近幾天，多家保險(xiǎn)公司公布萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率下調(diào)，下調(diào)幅度0.2%-2.3%不等，一下子下調(diào)2.3%的那家，估計(jì)要被消費(fèi)者噴死。

賣(mài)的時(shí)候用結(jié)算利率5%忽悠我入局，才幾年，就跌到2.7%？

2.7%我要你有何用？！

難怪那么多人排隊(duì)退保這類(lèi)保險(xiǎn)了……

打開(kāi)各家保險(xiǎn)公司的一季度償付能力報(bào)告，發(fā)現(xiàn)大家排隊(duì)退保的竟然是萬(wàn)千人士追捧的——

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)

有點(diǎn)意外，又覺(jué)得理所當(dāng)然。

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各家公司的償付能力報(bào)告，可以在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)查到：

償付能力報(bào)告里面會(huì)披露上一季度退保率前三和退保金額前三的產(chǎn)品，隨便翻閱幾份，就知道了。

……

可以看到，滿滿的都是萬(wàn)能型、分紅型這幾個(gè)字眼。

我預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司這波利率下調(diào)之后，估計(jì)又有一批人要去退保了。

我一直跟大家強(qiáng)調(diào)，買(mǎi)保險(xiǎn)，不要碰萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率是會(huì)變的，基本上都是在降，而且不犯法。

因?yàn)閷?shí)際寫(xiě)進(jìn)合同的保證能給你的利率，只有2.5%

超過(guò)的，都是代理人說(shuō)的，合同可沒(méi)寫(xiě)。

只是很多人，不愛(ài)看合同，就喜歡聽(tīng)代理人的話術(shù)——

描繪一個(gè)財(cái)富自由的美好未來(lái)。

好話，我也會(huì)說(shuō)，但我只說(shuō)真話。

建議，跟代理人溝通的全過(guò)程，包括文字、錄音全部都記錄下來(lái)。

關(guān)鍵時(shí)刻，或許管用。防人之心不可無(wú)。

銀保監(jiān)會(huì)近日還下發(fā)了《人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中第52條提出：

保險(xiǎn)公司應(yīng)尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)利，不得強(qiáng)制搭配銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這意味著，萬(wàn)能賬戶和年金險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售的方式，可能將不再被允許。

萬(wàn)能賬戶為何要捆綁年金險(xiǎn)呢？因?yàn)閱为?dú)賣(mài)一個(gè)年金險(xiǎn)，很難打動(dòng)你。

那就搭上一個(gè)萬(wàn)能賬戶，再給你演算5%，甚至6%來(lái)吸引你。

這副猛藥一下，你瞬間就上頭了。

爽快簽單。

如果萬(wàn)能險(xiǎn)可以單獨(dú)買(mǎi)了，那年金險(xiǎn)的銷(xiāo)量就會(huì)下降。

年金險(xiǎn)不能再靠萬(wàn)能險(xiǎn)推動(dòng)，那保險(xiǎn)公司還會(huì)把成本放在萬(wàn)能賬戶的經(jīng)營(yíng)嗎？

不會(huì)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是純搞投資的。

保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源是死差、費(fèi)差和利差。

利差你可以理解為投資收益率，比如承諾給你收益2.5%，但保險(xiǎn)公司投資收益率做到了4%，那它就有1.5%的利潤(rùn)空間，當(dāng)然也有虧損的時(shí)候。

但保險(xiǎn)公司并不全靠利差吃飯的，不然保險(xiǎn)公司跟證券公司也沒(méi)啥區(qū)別了。

還有死差和費(fèi)差，比較復(fù)雜，今天就不展開(kāi)了。

從以上這個(gè)趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)公司不投成本來(lái)經(jīng)營(yíng)萬(wàn)能賬戶，那自然萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率走低也是必然的。

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除了上面的提醒，從這次保險(xiǎn)公司下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率公告中，我們還可以得到什么信息？

萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率跟大市場(chǎng)有關(guān)，大A一直跌，利率一直降，投資環(huán)境不樂(lè)觀，保險(xiǎn)公司撐不住也不奇怪吧。

我看了有一些保險(xiǎn)公司，投資收益率甚至為負(fù)。

所以現(xiàn)在還能承諾預(yù)定利率3.5%的增額終身壽，是真的稀缺。

不管市場(chǎng)如何變化，它都是固定的收益，寫(xiě)進(jìn)合同，終身保證。

無(wú)懼利率波動(dòng)，但它快要離去了，5月31日就要下架了，且買(mǎi)且珍惜吧。

想要了解的，可以私信我。

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此外，退保多的，還有一些我看下來(lái)性?xún)r(jià)比很低的長(zhǎng)期險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)和普通終身壽險(xiǎn)。

每天都很多人發(fā)保單來(lái)問(wèn)我，買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，怎么樣，要不要退保。

我一看，保額10萬(wàn)，保費(fèi)3300，這性?xún)r(jià)比真的太低了，她才25歲，同樣保額的長(zhǎng)期險(xiǎn)，只需要1100元。

花了3300元，保額都能做到30萬(wàn)了。

而且她才買(mǎi)10萬(wàn)保額，真的出事，根本不頂用。

但也不建議直接退了，因?yàn)橥肆司吐惚剂恕?/p>

可以抓緊時(shí)間了解當(dāng)下市場(chǎng)的產(chǎn)品，買(mǎi)到新的，再來(lái)考慮要不要退保的問(wèn)題。
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保險(xiǎn)是善意的，關(guān)鍵時(shí)刻可以保住性命。

但買(mǎi)對(duì)產(chǎn)品，是擁有這種善意的第一步。

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