醫(yī)保是國家給予每個(gè)人的福利，是社保中最基礎(chǔ)的保障。大部分朋友都擁有醫(yī)?？ǎ硎苓^醫(yī)保的待遇。

但實(shí)際上很多小伙伴不知道醫(yī)?？ǖ恼_使用方法，覺得自己一年到頭都去不了幾次醫(yī)院，醫(yī)?？ㄓ囝~很多用不完，放著也是浪費(fèi)。

在藥店買藥，順手幫爸媽買幾盒降壓藥；

親戚沒交醫(yī)保，刷自己的卡給他掛號(hào)看病；

把卡借給朋友去體檢；

……

這種情況確實(shí)不少。

大家想的很簡單，自己用不到，借給別人用也無所謂，卻不知這樣的行為可能為自己帶來極大的隱患……

有小伙伴就有疑問了：“卡是我自己的，里面的錢又不能取現(xiàn)，還沒有利息。把卡借給親戚朋友，也算是物盡其用，怎么就不行了呢？”

其實(shí)這看似“薅”了醫(yī)保的羊毛，但等你買保險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)給自己挖了個(gè)大坑。

醫(yī)?？ㄍ饨栌惺裁春蠊窟€能買保險(xiǎn)嗎？投保有什么影響？保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠嗎？

小小醫(yī)保卡，門道還不少，今天學(xué)姐就來談?wù)勧t(yī)?？ㄍ饨柽@個(gè)話題~

醫(yī)?？ㄍ饨栌惺裁从绊?？

◆  醫(yī)保卡外借，違規(guī)違法

醫(yī)保本質(zhì)上是保險(xiǎn)，自己作為被保人，保障的只能是自己。

對此，基本醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督管理辦法有規(guī)定：

不得出借、轉(zhuǎn)讓或惡意使用社會(huì)保障卡，丟失社會(huì)保障卡應(yīng)及時(shí)掛失，騙取或協(xié)助他人騙取醫(yī)療保險(xiǎn)基金要承擔(dān)法律責(zé)任。

此外，我國《社保保險(xiǎn)法》第八十八條也規(guī)定：

也就是說，把醫(yī)保卡借給別人使用是違規(guī)、違法的，相當(dāng)于騙保，情節(jié)嚴(yán)重的還可能會(huì)被判刑。

◆  影響個(gè)人信用

既然醫(yī)?？ㄍ饨柘喈?dāng)于“騙保”，那么這就不僅僅是法律問題，還涉及到個(gè)人信用問題。

目前我國正在不斷發(fā)展完善社會(huì)信用體系的建設(shè)，未來醫(yī)保參保、繳費(fèi)等會(huì)更加規(guī)范，還可能與個(gè)人征信有更密切的利益關(guān)系。

◆  商業(yè)保險(xiǎn)可能無法理賠

我們都知道，買了商業(yè)保險(xiǎn)，申請理賠的時(shí)候，醫(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭潜ｋU(xiǎn)公司核保時(shí)和理賠時(shí)的重要依據(jù)。

如果醫(yī)?？ń杞o他人，不管自己得沒得病，產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會(huì)記在自己醫(yī)保卡名下。

哪怕是別人的問題，也被默認(rèn)是你的病史。

由此可見，保險(xiǎn)理賠“認(rèn)卡不認(rèn)人”，這時(shí)理賠可能就麻煩了。

◆  直接拒保

如今，不少保險(xiǎn)公司也對醫(yī)保卡外借采取“零容忍”態(tài)度，直接拒保。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本來就是一紙合同的約定，一旦出現(xiàn)醫(yī)保卡外借的不誠信行為，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為你騙保風(fēng)險(xiǎn)大。

雖然我們可以通過做專項(xiàng)體檢來“自證清白”，但由于部分慢性病可以用藥物控制，檢查結(jié)果可能有水分，如果遇到健康告知嚴(yán)格的公司，就有被拒保的可能。

想想，因?yàn)橐粫r(shí)的方便，就有可能讓自己承擔(dān)拒保、拒賠甚至是法律風(fēng)險(xiǎn)，真的值得嗎？

醫(yī)保卡外借還能買保險(xiǎn)嗎？

一聽學(xué)姐說醫(yī)?？ㄍ饨杩赡軐?dǎo)致無法理賠或者被拒保，有的小伙伴慌了：我的醫(yī)?？ㄔ缇屯饨柽^，怎么辦？不能買保險(xiǎn)了嗎？

大家先別慌，因?yàn)獒t(yī)?？ㄍ饨枋且粋€(gè)很籠統(tǒng)的問題，要具體情況具體分析。

◆  外借買藥

大部分人醫(yī)保卡的外借情況都屬于這種，刷自己的卡給別人買藥。

醫(yī)?？ǖ腻X存在 “個(gè)人賬戶”，而且不同城市的醫(yī)保政策差異也很大：

如果你在北京，那么你醫(yī)保個(gè)人賬戶的錢可以取出來花；如果你在廣州，醫(yī)?？ǖ挠囝~為家人買藥也是可以的；如果你在深圳，醫(yī)?？ǖ挠囝~還能用來買商業(yè)保險(xiǎn)…… 

