最近可能大家都發(fā)現(xiàn)了，支付寶相互寶的分攤金額是越來越多了。

有不少的朋友問學(xué)姐“支付寶相互寶是不是一個好產(chǎn)品，值不值得加入，加入之后每年分攤的保費會不會是個無底黑洞，又會不會像過往很多金融理財產(chǎn)品一樣，割完韭菜就跑路？”

帶著這些問題，今天學(xué)姐就給大家深入剖析支付寶相互寶。

支付寶相互寶分析重點

>>支付寶相互寶的前世今生

>>支付寶相互寶的分攤金額，為什么會暴漲？

>>支付寶相互寶還值得加入嗎？能代替重疾險嗎？

01 支付寶相互寶的前世今生

支付寶“相互寶”原名“相互保”。2018年10月，由信美人壽相互保險社承保的相互保在支付寶正式上線，同樣是保重疾，卻無需繳納任何費用，只要你身體健康，芝麻信用滿650分就能加入，門檻極低。

1個多月之后，參加人數(shù)達4000萬之多。由于人數(shù)過多，支付寶相互保的產(chǎn)品參數(shù)即費率接連出現(xiàn)問題，被銀保監(jiān)會緊急叫停，并要求信美相互做出調(diào)整。

 支付寶相互保更名為支付寶相互寶

2018年11月27日，改名為支付寶相互寶，由螞蟻集團獨立運營。截止2020年8月份，參與人數(shù)達到了1.07億。

所以，支付寶相互寶不是保險，而是一個互助計劃。截至到目前，支付寶相互寶根據(jù)各年齡人群風險的不同，共推出了四個互助計劃，可以說是覆蓋了所有人群。

互助范圍包括重大疾病和意外傷害，其中重大疾病互助包含三個計劃，分別是大病互助計劃、慢性病人群防癌計劃和老年防癌計劃。

2020年8月31日，支付寶相互寶又上線了“公共交通意外互助計劃”，不局限于疾病互助。

支付寶相互寶上線公共交通意外計劃

為了讓大家看的更為直觀，學(xué)姐這里直接整理了一個表格給大家看看支付寶相互寶的互助范圍：

 支付寶相互寶保障計劃

那支付寶相互寶是如何繳費的呢？

每月14日、28日為支付寶相互寶的分攤?cè)眨?/span>屆時將通過支付寶自動扣款的方式向相互寶成員劃扣每期分攤金額，每期分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數(shù)。

目前的情況是一月分攤2次，每次約4塊多錢，一年分攤約100塊錢。

 支付寶相互寶分攤費用

有些人可能會注意到，支付寶相互寶短時間內(nèi)幫助成員異常增多，分攤的錢也從最初的3分錢到今天的4元多，直接暴漲139倍，這是打算開始收割用戶了嗎？

網(wǎng)友對支付寶相互寶的質(zhì)疑

是大家想的這樣嗎？下面學(xué)姐給大家分析一下。

02 支付寶相互寶的分攤金額，為什么會暴漲？

相比于前段時間每次只需要分攤幾分錢的「幸福時光」，越來越多人開始擔心是不是支付寶相互寶開始了收割模式，未來的分攤金額會不會越來越高；也會有人質(zhì)疑理賠人數(shù)暴漲是否合理。

利用大家的焦慮情緒，各種「牛鬼蛇神」都冒出來了。

有編「科幻故事」，說人工制造癌癥的：

造謠鉆支付寶相互寶空子

有質(zhì)疑支付寶相互寶的調(diào)研資質(zhì)的：

質(zhì)疑支付寶相互寶理賠

其實支付寶相互寶分攤金額的暴漲的原因，主要有三點：

◆  1.支付寶相互寶的整體用戶偏年輕化，加入成員越來越多

支付寶相互寶的線上模式?jīng)Q定了最早加入的那一批人，都是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的年輕一代，隨著年齡增長，得病的風險越來越高，分攤金額自然會不斷上漲，只是目前還未到達理賠高發(fā)期。

再者，隨著支付寶相互寶的知名度越來越高，更多的中老年人加入了進來，還有很多來自小城市，從未做過體檢的“健康”人群，一旦生病都會發(fā)起理賠，注定了支付寶相互寶的出險概率會越來越高，每個人分攤到的費用自然也是水漲船高。

