我們常說一分錢一分貨，那你知道大公司的保險憑什么賣那么貴嗎？

難道是因?yàn)榇蠊镜谋ｋU更容易賠錢？

面對大小公司的保險，我們怎么選才不會成為“冤大頭”？

今天是時候知道真相了。

01

定價內(nèi)幕

首先，你需要搞清保險公司是怎么定價的。

保險作為一種特殊商品，定價非常復(fù)雜和嚴(yán)謹(jǐn)，保險公司有專門的精算部門來進(jìn)行。

定價要考慮的因素很多，但主要可分為兩部分——

預(yù)計(jì)成本+利潤空間。

先來看預(yù)計(jì)成本，它主要由以下兩部分構(gòu)成：

1.保障的基礎(chǔ)成本

保障的基礎(chǔ)成本也可以稱為風(fēng)險保費(fèi)，精算師在計(jì)算它的過程中離不開兩個“率”——

①預(yù)定發(fā)生率

比如重疾險的預(yù)定發(fā)生率，就是精算師根據(jù)年齡、性別等因素來計(jì)算得出的重疾發(fā)生率，概率越高，風(fēng)險保費(fèi)就越貴。

通常來說，年齡越大，患重疾的概率就越大。

這點(diǎn)各家保險公司算出來的結(jié)果都差不多。

所以你會發(fā)現(xiàn)，市面上的重疾險基本都是年齡越大，保費(fèi)越貴。

看來，買重疾險還是要趁早啊~

②預(yù)定利率

它可以簡單理解為保險公司給我們的回報(bào)率。

在其它假設(shè)條件不變的前提下，一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，保費(fèi)就越低，產(chǎn)品競爭力更強(qiáng)。

比如同樣都是設(shè)定60歲得重疾，理賠金額為50萬：

A公司預(yù)定利率低，那么要給到被保險人50萬，就會收更多的保費(fèi)。

B公司預(yù)定利率高，則可以收少一點(diǎn)保費(fèi)。

為了避免各大保險公司壓低保費(fèi)惡意競爭，銀保監(jiān)會規(guī)定預(yù)定利率不能超過3.5%。

當(dāng)然，也有一些保險公司為了減輕投資風(fēng)險，把預(yù)定利率壓低，產(chǎn)品的保費(fèi)就變高了。

2.公司經(jīng)營管理費(fèi)用

除了風(fēng)險保費(fèi)，保險公司的經(jīng)營管理費(fèi)用也是包括在成本之內(nèi)的。

你想啊，一家保險公司要正常營業(yè)，肯定要有線下網(wǎng)點(diǎn)、員工，比如負(fù)責(zé)定價工作的精算師，也是要花錢請來的，這些都是“預(yù)計(jì)成本”中的一部分。

而一款產(chǎn)品開發(fā)出來上市，怎么才會有人買呢？

宣傳肯定是少不了的。

宣傳渠道可以分線下和線上兩種：

①線下渠道主要是讓保險代理人去找客戶面對面推廣產(chǎn)品達(dá)成交易。

某知名大公司就是靠“人海戰(zhàn)術(shù)”迅速提升知名度的，而這部分花銷可不少~

線下交易成本高，給保險代理人支付的傭金也高，所以我們在線下買產(chǎn)品，保費(fèi)會偏貴一些。

②線上主要是靠廣告宣傳，有些保險公司為了能提升品牌知名度，往里面砸很多錢，每年一花就是上百億。

但也有一些公司，在這塊特別低調(diào)，基本沒花多少。

正所謂羊毛出在羊身上，很多人因?yàn)榭炊嗔藦V告，堅(jiān)定要買某些知名大公司的產(chǎn)品，實(shí)際上是在為廣告費(fèi)買單。

了解完預(yù)計(jì)成本的構(gòu)成，對于大公司保險昂貴的價格，你我應(yīng)該都心知肚明了吧~

我們再來看看利潤空間。

這點(diǎn)大家應(yīng)該可以理解，像最近不是流行擺地?cái)偮?，我們拿貨去賣錢，定價肯定要高于成本，才能賺到錢。

高于成本的這一部分，就是利潤空間。

大公司家大業(yè)大，收入肯定不能少，所以利潤空間也會相應(yīng)留多一點(diǎn)，保費(fèi)自然也就越貴了。

以上，我們用一張圖來梳理下：

看到這里，有人可能會說：

大公司的保險雖然貴，但理賠會更靠譜吧？

02

公司大=理賠易？

真相是：

價格貴不等于保障好，

公司大也不等于理賠容易。

首先，保障好不好，關(guān)鍵看的是合同上怎么寫。

比如下面兩款重疾險，保障和價格相差很多：

到理賠的時候，能賠多少，取決于合同的保障約定。

比如都是買50萬保額，60歲前得了重疾。

大公司重疾險A，就算背后公司再大，它也只能賠50萬。

小公司重疾險B，就算公司再小，它就是能賠90萬。

所以，理賠是按條款辦事，賠多賠少跟公司大小無關(guān)。

“那，小公司會不會賠不起錢？

倒閉了又怎么辦呢？

會不會在理賠上為難我們？”

