在投保期間，小伙伴們是否聽到保險(xiǎn)銷售人員提及“保單質(zhì)押貸款”、“保單貸款”、或是“減額交清”等詞呢？對不熟知保險(xiǎn)的人來說，可能不知道這些詞是指什么，有什么作用；同時(shí)也會(huì)比較好奇。

為了讓大家更容易配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)姐接下來就拿保單質(zhì)押貸款舉個(gè)例子給大伙詳細(xì)解說下。

進(jìn)入主題前，對于保險(xiǎn)不太了解的小伙伴可先看看這篇：

一、保單質(zhì)押貸款是指什么

說到保單質(zhì)押貸款，學(xué)姐就聯(lián)想到保單貸款，這樣或許就有小伙伴好奇了，保單質(zhì)押貸款和保單貸款這兩者到底有什么區(qū)別呢？

保單質(zhì)押貸款的意思是人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同中的條款，把投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)做是質(zhì)押憑據(jù)，向投保人推出的一種期限短暫的借貸服務(wù)。

一般而言，保單貸款和保單質(zhì)押貸款屬于同一個(gè)權(quán)益，不過叫法上有差異。

如若使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益，需要大家注意的是償還的時(shí)間和所需償還的本金以及利息；不這樣的話若是投保人為未償還的保單質(zhì)押貸款本金和利息之和超過保單的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司完全有權(quán)，可以依據(jù)貸款協(xié)議規(guī)定針對于該保單進(jìn)行效力中止處理。

簡單分析下，萬一被保人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)仍然處于保單的效力中止期，由于此時(shí)保單已經(jīng)失去效力了，那么縱使被保人發(fā)生的保險(xiǎn)事故與保單約定的給付情況相匹配，保險(xiǎn)公司也是一分錢也不會(huì)賠的。

普遍而言，保單質(zhì)押貸款權(quán)益能貸到的金額是達(dá)到不得高于申請貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%的門檻，再一個(gè)就是一定要在超過保單合同的猶豫期后才有向保險(xiǎn)公司申請的機(jī)會(huì)。還有保單質(zhì)押貸款的貸款期限通常在半年以內(nèi)，但也有部分產(chǎn)品是最長不得超過1年的。

正式因?yàn)槭沁@樣的，保單質(zhì)押貸款權(quán)益就可以起到讓保單具備有一定的流動(dòng)性作用以及完全符合保單的變現(xiàn)要求，而且在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益的貸款期間，保單一直有效。

上述內(nèi)容主要帶大家了解的是保單質(zhì)押貸款的有關(guān)內(nèi)容，而保單質(zhì)押貸款權(quán)益一般出現(xiàn)在年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種中的，那么接下來學(xué)姐就為你們介紹我們應(yīng)該怎么買年金險(xiǎn)以及需要注意哪些問題。

二、年金險(xiǎn)要怎么買

年金險(xiǎn)是屬于帶有理財(cái)作用的保險(xiǎn)之一，按照不同需求可分為養(yǎng)老年金險(xiǎn)和教育金等。

一般來說，學(xué)姐還是希望大家，在投保年金險(xiǎn)這類帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)前，不妨先配置齊全保障型保險(xiǎn)。主要是由于，通常理財(cái)型保險(xiǎn)都需要經(jīng)過一段時(shí)期之后才能產(chǎn)生收益，一旦發(fā)生意外事故需要錢應(yīng)急的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)的資金流動(dòng)性相對較差，沒有辦法及時(shí)取出應(yīng)急。

因而，建議大家的購買順序是先保障后理財(cái)。

如果已經(jīng)配齊保障型保險(xiǎn)，且對于理財(cái)型保險(xiǎn)感興趣的小伙伴，不妨看看這篇：

三、買年金險(xiǎn)需要注意什么

1.按需投保

不論是下手什么類型的保險(xiǎn)，必得依據(jù)自己的投保需求來按需選擇。

因?yàn)閯e人買著合適的保險(xiǎn)，不一定就適合自己買，不同的人，需求也會(huì)不同，所以同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品就不大能匹配得了兩種不一樣的購買需求。

比如說有需要提前規(guī)劃養(yǎng)老的群眾，或許可以考慮下養(yǎng)老年金險(xiǎn)；亦或是有意向?yàn)楹⒆幼鎏崆按蛩愕募议L們，也建議考慮買教育金。

2. 考慮收益問題

年金險(xiǎn)的一個(gè)重中之重的點(diǎn)就是收益問題，一款高收益的年金險(xiǎn)，市場競爭力會(huì)高一些。如果被保人想搞清一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品的收益狀況，最簡單可行的方法就是計(jì)算該年金險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部收益率（其實(shí)就是IRR）。

就現(xiàn)在市面上年金險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的IRR，比較不錯(cuò)的數(shù)值是3.5%左右；因此大家希望挑選到高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以依托IRR進(jìn)行判斷。

對此，學(xué)姐整理了一份高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，感興趣的小伙伴可不要錯(cuò)過了：

四、想投保年金險(xiǎn)要到哪里買

看到這里，相信大家對于年金險(xiǎn)應(yīng)該怎么選都清楚了，既然已經(jīng)講到這了，不如我們把另外一個(gè)問題也解決掉！那么年金險(xiǎn)要從哪里購買？

可以選擇線上或者是線下渠道進(jìn)行投保，如果選擇的是符合規(guī)定的渠道，都可行。線下渠道其實(shí)就是大家了解的保險(xiǎn)公司旗下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；而線上渠道就不少了，主要包括了保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是其官方公眾號等，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺等。

如果有小伙伴對于線上和線下渠道有什么疑問，下面這篇一定能幫到你：

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