前段時(shí)間，有位粉絲朋友購買了我們的1V1協(xié)助投保服務(wù)后，向?qū)W姐咨詢了這樣一件事：

去年她的體檢報(bào)告顯示有乳腺結(jié)節(jié)，雖然醫(yī)生說問題不大，但她看過學(xué)姐之前的文章，所以知道在買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要如實(shí)告知健康狀況，否則很容易影響后續(xù)理賠。

因此，在投保之前，她認(rèn)真看了好幾遍健康告知，以確保沒有問到乳腺結(jié)節(jié)的地方。

但她還是有點(diǎn)不放心，于是便嘗試了一下智能核保，不曾想智能核保里面卻有乳腺結(jié)節(jié)的核保健康告知部分，當(dāng)她如實(shí)填寫下來后，結(jié)果，她被保險(xiǎn)公司拒保了......

粉絲朋友非常地困惑，健康告知里明明沒有乳腺結(jié)節(jié)這一項(xiàng)，但智能核保里卻出現(xiàn)了，還給拒保了。

從健康告知的角度來看，她是可以通過核保的，但是從智能核保的角度來看，她是無法通過核保的，那到底應(yīng)該以誰為準(zhǔn)呢？

別急，今天就讓學(xué)姐來告訴你吧：

本文重點(diǎn)

>>什么是健康告知？什么是智能核保?

>>健康告知和智能核保發(fā)生沖突怎么辦？

什么是健康告知？什么是智能核保？

◆  1.健康告知的原則

健康告知，其實(shí)就是一個(gè)對投保人的健康狀況進(jìn)行必要詢問的調(diào)查問卷。

從投保人的角度上看，它是我們投保過程中非常重要的一步，直接關(guān)系到我們?nèi)蘸竽芊裾＠碣r。

從保險(xiǎn)公司的角度上看，它是保險(xiǎn)公司用來管控一款產(chǎn)品的預(yù)賠率是否過高的主要手段，更是保險(xiǎn)公司篩選客戶最重要的一環(huán)。

健康告知一般要遵守以下這兩個(gè)原則：

★  如實(shí)告知原則

顧名思義，就是在健康告知的時(shí)候，如實(shí)回答每一項(xiàng)告知，不隱瞞病史，做到問什么答什么。

那可能有人要問學(xué)姐了，既然健康告知的時(shí)候，保險(xiǎn)公司問什么我們都要如實(shí)回答，那是不是很難投保成功呢？其實(shí)并不是。

雖然這個(gè)原則看起來很嚴(yán)苛，但其實(shí)絕大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知都是很寬松的，一般都不超過10條，甚至有的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有兩三條。

這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在給保險(xiǎn)產(chǎn)品建立精算模型的時(shí)候，就已經(jīng)考慮到了可能會(huì)接受一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶的情況，所以健康告知一向都不會(huì)太嚴(yán)格。

如果我們還故意隱瞞的話，那么就很容易造成保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)增加，產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，導(dǎo)致產(chǎn)品下架，從而損害其他正常投保人的權(quán)益。因此我們才更要如實(shí)告知，以免到時(shí)候理賠出現(xiàn)問題。

此外，學(xué)姐還想補(bǔ)充的是，生活中很多人抱怨說保險(xiǎn)公司經(jīng)常不給理賠，罵保險(xiǎn)公司騙人，但事實(shí)其實(shí)并不是如此。事實(shí)上，這些無法獲得理賠的案例中，絕大部分都是因?yàn)橥侗Ｈ俗约簺]有做到如實(shí)健康告知而造成的。

★  詢問告知原則

簡單來說，就是“有問必答，不問不答”。保險(xiǎn)公司沒有問到的問題，我們都不要主動(dòng)說。

舉個(gè)例子，小明3年前檢查出有尿道結(jié)石并住院了，但是健告中只問了小明2年內(nèi)是否有住過院，而且也沒有問到尿道結(jié)石相關(guān)的問題，那這種情況就是不用告知的。

再舉個(gè)例子，假如小明4個(gè)月前因?yàn)橐恍┰蛟卺t(yī)院住了19天，前兩天投保時(shí)健告中有問到半年內(nèi)是否累計(jì)住院超過20天的，那也不用告知。

總結(jié)起來，健康告知的原則就是：如實(shí)回答，有問必答，不問不答。

◆  2.什么是智能核保

智能核保，本質(zhì)上是一個(gè)多層次的動(dòng)態(tài)問卷，它的用處是當(dāng)投保人對健康告知有疑問不確定自己是否符合投保條件的時(shí)候，可以幫助投保人進(jìn)一步確認(rèn)投保資格。

