；颈ｎ~350萬；

>>無社保，最高投保基本保額200萬。

可投保的最高額度有較大差異。有較高保額需求，又未持續(xù)繳納社保的朋友，可能需要疊加2-3款產(chǎn)品搭配投保。

相對(duì)來說，重疾險(xiǎn)最為友好，不論有無社保，投保一般都不會(huì)受影響。

不過，不論什么情況，學(xué)姐建議都要配置社保，尤其是醫(yī)保，這是我們最基本的保障。

對(duì)于自由職業(yè)者來說，可以以靈活就業(yè)人員的方式繳納城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，或者是通過社保代繳機(jī)構(gòu)繳納職工社保。

對(duì)于持有當(dāng)?shù)貞艨诘睦先撕托『⒍裕梢栽诋?dāng)?shù)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)（城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或新型農(nóng)村合作醫(yī)療）

需要注意的是，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合都有固定的繳費(fèi)時(shí)間。

如果錯(cuò)過，補(bǔ)繳可能會(huì)出現(xiàn)等待期的問題。

每座城市的時(shí)間不同，大家可以具體咨詢當(dāng)?shù)氐纳绫＞只驌艽?2333咨詢。

二、沒有社保該如何配置商業(yè)保險(xiǎn)呢？

創(chuàng)業(yè)者、待業(yè)、以及公司沒給繳納社保的人群投保，可以先把收入分為四部分：

40%用來投資，擴(kuò)大經(jīng)營；

30%用來應(yīng)付日常開支，可以放銀行、互聯(lián)網(wǎng)活期理財(cái)，或者余額寶等貨基產(chǎn)品；

20%用來固定儲(chǔ)蓄，這是長期的資金積累；

剩下的10%，用來規(guī)劃保險(xiǎn)。

“先保障，后理財(cái)”，所以從保障的角度，建議先配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

這些險(xiǎn)種都有各自的功能，可以相互補(bǔ)充，但不能相互替代。

◆   1.醫(yī)療險(xiǎn)

有了醫(yī)保為什么還要有醫(yī)療險(xiǎn)?

雖然有醫(yī)保后，看病可以報(bào)銷一筆錢，但醫(yī)保最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷：

>>只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷（不同城市報(bào)銷比例不一樣）；

>>只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，才能報(bào)銷，不在范圍內(nèi)的自費(fèi)；

>>不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一系列政策限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動(dòng)輒花費(fèi)幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

也就是說，醫(yī)保在重大疾病面前，保障力度并不夠高。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有著以下的優(yōu)點(diǎn)：

>>報(bào)銷范圍全面（比如自費(fèi)藥特效藥都能報(bào)銷，最先進(jìn)的質(zhì)子重離子癌癥療法也能報(bào)銷等等）；

>>保費(fèi)低（一年只要兩三百）；

>>報(bào)銷額度高（高達(dá)五六百萬）的優(yōu)點(diǎn)。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，也趁身體健康狀況還符合參保條件，添置一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。

不過，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用支出。

至于治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，醫(yī)療險(xiǎn)都是不管的。

因此重疾險(xiǎn)也是非常重要的！

◆  2. 重疾險(xiǎn)

在應(yīng)酬多，長期在外奔波，身心壓力都大的情況下，很容易讓自己的身體處于亞健康狀態(tài)。

重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，患了重疾，買了多少保額，符合理賠條件就可以賠付相應(yīng)的理賠金。

重疾險(xiǎn)主要是收入補(bǔ)償。一場大病下來，加上恢復(fù)期的幾年，沒有收入來源。

而重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)無法工作的收入損失、治病后的康復(fù)費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用以及日常支出、孩子教育等。

幫我們解決后顧之憂，讓我們安心治病養(yǎng)病。

按照保障期限來看，重疾險(xiǎn)可以分為短期重疾險(xiǎn)（1年期）和長期重疾險(xiǎn)，長期重疾險(xiǎn)可以保到70歲/80歲或是保終身。

綜合多方面考慮，學(xué)姐建議重疾險(xiǎn)最好是保障終身。

另外，投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候，最好把保額也買夠，至少也得30萬左右

因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)高發(fā)重疾（尤其是癌癥）的治療費(fèi)用起步線基本都在30萬左右，加之治療過程往往要持續(xù)數(shù)年，保額太少是不夠的。

預(yù)算不足暫時(shí)買不夠的話，后續(xù)可以通過加保把保額做足。

◆  3. 意外險(xiǎn)

顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。

很多個(gè)體戶跑生意，需要經(jīng)常在外奔波。

出門在外，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)難免會(huì)提高。

所以，為了降低家庭風(fēng)險(xiǎn)，投保低保費(fèi)、高保額高保障的意外險(xiǎn)就非常有必要了。

一般來說，意外險(xiǎn)分為一年期意外和長期意外險(xiǎn)。

一年期意外險(xiǎn)交一年保一年，保費(fèi)很低，性價(jià)比很高，長期意外保障期限長一些，但是比一年期的意外險(xiǎn)貴很多。

對(duì)于絕大多數(shù)的家庭，一年期意外險(xiǎn)是最佳的選擇，為什么呢？

一是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的健康告知非常寬松，生效時(shí)間十分迅速。二是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的產(chǎn)品多，升級(jí)換代快，產(chǎn)品保障會(huì)越來越好。

但是和我們平常說的意外不同，意外險(xiǎn)要滿足的是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

我們常見的交通事故、溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，都符合意外險(xiǎn)的定義。

但是如果是中暑、猝死、自殺、自殘，就不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

當(dāng)然也有些產(chǎn)品是有另外贈(zèng)送猝死責(zé)任的，注重這一塊保障的話在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候可以特別關(guān)注一下。

◆  4. 定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)非常簡單，在保障期間內(nèi)身故或全殘，不論是因?yàn)榧膊∵€是意外，都可以賠付保額。

壽險(xiǎn)的作用，主要是解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦不幸身故或全殘之后，不會(huì)留下一大筆債務(wù)給家人，并且可以繼續(xù)盡到贍養(yǎng)義務(wù)和撫養(yǎng)義務(wù)。

簡單來說，就是為家人盡最后的責(zé)任，幫助家庭一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年，保證家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。

定壽一般保障期限是10年、20年、保到60歲、70歲等。

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任簡單，健康告知也比較寬松，而且性價(jià)比也非常高，幾百塊錢，就能獲得幾十萬甚至上百萬的保額。

學(xué)姐建議保到65-70歲退休的年紀(jì)就可以了，孩子長大后，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任也就轉(zhuǎn)移到他身上，我們作為長輩，經(jīng)濟(jì)壓力也不會(huì)特別大。

一般，定壽的保額要優(yōu)先覆蓋所有的負(fù)債（房貸、車貸等），其次還有考慮撫養(yǎng)子女的費(fèi)用、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用，以及3-5年的收入。

學(xué)姐總結(jié)

最后，學(xué)姐再來總結(jié)一下今天的這篇文章：

1.要交社保，尤其是醫(yī)保，要盡可能的不要斷繳。

2.除了社保，要及早配置合適的商業(yè)保險(xiǎn)，用來覆蓋未來未知的風(fēng)險(xiǎn)；

3.意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，是人身四大基礎(chǔ)保障，有各自的特點(diǎn)，可以互相補(bǔ)充，無法替代，建議都是要配置的。

保險(xiǎn)是很復(fù)雜的金融工具，但我們需要利用它，來讓我們的生活更有保障。

如果你是自由職業(yè)，或是各種原因待業(yè)，又或者社保不在當(dāng)?shù)?，希望今天的?nèi)容對(duì)你有幫助。

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