大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說保險”創(chuàng)始人秋陽~

如果你去某乎上搜重疾險，一定會看到這個問題：

明知道重疾險很坑，為什么還有那么多人買？

提問者當(dāng)時的心理活動，我想大概率可以用四個字概括：矛盾滿滿。

一方面鄙視：大冤種真是多，明知道重疾險是坑還往里跳。

一方面質(zhì)疑：事出必有因，難道重疾險真的有什么必買理由？

重疾險到底坑不坑？為什么大家都爭相購買？

今天我們就來聊聊這個話題。

01

為什么大家覺得重疾險坑？

原因其實(shí)很簡單：它承諾的結(jié)果和我們預(yù)期所想不符。

好比你花200大洋在路邊買了個榴蓮，老板說它形狀飽滿，果肉肯定多。

你回到家切開后才發(fā)現(xiàn)根本沒幾房肉，虧了，這時候就會覺得：200塊花得不值，真坑！

重疾險也是如此，大家覺得坑一定是對它某些方面不滿意。

而造成這個結(jié)果的原因，大致有如下2個：

一、銷售誤導(dǎo)

銷售誤導(dǎo)，是整個保險行業(yè)最讓人詬病的地方。

簡單來說，就是銷售人員參差不齊且太能打嘴炮。

比如早年間有的銷售就會吹：買了我家的重疾險，生病了馬上就能賠。

消費(fèi)者一聽確診即賠，果斷入手，結(jié)果理賠時才發(fā)現(xiàn)根本不是這么回事。

根據(jù)重疾險的條款規(guī)定，只有“惡性腫瘤——重度、多個肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷”這3種疾病是確診即賠的。詳細(xì)分析可以→點(diǎn)這里了解

欺騙感滿滿，想不覺得坑都難。

長期以往，大眾潛意識里就會認(rèn)為保險=騙人＝坑。

然而事實(shí)是：保險不會騙人，騙人的只有賣保險的人。

監(jiān)管部門也意識到了這點(diǎn)，上個月發(fā)布了《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》：

對保險銷售前、中、后的行為規(guī)則作出規(guī)定，并對違反行為的行政責(zé)任作出規(guī)定。

相信不久的將來，我們就能徹底和銷售誤導(dǎo)說拜拜。

二、疾病定義嚴(yán)苛，理賠難

上面也說到，確診即賠的重疾只有三種：惡性腫瘤——重度、多個肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷。

患了其他疾病要想獲賠得滿足一定條件，比如“實(shí)施某種約定的手術(shù)”。

這就讓大家產(chǎn)生了誤解：

如果沒按條款生病的話，就沒得賠；

如果治療手段和條款不一樣，也沒得賠。

關(guān)于這一點(diǎn)，我認(rèn)為保險公司的理賠數(shù)據(jù)很能說明情況：

可以看到，絕大部分保司的理賠率都在98%以上，甚至有幾家是99%。

這足以說明，理賠并沒有大家想象中的那么嚴(yán)苛，大部分人都是符合條件能順利獲賠的。

不過現(xiàn)實(shí)中，拒賠也確實(shí)存在。

咱不給重疾險洗白。

比如有的重疾險存在保障缺失（舊版的嘉和保，就缺失高發(fā)輕癥慢性腎功能障礙），又或者是被保險人在投保前沒有做好健康告知，都有可能會影響理賠。

所以大家購買重疾險時一定要擦亮雙眼，具體怎么挑，后面我會教大家。

02

回到文章最初的問題：重疾險很坑，為什么還這么多人買？

我想無外乎是這2個理由：

一、重疾發(fā)生率高

重疾發(fā)生率高到了什么程度？據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，人一生有72.17%的可能患重疾（其中癌癥就高達(dá)49.2%）。

而且隨著年齡增加，人體機(jī)能會逐步退化，免疫系統(tǒng)變?nèi)?，更易生病?/p>

以40-59歲的中年人為例，患各種高發(fā)重疾的概率如下：

數(shù)字很冰冷，然而每個數(shù)字背后都是一個鮮活的生命。

落在一個普通家庭，那就是100%的不幸。

二、治病很貴

求生是人的本能欲望，沒有人會愿意放棄自己的生命。

加之現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)突飛猛進(jìn)，很多重疾都有了根治的可能。

比如癌癥，以前它是不治之癥，但現(xiàn)在一針CAR-T就能讓癌細(xì)胞清零。

這讓不少癌癥患者都看到生的希望，也更有信心能夠戰(zhàn)勝病魔。

然而與之同在的殘酷事實(shí)是，這個生的希望，價值120萬。

這就是最深層的問題：治療重疾，很貴。

不說癌癥，單說普通重疾，治療費(fèi)用十幾二十萬都是常見的。并且，這還只是費(fèi)用支出的冰山一角。

后期的康復(fù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、各種隱性損失（車貸、房貸、家庭日常開支）以及患者本人未來幾年的收入損失，都得額外算。