◆  2.越來越多人過了等待期，得病開始理賠了

什么意思呢？學(xué)姐給大家畫張圖就明白了：

支付寶相互寶參與人數(shù)走勢

在發(fā)病率一定的情況下，人數(shù)越多，出險的概率自然也就越高。

不過呢，在加入支付寶相互寶以后，得了病不是立刻就能賠的，還要過3個月的等待期，才能賠。之前每個月分攤金額這么少，很大原因就是因為大多數(shù)人剛加入，還沒過等待期。除非是遭遇意外，否則是不賠的。

隨著越來越多人過了等待期，得病開始理賠，真實的數(shù)據(jù)就會表露出來，無論是理賠人數(shù)，還是分攤金額，就會越來越接近于社會正常發(fā)病率。

所以，與其說是現(xiàn)在分攤多了，不如說是前期分少了，并且隨著加入人數(shù)的增多，伴隨著時間的增長，以后分攤的金額肯定會越來越高。

◆  3.案件審核有延遲，大量互助申請還在排隊中

學(xué)姐隨便抽取8月份一期支付寶相互寶的部分案件：

支付寶相互寶理賠岸見

大部分都是幾個月前的積累案例，更早的甚至要追溯到一年前。

也就是說在你生病申請理賠后，支付寶相互寶團隊也是需要大量時間來調(diào)研案情，審核你的疾病是否符合互助條件的，整個過程相當嚴謹。

這也就導(dǎo)致了疾病公示是有延遲的，最短也要2個月的時間差。隨著積累的案例和新增的患病人數(shù)不斷增加，再加上支付寶相互寶團隊處理案件的效率逐漸提升，可想而知，后期公示的案例只會日漸增多，分攤的額度也會不斷上漲。

有的人可能就要問了，支付寶相互寶還值得加入嗎？能不能用支付寶相互寶來代替重疾險呢？

03 支付寶相互寶還值得加入嗎？能代替重疾險嗎？

如果能夠接受支付寶相互寶每月分攤的價格，其實支付寶相互寶還是值得加入的。畢竟每年只花一兩百塊，就能拿到30萬或10萬的保障，怎么看都是劃算。

不過在加入之前，還有幾點你需要知道：

◆  1.加入支付寶相互寶時，要符合健康要求

支付寶相互寶不是保險，是互助社區(qū)，意味著不適用于《保險法》那一套。不過支付寶相互靠的是支付寶的巨大信用背書，問題沒那么大。

即便不是保險，它也有自己的社區(qū)規(guī)則，其中就有一條要符合健康要求。

支付寶相互寶健康要求

如果不符合健康要求，加入了支付寶相互寶，即便后面生了病，相互寶和它的成員們，也是有充足理由不賠的。

◆  2.支付寶相互寶不能直接代替重疾險    

支付寶相互寶用極低的門檻開啟保障，讓更多的人愿意加入進來。但支付寶相互寶畢竟只是個網(wǎng)絡(luò)互助計劃，其本質(zhì)決定了它的作用相當有限，是不能取代重疾險。

>>支付寶相互寶保障有限

目前的支付寶相互寶僅保障100種重疾和5種罕見疾病，并沒有常見高發(fā)的輕癥保障。

保障額度方面，只有40歲之前得重疾能拿到30萬，40-59歲就只能拿到10萬，還是有些杯水車薪。

而且過了60歲，你的保障就自動失效了，只能去申請加入相互寶老年版。

由此可見，支付寶相互寶互助計劃的保障覆蓋較低，對商業(yè)重疾替代有限。

>>支付寶相互寶穩(wěn)定性不夠

支付寶相互寶只有在參與互助人員發(fā)生重疾或者意外時，才會分攤金額，而且如果參與人員不夠或者遇到極端風險時，支付寶相互寶是隨時有可能中斷甚至消失的，長期穩(wěn)定性無法得到保障。

也就是說我們會面臨著健康保障中斷的風險，這也就是為什么前不久相互寶等互助計劃被銀保監(jiān)會點名說有跑路風險的原因所在。

學(xué)姐總結(jié)

綜上所述，相互寶是個好東西，能加入的話可以去加入，沒病沒災(zāi)，分攤的錢也不多，就當是獻愛心了；用得上的話，也算是多了一份保障，

但是，相互寶永遠只是配菜，保額低，長期保障能力差這些問題會一直存在，相互寶只能起到輔助的作用。

相互寶是無法取代商業(yè)保險的，如果有保障需求，目前還是需要通過商業(yè)四大人身保險解決。

如果大家想要更長期、穩(wěn)定的大病保障，還是依靠重疾險比較實在。

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