“60歲退休，但社保還沒繳夠15年，我的養(yǎng)老金是不是就沒了？”

“快退休了，我的養(yǎng)老險只交了7年，可以一次性繳納嗎？”

“我還這么年輕，養(yǎng)啥老??？”

……

最近有很多小伙伴在后臺留言咨詢社保養(yǎng)老金的事，覺得自己剛出來工作沒多久，工資本來就不多，扣完五險一金，到手的錢更少了，好像有點虧。

總覺得養(yǎng)老是退休后才開始的事？養(yǎng)老金要交多久？什么時候開始領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？沒交夠時間怎么辦？

跟著學姐往下看，一次性給你捋清養(yǎng)老險中的門道！

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

①什么是養(yǎng)老保險？有什么用？

養(yǎng)老保險，顧名思義就是讓我們老有所養(yǎng)，它是保障我們退休后，仍然有錢可用的保險。

只需要我們在退休前累計繳納時間達到一定年限，就可以在退休后，根據(jù)社會平均工資及個人繳納帳戶金額，每月領(lǐng)取到一筆數(shù)量可觀的退休金。

本質(zhì)上就是“每隔一段時間交出一筆錢，N年后拿回一筆更多的錢”。相當于現(xiàn)在花錢做投資，退休后能繼續(xù)領(lǐng)工資。

養(yǎng)老金什么時候開始領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了8%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以8%的增速上漲。

簡單理解就是：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到8%，并且0風險。

在學姐看來，社會養(yǎng)老險就是國家強制幫你購買的一款0風險下收益最高的“理財產(chǎn)品”，絕對是我們用來抵御通貨膨脹的最強力的武器。

② 養(yǎng)老保險要交多久？

養(yǎng)老保險有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：體制內(nèi)的公務員/事業(yè)單位人員；體制外企業(yè)員工；個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強制繳納，后者如果有當?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外，可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：16歲以上的非學生人群；非國家機關(guān)和事業(yè)單位人員；非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

職工養(yǎng)老最少繳納15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

③沒繳夠15年怎么辦？

我國的新社保條例要求必須繳納15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果快到了法定退休年齡，還沒有繳滿15年，那該怎么辦呢？

遇到這種情況不用慌，還有以下幾種處理方法：

◆  一次性補繳

與按年補繳相比，很多人比較喜歡一次性補繳，但自從社保新規(guī)出來之后，很多地方已經(jīng)不允許一次性補繳了，因為這樣對于那些按時補繳的人來講是很不公平的。

但是對于一些有著特殊情況的群體，國家還是給予了一次性補繳的政策，主要包括：

?部分退役軍人

?1961-1982年之間下過鄉(xiāng)的知青

?2011年以前退休的國有企事業(yè)單位從業(yè)人員

?2011年以前在單位繳納社會保障的退休人員

這些人都可以參加一次性補繳政策。

當然具體的一次性補繳政策還是以當?shù)氐纳绫Ｒ?guī)定為準，如果著急一次性補繳的話，可以咨詢當?shù)厣绫２块T。

如果能一次性繳清，自然是首選。不行也有別的辦法。

◆  按年補繳    

對于很多即將到退休年齡，但是還未繳夠15年的人，也可以按年補繳，但是每年要繳納一定的滯納金。（城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險是否允許補繳，要結(jié)合地方政策和個人具體情況而定）

這種繳費通常為一次交清一年，并且沒有企業(yè)分擔的任何部分。

這個僅對于剩余繳費年限不多的比較好，如果你只繳納了六七年，用這個按年補繳，其實是很不劃算的。

當然按年補繳政策也要根據(jù)當?shù)厣绫５囊?guī)定看是怎么個補繳情況再決定。

◆  延遲退休    

利用延遲退休來解決未交夠年限的問題，對于我們普通人來講就是要多上幾年班，公司將分擔五險和一金。

但是對于大多數(shù)健康狀況不佳的人，是比較不劃算的，他們?nèi)匀幌Ｍ芴崆巴诵荨?/p>

而且如果兩人的壽命同樣是80歲，比如一個60歲退休，一個65歲退休，一個領(lǐng)20年的養(yǎng)老金，另一個只能領(lǐng)15年的養(yǎng)老金。

◆  改交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險    

城鄉(xiāng)居民可以自己支付的只有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。像失業(yè)保險，工傷保險，生育保險和住房公積金這幾種自己是無法繳費的。

此外，退休后的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金將比城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金低一些，因為他們本身的繳費水平會比較低。

◆  放棄補繳    

如果你已經(jīng)到了退休年紀，但是只交了五六年的社保，而且又沒辦法參加一次性補繳政策的話，那么還不如直接放棄補繳。

這種方式也是在萬不得已的情況再去做。

因為放棄補繳你只能領(lǐng)取你之前繳納的養(yǎng)老金個人保險賬戶的本金以及利息收入。

雖然公司繳納的也會有一小部分分流進個人賬戶，但大部分還是沒有辦法取出來的，之前繳納的年限也等于是白費了。

至于我們采取哪種方法來補交所差的養(yǎng)老保險費用，取決于我們自己的經(jīng)濟條件，以及已經(jīng)繳納的養(yǎng)老費用。

如果到了退休的年齡，養(yǎng)老繳費年限沒有交夠最低年限，經(jīng)濟條件允許，首先考慮爭取一次性補繳或續(xù)繳，享受退休職工養(yǎng)老待遇。

如果實在無力繳費，至少要參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，獲得一份基本的保障。

在學姐看來，養(yǎng)老不是退休后才開始的事，想要正常退休領(lǐng)取養(yǎng)老金，小伙伴們還是趁早交才是，換工作時也提前做好銜接。

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