隨著保險保障意識的逐步提高，越來越多的小伙伴曉得通過添置保險來同未來可能產(chǎn)生的風險做抵抗，讓自己獲得的保障能夠多一份！但保險產(chǎn)品這么多，類似于重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險、年金險等等，根本沒法數(shù)，更不要說清晰地去了解這些保險都是什么意思、有什么作用、是不是每個人都適合購買？

恰巧碰到，學姐把比較常見的意外險和重疾險給大家講一下，希望大家對此產(chǎn)生更多的了解！

趕時間的朋友可以直接收藏，你想了解的問題都在這里了！

一、意外險

意外險最主要的用處就是遭遇意外的傷殘及死亡時用來賠付的，平常容易見到的就是交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須涵蓋了下面的四個基本條件：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個條件真的一個都不能卻。

我們來講解一下意外險給予消費者一些什么保障：

意外身故：指的是若屬于外來的、非本意的、非疾病的事件對被保人造成死亡，保險公司會全款退意外險保額。

意外傷殘：指如果因為意外事件導致的傷殘，保險公司的賠付金比例是根據(jù)傷殘等級來設置的，按等級比例賠付，傷殘等級分為1到10級。保險公司根據(jù)投保人傷殘等級來進行賠付金比例是確定，從一級開始保額賠付的是100%，那么后面的就是依次遞增了。

意外醫(yī)療：因意外導致的死亡和傷殘的事件畢竟不是經(jīng)常發(fā)生，而發(fā)生意外醫(yī)療次數(shù)比較多，就是遭遇意外導致受傷去治療的醫(yī)療費用，保險公司通過條款的相關(guān)規(guī)定來予以報銷。通常意外醫(yī)療的保額為1-5萬。

那就是說，除了交通事故，還有游泳溺水、觸電、燒傷燙傷等都可以通過意外險來賠付。但我們還要特別關(guān)注的是，妊娠期、個體食物中毒、手術(shù)意外、高風險運動以及猝死等這些類似情況，半數(shù)意外險在這幾方面都沒有設置賠付，在你選擇購買意外險減輕負擔的時候，要注意它保障范圍，包括一些特殊狀況都應該多考察。

不管是綜合意外險、交通意外險、還是旅行意外險和醫(yī)療意外險等都屬于意外險。

①綜合意外險

綜合意外險的保障非常的全面和充足，不僅覆蓋交通，也包括了意外的保障，是最適合日常投保的保險。

舉個例子，比如平安成人意外險2020，提供基礎版、經(jīng)典版和尊貴版三個保障版本，基礎保障包含意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責任，還可以對飛機、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘起到保障作用，是一款比較好的綜合意外險產(chǎn)品。

對這款產(chǎn)品感興趣的朋友可以戳這篇：

②交通意外險

從名字上來看，交通意外險就是以被保險人的身體來講的，就在被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具的時候由于遭受意外傷害事故，造成了死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出等都是給予保險金條件的保險。

換種說法，像有的朋友出行、出差都很頻繁的話，那么投保交通意外險就有很重大的意義了，交通意外險通常是給予駕乘這兩種保障的，不會管你是坐車的還是開車的，如果因駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生意外事故而導致當事人身故身殘的話，都可以進行賠付。

③旅游意外險

旅游意外險的另一種叫法叫“旅意險”，指的是被保人屬于保險的約定時間，在出差或旅游的途中因意外事故導致死亡或傷殘，又或者是在保障范圍之內(nèi)的其他所保障的項目，保險人需要承擔保險責任。一般情況下，旅意險提供短期保障的意外險產(chǎn)品，通常給一次航空或者一場旅行提供保障。

④意外醫(yī)療險

意外醫(yī)療險一般就是增加在意外險里面的，屬于一種醫(yī)療報銷型產(chǎn)品，被保人由于遭受意外事故的話，入院產(chǎn)生的費用，必須是合理且必要的費用，都可獲得賠付。

學姐推薦所有人都配置一分意外險，它屬于常規(guī)性的保險，能夠轉(zhuǎn)移意外風險，推薦所有人購買。

市面上的意外險實在是太多，應該如何配置，推薦購買哪些？學姐已經(jīng)給小伙伴們放在下面這個鏈接里了！

二、重疾險

相較于意外險，朋友們可能多重疾險感到有些陌生，那下面學姐就給大家分析一下吧！

其實重疾險是“重大疾病保險”的簡稱，那什么是重大疾病呢？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡稱《教育讀本》），通常以為就是對患者造成“病情特別嚴重”和“治療費用巨大”這樣不能夠負擔的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