你可能不知道，我們沒聽說過的保險公司，其實(shí)并不小。

要知道，成立一家保險公司，注冊資金可是2億起步。

從這點(diǎn)來看，我們國內(nèi)沒有一家保險公司是“小公司”。

大家無需擔(dān)心保險公司賠不起，可以把心放在肚子里。

因?yàn)檫@是銀保監(jiān)會該操心的事~

保險公司的十大安全機(jī)制，可不是擺設(shè)：

銀保監(jiān)會對于保險公司的償付能力監(jiān)管非常嚴(yán)格，對此保險公司只能嚴(yán)抓死守，努力達(dá)標(biāo)。

要是真的哪天撐不住了，倒閉了，也有保險保障基金制度幫忙兜底，一般會有其他保險公司接手保單，我們的保障不變。

那小公司會不會惡意拒賠呢？

其實(shí)無論保險公司大小，拒賠都相當(dāng)于砸自己招牌，誰會想不開去做這種撿芝麻丟西瓜的事呢。

我研究過很多理賠年報(bào)，各家保險公司的理賠率其實(shí)差不多：>>看完74份理賠報(bào)告，我發(fā)現(xiàn)男女差別真大

從事保險行業(yè)這么多年，我也很少聽到有保險公司惡意拒賠。

大多數(shù)拒賠案件，是因?yàn)榻】蹈嬷獩]做好、不符合條款要求等等。

如果保險公司惡意拒賠，法律也會站在我們這一邊。

我非常清楚，很多人認(rèn)為大公司理賠更容易方便，是因?yàn)榇蠊揪€下網(wǎng)點(diǎn)比較多。

離線下網(wǎng)點(diǎn)近，理賠起來確實(shí)會方便些，但現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)那么發(fā)達(dá)，基本都是線上處理理賠。

我們不用出門，只要線上傳好資料或者快遞寄送紙質(zhì)資料就能拿到賠款。

互聯(lián)網(wǎng)時代，很多人選擇網(wǎng)購，就是因?yàn)楸阋恕⒎奖恪?/p>

我們選擇線上投保、線上理賠，也是同樣的道理。

追根究底，一份保單，去掉品牌光環(huán)，本質(zhì)就是一份合同，我們要關(guān)注的是合同條款里寫的保障。

如果保障更好，價格更便宜，小公司我也樂意買。

當(dāng)然啦，我也不是說大公司保險就不能買。

現(xiàn)在越來越多人了解到保險公司大小的真相，一些大公司已經(jīng)開始有所行動。

小公司因?yàn)?ldquo;預(yù)計(jì)成本”普遍不高，在價格方面的優(yōu)勢大，非常具有吸引力。

那些用心研發(fā)好產(chǎn)品的大公司，價格比較難壓下來，只能在做好保障的同時，不斷通過自己的背景、人脈來做好增值服務(wù)，讓大家享受到不一樣的“性價比”。

同方全球人壽就是一個典型的例子。

它出品的>>凡爾賽PLUS重疾險，前陣子又免費(fèi)給新老客戶追贈了幾項(xiàng)很值錢的增值服務(wù)，可謂誠意滿滿。

所以，大家還是要擦亮眼睛綜合衡量：

不能因?yàn)榇蠊颈ｋU比較貴，就一竿子打死。

也不能因?yàn)樾」颈ｋU便宜，就以為都是物美價廉的好產(chǎn)品。

我的作用是幫你看清真相，而選擇權(quán)在你自己手里。

因?yàn)橹挥心悴胖?，自己真正想要的是什么?/p>

如果你對大小公司的選擇依然糾結(jié)，可以看看這篇詳細(xì)的科普文：>>買保險，為什么大家都愛選大公司？

03

在保險這行干了這么多年，我很了解大家心里在想什么。

大多數(shù)人只是想在預(yù)算范圍內(nèi)買到性價比高、在關(guān)鍵時刻能用上的保障。

所以我平日里推薦的都是高性價比的產(chǎn)品，大小公司都有。

因?yàn)閾?dān)心大家被拒賠，在投保前我們也會協(xié)助大家做好健康告知。

等到真的要用上保險時，我們還能提供免費(fèi)的>>安心賠服務(wù)——

讓專業(yè)理賠人士來指引你申請理賠，爭取最好的理賠結(jié)果。

總而言之，如果你不想在保險這方面花太多精力，又想買到適合自己的保險，完全可以放心交給我們~

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