智能核保是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展誕生的提高投保效率的工具，它最大的優(yōu)點(diǎn)就是快速、便捷、不會(huì)留下核保記錄。

投保人根據(jù)自己的病史情況，在智能核保的引導(dǎo)下回答問題，就能快速得到核保結(jié)論。

具體來說，智能核保是這樣工作的：

它根據(jù)不同的疾病種類，分為一級二級三級問題，引導(dǎo)客戶由淺入深來填寫的。

第一層問題是一個(gè)疾病分類，結(jié)合了國際標(biāo)準(zhǔn)ICD，和國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)院住院病人疾病分類，總結(jié)了幾百種的通常疾病，幫助客戶迅速定性自己的疾病種類。

第二層和第三層問題，則是通過評估客戶對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因子，包括客戶的疾病診斷、客戶表現(xiàn)出的一些癥狀、客戶使用的一些治療手段、客戶當(dāng)前的復(fù)查結(jié)果等來定位、量化評估客戶當(dāng)下的身體情況和未來的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

最后，給出核保結(jié)論，這個(gè)結(jié)論可能是除外、標(biāo)體、加費(fèi)、拒保。

二、健康告知和智能核保發(fā)生沖突怎么辦？

現(xiàn)在我們回到開頭粉絲朋友說到的那個(gè)問題，健康告知里沒有提到的疾病，為什么會(huì)出現(xiàn)在智能核保里，出現(xiàn)這種情況的話該怎么處理？

學(xué)姐解釋一下：

健康告知是針對某款產(chǎn)品個(gè)性化定制的，對這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)合同是具有法律效力的，是未來發(fā)生理賠的重要依據(jù)。

而智能核保并不是針對某款保險(xiǎn)產(chǎn)品特別定制的，同一公司的不同產(chǎn)品一般使用的是同一款智能核保系統(tǒng)。這也就是為什么會(huì)出現(xiàn)開頭粉絲朋友說的那個(gè)問題，健康告知里沒提到的疾病，出現(xiàn)在了智能核保里。

那出現(xiàn)這種情況時(shí)，我們該聽誰的？

學(xué)姐可以很肯定地告訴大家，當(dāng)健康告知和智能核保兩者發(fā)現(xiàn)矛盾時(shí)，請以健康告知為準(zhǔn)。

健康告知是保險(xiǎn)合同的組成部分之一，而智能核保不是，以后發(fā)生糾紛也是以健康告知和保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

如果你的既往癥或健康異常在「健康告知」里被詢問到了，但智能核保里沒有該疾病，建議進(jìn)行人工核保處理。

如果你有既往癥或健康異常，而健康告知里全都沒有詢問，直接投保即可，不必進(jìn)入智能核保。

如果大家還是不夠放心的，當(dāng)遇到智能核保和健康告知發(fā)生沖突的情況，建議找專家提前溝通一下，避免后續(xù)出現(xiàn)不必要的麻煩。

另外，我們在投保的時(shí)候可能還會(huì)出現(xiàn)這樣的問題，明明自己身體健康，符合健康告知，但卻遭到拒保。

其實(shí)這種情況大多是由保險(xiǎn)公司的「大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)」攔截所導(dǎo)致的。

那什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)是怎么運(yùn)作的？如果被大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)攔截我們該怎么呢？

關(guān)于這些問題，學(xué)姐之前專門寫過一篇文章進(jìn)行解答，建議伙伴們可以看一下這篇文章：保險(xiǎn)公司風(fēng)控是什么意思？風(fēng)控時(shí)代買保險(xiǎn)要注意哪些問題？

學(xué)姐總結(jié)

說了這么多，學(xué)姐最后總結(jié)一下吧：

健康告知是我們投保時(shí)必須要認(rèn)真如實(shí)填寫的一份具有法律效力的資料，一定要認(rèn)真閱讀，如實(shí)告知，有問必答，不問不答。事實(shí)上，有很多人就是因?yàn)闆]有做到如實(shí)告知而被保險(xiǎn)公司拒賠。

當(dāng)健康告知和智能核保內(nèi)容有沖突時(shí)，請以健康告知為準(zhǔn)。當(dāng)兩者產(chǎn)生爭議的時(shí)候，建議聯(lián)系專家協(xié)助進(jìn)行人工核保流程。

身體健康的朋友，不管選擇什么產(chǎn)品，一般都不會(huì)有太大問題，但如果身體有一些異常，不知道該怎么買保險(xiǎn)的話，可以看一下學(xué)姐整理的帶病投保攻略。

如何大家在核保中遇到了一些專業(yè)名詞，不清楚該怎么填寫的話，一定要咨詢專業(yè)人員，切忌隨便填寫，造成不良的后果。

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