應對大病風險的保險是重疾險，如果被保人在約定的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標準的話，是能夠一次性獲得一筆額外賠付保險金，理賠金可以自由使用沒有限制。

假如，老王現(xiàn)在入手的重疾險，要是老王哪天不幸確診得了重疾，而且還符合理賠要求，能一次拿到關(guān)于重疾的賠付金！有了這筆錢，未來幾年的治療費、療養(yǎng)費、康復費也就不用犯愁了，因為生病而無法上班的經(jīng)濟損失甚至能在一定程度上得到支撐！

這時候或許有人要問，必須要買重疾險嗎？人這一生基本上罹患重疾的幾率不大吧？

根據(jù)《教育讀本》里面的顯示，重疾的發(fā)病率實質(zhì)上也很高，關(guān)鍵從人的一生來看一看，在我們 中間的很大一部分人，最后都會得重疾，年紀越大，罹患重疾的占比也就越趨近100%。此外，近年來重疾存在年輕化的趨勢，實際上近5年間，19歲 -36歲的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，和30年之前的數(shù)據(jù)相比，足足多了一倍！

《國民防范重大疾病教育讀本》

60歲男性患其中一種重疾的概率是16%，女性概率為14%，到了80歲，這個概率就分別上漲為58%和45%！得上重疾的比例較高！

因此，也是確實會發(fā)生重疾的風險，這個風險既然已經(jīng)存在了，市面上也就會有轉(zhuǎn)移這個風險的保險產(chǎn)品，配備一份重疾險去阻止、制約這個風險，既給自己選擇了一份保障，能都比較放心了，既然這樣怎么可能不買重疾險呢？

那么，對于所有人來說都適合購買重疾險產(chǎn)品嗎？

當然不是！一般情況下，還是很希望0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險產(chǎn)品的！

大家先看看小孩需要配置重疾險的原因是什么：

其一，據(jù)國際兒童腫瘤學會調(diào)查統(tǒng)計，近10年來，我國兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤的死亡率很高，意外傷害是導致兒童死亡第一大原因，它已成為第二大原因，換句話說，兒童罹患重疾的概率也是特別大的。

其二，如果患重疾這件事不幸發(fā)生在孩子身上，家長們希望自己能全身心地投入到照顧孩子中，這也意味著工作暫時停止工作，這勢必會造成一定的經(jīng)濟損失和經(jīng)濟壓力。

但要是給小孩購買了重疾險，除了能有效地應對疾病所需的醫(yī)療費、治療費、康復費之外，又能解決因不能工作所帶來的經(jīng)濟問題，在一定程度上保障了家庭基本的生活運轉(zhuǎn)，因此建議小孩也購買重疾險。

不過怎么才能知道市面上眾多小孩重疾險中哪一款是合適的呢？有意向的家長趕緊戳這篇：

緊接著，我們來看看為什么說成年人（家庭支柱）需要配置重疾險：

其一，家庭支柱是家庭的主要負責人，支撐著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長輩的費用，加上可能存在的車貸、房貸要還等情況，還是需要承擔很大的壓力的。

另外，從中國精算師協(xié)會統(tǒng)計來看，我國女性健康的首要“殺手”乳腺癌，通常情況下17%是每一年的遞增比例，35 歲成了乳腺癌發(fā)病的一個小峰值。而且從各家保險公司2020年度理賠報告上呈現(xiàn)，癌癥等重大疾病愈發(fā)年輕化。例如人保壽險就統(tǒng)計了2020年理賠報告，41歲-60歲人群發(fā)生重大疾病的幾率是64.17%！

人保壽險

這樣一看，重疾發(fā)生的風險不應該被家庭支柱所忽視，必須得給家庭支柱安排一份重疾險。

市面上許多的重疾險，哪種才適合成年人呢？大家別慌，貼心的學姐已經(jīng)給大家準備好了幾款價格實惠的，保障還全面的產(chǎn)品，直接看這里：

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