在進(jìn)行1v1方案定制時(shí)，經(jīng)常有小伙伴問(wèn)學(xué)姐重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)年限怎么選才不虧？

昨天有一位寶媽打算給給老公投保健康保2.0，在選擇繳費(fèi)年限時(shí)特別糾結(jié)：

（29歲男性，50萬(wàn)保額，保終身，含身故保障）

相信有不少小伙伴也在糾結(jié)這個(gè)問(wèn)題，所以學(xué)姐今天打算給大家講講繳費(fèi)年限怎么選~

本文重點(diǎn)

>>重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的繳費(fèi)年限有哪些？

>>繳費(fèi)年限怎么選才不會(huì)虧？

重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的繳費(fèi)年限有哪些？

重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的繳費(fèi)方式有兩種：躉交和期交。

◆  躉交

躉（dǔn）交，即一次性繳清全部保費(fèi)。

★  優(yōu)點(diǎn)

手續(xù)簡(jiǎn)單，可以避免后續(xù)斷繳或忘繳，而造成保單失效。

如果現(xiàn)金流不穩(wěn)定，可以考慮躉交。 在手頭寬裕時(shí)一次把保費(fèi)交完，免除后顧之憂，萬(wàn)一出現(xiàn)收入銳減的情況，也不會(huì)影響保險(xiǎn)保障。 

★  缺點(diǎn)

躉交的缺點(diǎn)也很明顯，需要一次性把幾十年要交的保費(fèi)全給了，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)比較重。

“學(xué)姐，我不差錢(qián)，是不是就可以選擇躉交了呢？”

還是不太建議。

一是躉交不能享受保費(fèi)豁免待遇，因?yàn)楸ＹM(fèi)豁免的前提是“被保險(xiǎn)人在交費(fèi)期尚未滿時(shí)就出險(xiǎn)”。

二是躉交不能在事后追加附加險(xiǎn)，因?yàn)橹挥性谕侗Ｖ麟U(xiǎn)且主險(xiǎn)在交費(fèi)期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險(xiǎn)。

◆  期交

交費(fèi)時(shí)間按照每年、每幾年等形式來(lái)交費(fèi)。

目前常見(jiàn)的有5年、10年、20年、30年等多種選擇，很多重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是采用這種繳費(fèi)方式。

★  優(yōu)點(diǎn)

能夠減輕一次性繳費(fèi)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且長(zhǎng)期繳費(fèi)能觸發(fā)豁免條款的幾率更大。

★  缺點(diǎn)

不適用于收入不穩(wěn)定的人群，一旦無(wú)法按時(shí)交款，會(huì)失去保障。

繳費(fèi)年限怎么選才不會(huì)虧？

其實(shí)，保險(xiǎn)繳費(fèi)和房貸有些類(lèi)似：

繳費(fèi)年限越短，每次交的錢(qián)越多，總的費(fèi)用越少；

繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，每次交的錢(qián)越少，總費(fèi)用就越多。

大家買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了花最少的錢(qián)，獲得更高的保額，轉(zhuǎn)移更多的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，我們應(yīng)該在收入穩(wěn)定的前提下，盡量地拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限才不會(huì)虧。

原因如下：

★  減輕繳費(fèi)經(jīng)濟(jì)壓力

繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年的保費(fèi)就會(huì)更少。

這能不僅大大降低了我們每年繳納保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)壓力，不會(huì)對(duì)我們目前的生活質(zhì)量造成影響，還能在預(yù)算范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保額最大化，提高保障程度。

舉個(gè)栗子：30歲的小王，預(yù)算6000元，想買(mǎi)帶有前癥保障的重疾險(xiǎn)康惠保2.0

繳費(fèi)期限10年，保額25萬(wàn)，年交保費(fèi)6402.5元

繳費(fèi)期限20年，保額40萬(wàn)，年交保費(fèi)6384元

繳費(fèi)期限30年，保額50萬(wàn)，年交保費(fèi)6175元 

顯然，在基本持平的預(yù)算下，如果小王選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)期可以買(mǎi)到更高的保額。

但如果小王在相同的保額下，選擇更短繳費(fèi)期，年繳費(fèi)的壓力則會(huì)大不少：

繳費(fèi)期限30年，保額50萬(wàn)，年交保費(fèi)6175元 

繳費(fèi)期限20年，保額50萬(wàn)，年交保費(fèi)7980元

繳費(fèi)期限10年，保額50萬(wàn)，年交保費(fèi)12805元

★  通貨膨脹下，錢(qián)在貶值

繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，能享受到越多通貨膨脹的紅利。

繳費(fèi)期限的選擇就跟還房貸類(lèi)似，還貸時(shí)間拉得越長(zhǎng)，每年壓力就越小，而且越到后面越輕松。

畢竟還有通貨膨脹以及漲工資等其他因素的影響，后續(xù)的保費(fèi)壓力會(huì)越來(lái)越小。

比如說(shuō)學(xué)姐的一個(gè)朋友，20年前在上海貸款買(mǎi)了房，每年需要還五百多的房貸，當(dāng)時(shí)覺(jué)得很多，而現(xiàn)在他根本不當(dāng)一回事，甚至后悔沒(méi)多買(mǎi)兩套。

★  更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用

買(mǎi)保險(xiǎn)就像是買(mǎi)房，我們要學(xué)會(huì)“用杠桿”。

那么，杠桿怎么來(lái)的呢？

保費(fèi)豁免。

繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，越有可能觸發(fā)豁免條例，杠桿更高。

保費(fèi)豁免是什么呢？

保費(fèi)豁免是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故/全殘/重疾/中癥/輕癥/前癥等），由保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)后，投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是投保人在一定條件下可以不用交錢(qián)就能繼續(xù)獲得保障。

那為什么說(shuō)保費(fèi)豁免可以帶來(lái)更高的杠桿呢？

舉個(gè)栗子：

24歲的小明購(gòu)買(mǎi)保額30萬(wàn)的康惠保2.0，保終身，含身故保障，分30年繳費(fèi)，年交保費(fèi)為4572元。

假設(shè)小明第2年不幸罹患輕癥原位癌，依據(jù)合同中，保險(xiǎn)公司需要賠付小明40%保額，也就是12萬(wàn)。

另外，保險(xiǎn)公司還要免除小明還沒(méi)交的28年的保費(fèi)，而且保障責(zé)任繼續(xù)有效。

交了2年保費(fèi)不到一萬(wàn)，獲賠12萬(wàn)，后續(xù)27年128,016元的保費(fèi)被豁免了，保障繼續(xù)有效。

小明簡(jiǎn)直是在薅保險(xiǎn)公司的羊毛。

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