之前寫過一篇關(guān)于惠民保的文章，很多小伙伴都積極參與討論，可見上線兩三年的惠民保，確實深入人心呀~
今天的文章就應(yīng)小伙伴們邀請，我們來聊聊惠民保，淺析一下它的現(xiàn)狀與未來。
不過，文章開始前，有個點秋陽想要強調(diào)一下。
這給到許多無法通過正常方式配置保障的人一絲生的曙光，是救人命的好東西，咱得大力支持~
2022年4月14日，廣州醫(yī)保發(fā)布了2021年穗歲康的理賠年報。
年報顯示，2021年度穗歲康總賠付金額為4.7億元。
無獨有偶，上海滬惠保也在6月2號發(fā)布了10個月理賠報告。
報告顯示，本期滬惠保10個月賠付金額達6.13億元。
小伙伴們可能會疑問：惠民保不是政府出的嗎？關(guān)保險公司什么事？
其實，惠民保是由政府牽頭發(fā)起，由保險公司承保，經(jīng)政府指導(dǎo)后上線的普惠性質(zhì)商業(yè)保險。
既由政府指導(dǎo)，又是普惠性質(zhì)，故定價低廉，但說到底，惠民保還是一款商業(yè)保險。
既然是具有商業(yè)性質(zhì)的產(chǎn)品，盈利是必要的考慮因素。
我們也不要談利色變哈，合理的盈利空間還是非常有必要的。
那就有人要問了，保險公司靠惠民保，肯定賺了不少錢吧？
據(jù)廣州醫(yī)保局公布，2021版穗歲康投保人數(shù)為367萬人，保費180元。
按同樣的方式，去年滬惠保的保費收入算出來在8.5億元左右。
而根據(jù)公布的數(shù)據(jù)，一個1年賠了4.7億，一個10個月賠了6.13億。
前年，深圳市醫(yī)保基金發(fā)了一篇17-20年間，深圳惠民保項目履約結(jié)果的驗收報告。
報告就直接指出，項目總收保費約3.86億元，而實際的理賠支出達到4.07億元。
再把幾年下來的運營成本一算，惠民保成了妥妥的“散財童子”。
那怎么辦，提高價格賣不動，降低質(zhì)量砸招牌，總不能一直賠本賺吆喝吧？
所以不難預(yù)料，未來惠民保可能會出現(xiàn)三種自救方式：
我知道的就已經(jīng)有三款了。
但即便如此，面對高昂的賠付費用，這點加價還是顯得杯水車薪。
比如增加既往癥的限制，像剛上線不久的紫金財險惠民保：
惠民保上線之初，就是靠超低門檻及價格，瞬間打響名號。
這會招牌才剛打響，就急著提高門檻割韭菜，不太合適吧？
既然漲價走不通，變嚴格也不行，那我干脆割肉止損咯？
像之前湖南益陽的惠民保，官宣上線沒幾天，突然就下架了，落下一地雞毛。
幾乎99%的惠民保都會明確說明本產(chǎn)品是不可續(xù)保產(chǎn)品。
而剩下那1%也并非保證續(xù)保，只是人家沒有明確說明不可續(xù)保罷了。
說到底，惠民保項目能不能持續(xù)，賠付率是一個很重要的因素。
但矛盾的是，我國去年惠民保承保人數(shù)共計9000萬左右，占總?cè)丝?.4%（數(shù)據(jù)來源：新華社《經(jīng)濟參考報》）。
而這9000萬人口中，有很大部分比例都是沒法購買上正常保險的亞健康人群，或者高齡人群。
他們的出險理賠概率，與所收的保費，處于完全不對等的關(guān)系。
隨著這部分人群參保數(shù)越來越多，保險公司運營惠民保的虧損風(fēng)險也越來越高。
參保人數(shù)多，會有持續(xù)虧損風(fēng)險；參保人數(shù)少，又不足以抵扣運營成本。
在這種情況下，保險公司停止惠民保項目，還真不是空穴來風(fēng)。
而這對于指望惠民保補充醫(yī)療保障的人群來說，打擊不小。
既然保險公司自救乏力，那有沒有可能：政府接管惠民保項目呢？
惠民保本身就是政府牽頭發(fā)起的，現(xiàn)在由政府接管，就像試管嬰兒回到母體發(fā)育一樣。
惠民?？梢宰哒呗肪€，向醫(yī)?？繑n，變?yōu)榈胤叫匝a充醫(yī)保，類似高端醫(yī)保的樣子。
依靠政府的強大公信力，相信投保人數(shù)及規(guī)模不會小。
當前的運營模式也能得以維持：低廉的保費、寬松的投保規(guī)則及理賠門檻等。
但這會對各地醫(yī)保基金造成極大消耗，甚至可能會導(dǎo)致當?shù)蒯t(yī)保體系奔潰，特別是一些缺乏年輕血液的城市。
所以，不是國家不愿意讓政府接管惠民保，而是實在管不了。
正如文章開頭所說，惠民保這種產(chǎn)品出臺，我舉雙手贊同。
但惠民保這種商業(yè)模式，可否一直持續(xù)，會不會像相互寶那樣，路越走越窄，我持保留意見。
刺激身體情況符合承保條件的人群，購買其他商業(yè)健康保險才是最終目的。
我也希望惠民?？梢砸恢遍L期穩(wěn)定地運營下去，給需要它的人一絲曙光。
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