而且這部分費(fèi)用，醫(yī)保是無法報銷的。

小康家庭一夜返貧，只需要一場大病。

想要杜絕這種風(fēng)險，足夠保額的重疾險是最佳之選。不單只是救命用，更重要的是它能守護(hù)家庭經(jīng)濟(jì)。

03

重疾險要怎么買才不踩坑？

我總結(jié)了4個要點(diǎn)，建議大家收藏起來，買重疾險前拿出來看看。

一、產(chǎn)品保障要好

重中之重，產(chǎn)品保障一定要好！

之前我教給大家一套挑選標(biāo)準(zhǔn)，不知道你們還有沒有印象：

我拿凡爾賽PLUS來給大家簡單講解一下。

【疾病保障全面】

凡爾賽PLUS對于高發(fā)的輕中癥，覆蓋全面無缺失。

并且輕中癥共享5次賠付次數(shù)，涵蓋多種賠付可能，賠付力度也不俗。

而且凡爾賽PLUS可選癌癥3次賠，每次100%保額，合計(jì)能再賠200%。

【重疾保額】

凡爾賽PLUS的重疾額外賠比例可觀，同時年齡范圍跨度也廣：

60周歲前，180%保額；60-64周歲，130%保額

設(shè)計(jì)比一般產(chǎn)品更人性化。

【帶病核?！?/span>

產(chǎn)品保障無敵，但我們卻沒資格擁有，才是真的悲傷。

所以好的重疾險在核保上也更寬松，凡爾賽PLUS就是如此。

健康告知方面，它對女性和兒童非常友好；核保方面，肺結(jié)節(jié)、高血壓、萎縮性胃炎等疾病患者，滿足條件也可以承保。

不單只是健康體，非標(biāo)體人群也有機(jī)會獲得保障。

【增值服務(wù)】

凡爾賽PLUS的增值服務(wù)，絕對是目前所有重疾險中最強(qiáng)的。

牛掰的醫(yī)生和醫(yī)院、罕見藥物，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源通通都能安排：

綜上，凡爾賽PLUS保障全、賠得多、核保寬松、增值服務(wù)實(shí)用，完全符合“一款好重疾險”的標(biāo)準(zhǔn)。

感興趣的朋友，可以移步這篇詳細(xì)測評→這款重疾險，默默守護(hù)著你

大家在購買重疾險時，就可以依據(jù)我上述總結(jié)的標(biāo)準(zhǔn)。

把你意向的產(chǎn)品代入，先看保障，能滿足你的需求了再對比價格。

如果不知道怎么挑選重疾險，也可以找我們的專家尋求幫助。

二、如實(shí)告知健康狀況

做健康告知，我們一定要牢記：有問必答，不問不答。

只要做到如實(shí)告知，就能避免90%的理賠糾紛！

否則，你的理賠之路將一波三折。

三、忌一張保單保所有

也就是我們常說的捆綁銷售。

有的重疾險為了帶動其他險種銷售，真的是有點(diǎn)不要臉了。

比如重疾險捆綁意外險銷售，又或者主險是壽險，附加了個重疾險。

這種捆綁的東西，錢得多掏，保障還不咋地，真膈應(yīng)人！

四、小心保費(fèi)倒掛

年齡55歲以上，真心不推薦重疾險。

保額受限不說，價格還貴，一不小心就容易保費(fèi)倒掛。

我之前有個客戶，給自己55歲的父親買了5萬保額的重疾險，年交保費(fèi)五千出頭，10年下來，保費(fèi)都超過保額了。

有這錢，還不如自己存著，做啥虧本買賣。

所以對上了年齡的人，我更推薦百萬醫(yī)療險+意外險，詳細(xì)配置思路可以→點(diǎn)這里了解

04

最后，簡單嗶嗶兩句。

我一直認(rèn)為，沒有哪一種保險是完美的。

誠然，重疾險也有不足的地方，但絕對是功大于過。

它能在關(guān)鍵時刻最大程度地幫助我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險，不至于讓一場重疾摧毀我們?nèi)蘸蟮纳睢?/p>

所以，條件允許的最好都把重疾險買上，并且保額盡可能做高，這樣保障會更到位。

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