這兩年是重疾險(xiǎn)的爆發(fā)期。

短時(shí)間迎來(lái)了過(guò)往20年都沒(méi)有過(guò)的爭(zhēng)奇斗艷。

學(xué)姐整理了去年市場(chǎng)排名top20的保險(xiǎn)公司：

再把top20公司的王牌產(chǎn)品拿出來(lái)做個(gè)測(cè)評(píng)。

由于前海、中郵和建信人壽的主推險(xiǎn)種都不是重疾，所以只列了17款：

本次測(cè)評(píng)從一下4個(gè)方面來(lái)考量產(chǎn)品的性價(jià)比：

• 重疾保障（40%）

• 輕中癥保障（15%）

• 癌癥2次保障（20%）

• 保費(fèi)（30%）

最后成績(jī)是康惠保2.0以93.6分高居榜首。

各產(chǎn)品的評(píng)分排序如下：

下面是測(cè)評(píng)內(nèi)容。

一、重疾險(xiǎn)怎么選？

重疾險(xiǎn)的大致發(fā)展形態(tài)，可以概括為從A~S級(jí)。

重疾險(xiǎn)大致可以分為以下三個(gè)形態(tài)：

A~B級(jí)：以康惠保為代表的純重疾險(xiǎn)，適合預(yù)算非常低的人群，保費(fèi)便宜，只保障1次重疾賠付。

E級(jí)：以康惠保2.0為代表的性價(jià)比產(chǎn)品，適合絕大多數(shù)人群，輕中重癥齊全，有身故保障，有癌癥二次保障，價(jià)格適中。

S級(jí)：以嘉多保為代表的極致保障產(chǎn)品，適合預(yù)算充足的人群，在E級(jí)的基礎(chǔ)上多了重疾多次賠付。

重疾險(xiǎn)有3個(gè)重要的概念：

• 保障期限

• 身故責(zé)任

• 重疾賠付次數(shù)

1.保障期限

保至70/80歲還是保至終身？

很多人都會(huì)在這個(gè)問(wèn)題上糾結(jié)很久。

同樣預(yù)算下，保70歲的可以買(mǎi)到50萬(wàn)保額，保終身可能只有30萬(wàn)。

這里學(xué)姐提供一個(gè)解決方案，選擇保終身，但要選一款「60歲前額外賠付50~60%」的產(chǎn)品，這樣即使是30萬(wàn)保額，在60歲前也能賠到48萬(wàn)。

既覆蓋了家庭高壓期的財(cái)務(wù)責(zé)任，也保了終身。

<重疾，選定期還是終身>這里提到過(guò)，如果有條件，買(mǎi)到終身是更好的選擇。

2.身故責(zé)任

附加了身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，無(wú)論生病還是死亡，都能得到賠償。

相對(duì)于不帶身故責(zé)任的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保費(fèi)更貴。

有了身故責(zé)任，無(wú)論是否生重病，最后都能拿回一筆錢(qián)，感性上更容易接受。

但不帶身故責(zé)任，保費(fèi)也能大幅度降低，減輕繳費(fèi)壓力。

所以沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，學(xué)姐建議是預(yù)算充足就加上。

有關(guān)身故賠付，學(xué)姐從經(jīng)濟(jì)性和保障性兩個(gè)方面分析過(guò)：

經(jīng)濟(jì)性：要不要帶身故保障？

保障性：要不要帶身故保障？

3.重疾賠付次數(shù)

以賠付次數(shù)分類，重疾險(xiǎn)可以分為：

• 單次賠付

• 多次賠付

單次賠付的重疾險(xiǎn)，無(wú)論保障多少輕癥、中癥賠付，在獲得一次重疾賠付后，合同就終止了。再次生大病的話，原有的產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法提供保障，而身體狀況又不允許再投保其他產(chǎn)品，只能自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了。

如果是多次賠付的重疾險(xiǎn)，第一次理賠完后，還能賠第二次，直到耗盡所有理賠次數(shù)。多次賠付的保障更強(qiáng)，但價(jià)格也高一些。

還有一些針對(duì)特定病種的多次賠付，比如癌癥2次賠付。

罹患一次癌癥后，經(jīng)過(guò)3-5年間隔期，能再一次獲得癌癥保障。

這樣重疾險(xiǎn)形態(tài)就會(huì)變成：

• 單次賠付+癌癥多次賠付

• 多次賠付+癌癥多次賠付

從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來(lái)看，癌癥2次復(fù)發(fā)概率遠(yuǎn)高于其他大病。

所以癌癥2次賠付的保障質(zhì)量也至關(guān)重要。

除了以上重疾險(xiǎn)選擇的大方向，還有很多保障細(xì)節(jié)需要我們注意。

所以學(xué)姐做了一份重疾險(xiǎn)保障責(zé)任重要性排序，幫大家理解：

到這里，我們可以大概評(píng)估一下自身的狀況：

• 你打算花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)？

• 想保到7/80歲還是保終身？

• 要單次賠付還是多次賠付？

搞清楚這些問(wèn)題，挑選產(chǎn)品才不會(huì)一臉懵逼。

二、產(chǎn)品測(cè)評(píng)正文

我們從下面4個(gè)角度去評(píng)比。

A • 重疾保障 B • 輕中癥保障

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