很多小伙伴剛接觸保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)遇到這樣的情況：

確定了需要買的險(xiǎn)種和產(chǎn)品之后，有一個(gè)無(wú)比現(xiàn)實(shí)的問題很快就擺在了眼前，那就是——保額該買多少才合適？

買多了吧，前期花費(fèi)較大，怕負(fù)擔(dān)不來(lái)；買少了又有可能不夠用……

或者是在糾結(jié)要追求全面的保障還是要把保額做高？

學(xué)姐的建議是：優(yōu)先選擇保終身且保身故，之后再考慮保額以及附加責(zé)任。如果預(yù)算實(shí)在有限，也建議通過(guò)降低保額的方式，優(yōu)先保終身且保身故，后期再通過(guò)加保來(lái)提升保額。

當(dāng)然，肯定會(huì)有很多小伙伴對(duì)學(xué)姐說(shuō)：“學(xué)姐學(xué)姐，怎么你的看法跟其他人不一樣呀？我聽其他人都是建議首先考慮提高保額的，畢竟‘買保險(xiǎn)就是買保額’。”

其實(shí)其他人說(shuō)的也很有道理，但是在關(guān)于“買多少保額”這件事上面，學(xué)姐有不同的看法。

且聽學(xué)姐分析分析~

本文重點(diǎn)

>>為什么要優(yōu)先保終身且保身故？

>>預(yù)算有限怎么做高保額？

>>保額是不是越高越好？

為什么要優(yōu)先保終身且保身故？

◆  保證疾病高發(fā)期有保障

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布的25種重疾發(fā)生率表來(lái)看，人的一生，發(fā)生重疾的概率會(huì)隨年齡的增長(zhǎng)而加速升高，如圖：

可見，從40歲開始，無(wú)論男女，重疾發(fā)病率都開始快速升高。很明顯，在70歲之后，發(fā)病概率會(huì)更高。

如果重疾只保障到70歲，就沒有覆蓋主要的重疾高發(fā)期，在我們最有可能發(fā)生重疾的階段失去保障。

定期型重疾險(xiǎn)最大的問題就是在到期后風(fēng)險(xiǎn)如何轉(zhuǎn)移。

到期后最大的兩個(gè)問題：

一個(gè)是年齡過(guò)大再次購(gòu)買重疾險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高；

一個(gè)是身體狀況太差導(dǎo)致六七十歲之后無(wú)法再投保。

買了定期型重疾險(xiǎn)后，如果在到期前發(fā)生了重大疾病，那么它是可以很好地解決重大疾病的后期康復(fù)護(hù)理等費(fèi)用的。

但如果到期后發(fā)生重大疾病，在沒有保險(xiǎn)的情況下，那么疾病的治療費(fèi)用都只能自己承擔(dān)。

萬(wàn)一真的發(fā)生這樣的重大疾病要怎么辦呢？如果有醫(yī)療險(xiǎn)還好，至少能報(bào)銷一部分醫(yī)藥費(fèi)，但是護(hù)理費(fèi)康復(fù)費(fèi)一概不管。

甚至子女還得請(qǐng)假照顧你，一系列的額外花銷也會(huì)花掉不少的錢。

要是把積攢了半輩子的積蓄交給醫(yī)院，那就更不值得了。

所以，從重疾的發(fā)病率來(lái)看，保障到70歲，大概率是不夠用的。

◆  保證獲得賠付

有人覺得只要保重疾就夠了，哪怕到了要身故的時(shí)候，肯定也是因?yàn)閲?yán)重疾病走的，可以申請(qǐng)重疾理賠。

然而并非如此，重疾險(xiǎn)里很多疾病都是對(duì)理賠有要求的，并不是我們所說(shuō)的任何疾病都是確診即賠。

重疾險(xiǎn)的賠付條件是：發(fā)生合同約定重疾并達(dá)到合同約定重疾的疾病定義。

這個(gè)定義不一定是指醫(yī)院的確診通知書，可能是經(jīng)過(guò)一定的治療手段，并觀察一段時(shí)間，仍有某個(gè)癥狀，才能判定符合重疾理賠條件。

這就意味著，買了不含身故的重疾險(xiǎn)后，如果還沒有達(dá)到重疾理賠的條件就身故了，是無(wú)法獲得賠付金的！

所以說(shuō)，選擇含身故的重疾險(xiǎn)保障更全、賠付更廣，也是對(duì)自己負(fù)責(zé)。

◆  60歲前額外賠付

有的小伙伴認(rèn)為：同樣的預(yù)算，保定期可以做到50萬(wàn)以上的保額，保終身卻可能只能做到30萬(wàn)左右。

那如果我買了保終身、30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，且萬(wàn)一很不幸地就在六十歲前出險(xiǎn)了的話，保額不就根本不夠用了嗎？

小伙伴的擔(dān)心是有理由的，但其實(shí)保險(xiǎn)公司們?cè)缇吞娲蠹铱紤]到了這一點(diǎn)。

現(xiàn)在市面上熱銷的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都有60歲前額外賠付的條款，恰恰就能避免保終身高風(fēng)險(xiǎn)期保額不足的情況。

如達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)max，在60歲前確診重疾，可額外賠付80%基本保額，這是目前重疾險(xiǎn)中重疾賠付的最高比例。