因此大家并不需要過度擔(dān)憂，如果你屬于這種情況，在買保險(xiǎn)的時(shí)候還是可以正常投保的，而且基本不會(huì)影響后續(xù)的理賠。

但如果遇到健康告知嚴(yán)格的公司，還是會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

那沒有這些政策的地區(qū)該怎么辦呢？學(xué)姐整理了以下幾種情況：

直接說結(jié)論：

常見小?。?/strong>如果你買的只是常見的感冒藥、咽喉片、維生素之類的藥品。這種情況影響不大，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)太在意，誰還沒個(gè)小病小災(zāi)呢。

一般慢性?。?/strong>肝炎、腎炎之類，投保前最好做相關(guān)體檢，證明自己是健康的；投保時(shí)也可以試試多投幾家保險(xiǎn)公司。

特殊慢性?。?/strong>高血壓、糖尿病之類，因?yàn)榭梢酝ㄟ^藥物控制，所以體檢也無法證明健康。你用自己的醫(yī)保卡為父母買了高血壓的藥，保險(xiǎn)公司也完全可以合理懷疑你有相關(guān)病史。

為避免帶病投保、騙保的發(fā)生，保險(xiǎn)公司干脆拒絕這類無法確切判定身體情況的投保申請。

由此可見，買不同藥的處理方法也是不一樣的，投保時(shí)也得 “對癥下藥”。

◆  外借看病

比買藥更麻煩的是外借看病，一般分兩種情況：

一種是掛號(hào)人非持卡人，結(jié)賬時(shí)使用醫(yī)?？ㄓ囝~結(jié)賬；

另一種是掛號(hào)人和結(jié)賬均為持卡人，這時(shí)門診、住院的醫(yī)療記錄，就會(huì)默認(rèn)為持卡人自己的，基本不接受體檢報(bào)告審核了。

對于第一種情況，我們具體分析：

常見小?。?/strong>像感冒發(fā)燒很常見，對于這種不影響核保結(jié)論的小毛病，就算投保時(shí)不告知，也不會(huì)影響核保結(jié)論，自然不會(huì)影響理賠。

檢查異常：例如乙肝小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)等涉及健康告知的疾病，最好通過體檢并告知外借情況自證清白，也不會(huì)有太大影響，大概率正常承保。（目前各家保險(xiǎn)公司對于醫(yī)?？ㄍ饨瓒际勤呌趪?yán)格的態(tài)度，具體需要看保險(xiǎn)公司的政策）

慢性?。?/strong>例如高血壓、糖尿病，這種情況就很難撇清關(guān)系了，就算提交體檢報(bào)告，也很有可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。

因?yàn)槁圆】梢杂盟幬锟刂?，檢查結(jié)果可能有水分，保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)更高，所以直接拒保可能性更大。

如果有這種情況，學(xué)姐建議可以做好告知工作，同時(shí)嘗試多家公司同時(shí)投保，期待會(huì)有個(gè)比較好的承保結(jié)論。

而有的公司是不論什么情況、不論哪款產(chǎn)品，一律直接拒保的。

綜上所述，醫(yī)?？ㄍ饨璨荒芤桓哦?，不同情況會(huì)有不同的處理辦法。

當(dāng)然，最好的方法是不要外借醫(yī)?？ǎ?/span>避免不必要的麻煩。

醫(yī)?？ㄍ饨枇嗽趺崔k？

首先，我們要明確自己的醫(yī)保卡有過哪些不屬于自己的醫(yī)療記錄。

不清楚自己的醫(yī)保卡曾經(jīng)有過哪些購藥、就診記錄的朋友，可以根據(jù)各地的社保政策，去所在城市的社保局官網(wǎng)、APP或者當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行牟樵儭?/p>

如果查不到就只能問問之前借卡的人在哪里買了藥、看了病，到醫(yī)院調(diào)取相應(yīng)病歷記錄，確認(rèn)是否涉及健康告知中的病癥。

如果查到了相關(guān)的醫(yī)療記錄，首先要看相關(guān)疾病是否涉及健康告知。

在這里，學(xué)姐給大家兩點(diǎn)建議：

◆  有醫(yī)?？ㄍ饨枋凡⑶乙呀?jīng)投保的

如果是去藥店買藥，自己本身沒相關(guān)疾病，有些產(chǎn)品可以直接投保，不用補(bǔ)充告知。

雖然這么說，但學(xué)姐建議，保險(xiǎn)起見，購買處方藥或者敏感藥品還是及時(shí)找保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)充告知，以免日后理賠出現(xiàn)糾紛，影響理賠。

◆  有過醫(yī)保卡外借，還沒投保的

投保前一定要如實(shí)告知，選擇核保比較寬松的產(chǎn)品。

接受人工核保，交代清楚醫(yī)保卡外借的時(shí)間、藥品名稱和對應(yīng)的疾病、外借頻率等，并且提供本人近1-2年的專項(xiàng)體檢報(bào)告。

雖然有一些支持醫(yī)?？ㄍ饨韬吮５漠a(chǎn)品，但學(xué)姐想說的是，支持核保≠一定會(huì)被承保。根據(jù)醫(yī)?？ㄍ饨璧木唧w情況，保險(xiǎn)公司會(huì)給出不同的核保結(jié)果。

現(xiàn)在一場大病動(dòng)輒幾十萬，如果買不了保險(xiǎn)，或者買了不能理賠，確實(shí)是一件遺憾的事。

為了不給未來留下任何隱患，學(xué)姐要告誡大家：一定要保管好自己的醫(yī)?？ǎ灰S隨便便外借??！