相當(dāng)于如果買50萬(wàn)保額，60歲前不幸罹患重疾，能拿到50╳180%=90萬(wàn)！

所以，如果預(yù)算短時(shí)間內(nèi)有限的話，可以先降低保額，買終身；之后有經(jīng)濟(jì)能力了，可以再加保，買高保額，讓保障更加完善。

那么保額選多少合適呢？可以按照被保險(xiǎn)人年收入的5倍計(jì)算，一般不應(yīng)低于30萬(wàn)，如果預(yù)算允許，可以適當(dāng)調(diào)高一些。

但很多時(shí)候，大家會(huì)礙于手上資金緊張，而無(wú)法把保額做充足。這種情況應(yīng)該怎么辦呢？

別急，學(xué)姐這就給你支上幾招！

預(yù)算有限怎么做高保額？

◆  換家保險(xiǎn)公司試試

目前國(guó)內(nèi)合法合規(guī)存在的保險(xiǎn)公司有179家，當(dāng)我們不再一味追求大品牌的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)我們的選擇有很多很多。

可能有些朋友糾結(jié)于公司太小、沒聽說(shuō)過(guò)、不了解……其實(shí)，在保險(xiǎn)行業(yè)，根本就沒有所謂的小公司，在《保險(xiǎn)公司哪家好？選大公司還是小公司？》這篇文章里，學(xué)姐已經(jīng)解釋得很清楚了，有興趣的可以看一下。

◆  先降低保額再加保

買保險(xiǎn)不是一步到位的，優(yōu)先選擇保終身和身故，保額低一點(diǎn)沒關(guān)系。等后續(xù)收入上來(lái)的時(shí)候，就可以考慮加保。

很多人以為加保的意思是直接在原來(lái)那份保單的基礎(chǔ)上多交點(diǎn)錢就行了，其實(shí)這是對(duì)“加保”的誤解。

一份保單一旦生效，被保人、保額、保障期限、年保費(fèi)等基礎(chǔ)信息，基本是不能改變的了（某些特殊產(chǎn)品可以增額，但也是有條件的）。

我們說(shuō)的加保，一般有以下2種形式：

① 直接投保新保單；（隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，有些治病的醫(yī)療手段會(huì)有新的突破，五年后乃至十年后的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定會(huì)更新，會(huì)包含新的保障內(nèi)容和保障權(quán)益，投保新保單是一個(gè)不錯(cuò)的選擇）。

②“保單升級(jí)”式加保（有些保險(xiǎn)公司會(huì)相隔一段時(shí)間，對(duì)某款保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“優(yōu)化升級(jí)”，一般會(huì)在放寬投保限制規(guī)則、增加疾病病種、提高賠付比例、增加賠付次數(shù)、增值服務(wù)等上面做文章）。

但“保單升級(jí)”式的加保，大部分都是“多花錢買了小責(zé)任”，倒不如再多添些錢購(gòu)買一款新的產(chǎn)品，把保額堆高。

◆  選擇儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品

保的病種多、賠身故、有豁免、多次賠付、有分紅、能返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，肯定大家都想要，但好東西通常價(jià)格不菲，大部分人可能都沒辦法承受。

所以，我們的錢要花在刀刃上，盡量選擇儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，保障終身，身故賠保額。首先就該排除能分紅可以返還保費(fèi)的，其他的根據(jù)自己的需求選擇就好了。

為什么不推薦買返還型保險(xiǎn)呢？學(xué)姐之前在這篇文章中有詳細(xì)地給大家解釋過(guò)哦：買什么返還型保險(xiǎn)？家里有礦嗎？

◆  選擇單次賠付

相對(duì)單次賠付的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，多次賠付的保障更強(qiáng)，但同時(shí)保費(fèi)會(huì)更貴。在預(yù)算有限的情況下，與其追求多次賠付，不如把單次賠付的保額做高。

如果首次賠付的保額不夠高，沒有足夠的錢來(lái)把第一次患的重疾治好、調(diào)理好身體，再談多重保障就沒有什么意義了。

◆  重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很多，保額都挺高的?，F(xiàn)在30歲的男性，幾百塊錢，就能輕松買到保額幾百萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它可以解決一部分治療費(fèi)用。比如學(xué)姐推薦的下面這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就非常的優(yōu)秀：

那多余的預(yù)算就可以留給重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)主要用來(lái)彌補(bǔ)收入損失，支付護(hù)工費(fèi)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、后期的康復(fù)費(fèi)等。

除此之外，我們還可以通過(guò)長(zhǎng)短險(xiǎn)搭配、減少被保人（優(yōu)先為經(jīng)濟(jì)支柱配置）的方法來(lái)提高保額。

保額是不是越高越好？

其實(shí)，保額也不是越高越好，還是要量力而行。

保額配置得過(guò)高，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)增加，如果買保險(xiǎn)的錢占用了一個(gè)家庭太多的支出，導(dǎo)致當(dāng)前的生活質(zhì)量下降，或無(wú)力支付后續(xù)保費(fèi)，那就得不償失了。

選擇高性價(jià)比的保障型產(chǎn)品，把保費(fèi)支出控制在合理的范圍內(nèi)，同時(shí)又能滿足保障需求，才是最理想的狀態(tài)。

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