上兩周，我們【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】搞了一次粉絲福利活動(dòng)。

參加活動(dòng)的條件，是讓大家留言對(duì)我們想說(shuō)的話，或是對(duì)保險(xiǎn)的一些疑惑。

比較意外，留言提到最多的，是關(guān)于家中老人配置保險(xiǎn)的問(wèn)題：

其實(shí)關(guān)于老人如何配置保險(xiǎn)，此前我科普過(guò)：醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)是必備。

上周也發(fā)了一篇針對(duì)性文章：>>這樣幫爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，能省好幾萬(wàn) 。

尤其是醫(yī)療險(xiǎn)，它能報(bào)銷(xiāo)我們生病住院期間產(chǎn)生的大額醫(yī)療費(fèi)用。

真的非常非常實(shí)用！

今天，我就借著一位客戶(hù)的理賠案件展示一下百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性。

順便，集中解決關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大家最關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題：

1、同一保單年內(nèi)，能理賠多少次？
2、今年出險(xiǎn)明年還能續(xù)保嗎？

（本文已征得投保人同意，相關(guān)影像資料均已獲認(rèn)可及授權(quán)。）

01、理賠簡(jiǎn)報(bào)

投保產(chǎn)品：眾安尊享e生2021 【個(gè)人版】

首次投保：2020年8月11日

續(xù)保時(shí)間：2021年8月11日

出險(xiǎn)時(shí)間：2022年3月6日

報(bào)案時(shí)間：2022年4月10日

理賠到賬：2022年4月20日

理賠金額：81323.07元

02、保險(xiǎn)配置經(jīng)過(guò)

20年7月底，劉先生（化名）通過(guò)【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào)聯(lián)系到我們的王偉專(zhuān)家。

他表示，父母年歲漸高，身體各種小毛病也多了。

為了讓父母能獲得保障，也為減輕自己的負(fù)擔(dān)，想給他們配置醫(yī)療險(xiǎn)。

在詳細(xì)了解情況后，王偉專(zhuān)家推薦了眾安的尊享e生系列百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

這是當(dāng)時(shí)，劉先生的父親能買(mǎi)到的最好的產(chǎn)品。

2020年8月11日，劉先生為父親投保；2021年8月11日，劉先生為父親續(xù)保尊享e生2021（個(gè)人版），繳納保費(fèi)1096元：

一般醫(yī)療金300萬(wàn)保額，免賠額1萬(wàn)元；
重疾醫(yī)療金600萬(wàn)保額（100種高發(fā)重疾+121罕見(jiàn)?。赓r額0元；
另有癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子等保障，及費(fèi)用墊付、重疾綠通等增值服務(wù)。

03、確診及治療經(jīng)過(guò)

今年3月6日的凌晨，劉父突感劇烈頭痛，還伴隨惡心嘔吐等癥狀。

天一亮，劉先生就趕忙帶著父親去附近的醫(yī)院掛了急診。

在醫(yī)生的安排下劉父進(jìn)行了頭部CT檢查，結(jié)果為：蛛網(wǎng)膜下腔出血。

腦底部或腦表面血管破裂，血液進(jìn)入蛛網(wǎng)膜下腔，引起各種不良癥狀。
腦出血中最兇險(xiǎn)的一種，發(fā)病急、進(jìn)展快，常發(fā)生于40-60歲的中老年人。

由于劉父頭痛嚴(yán)重，醫(yī)生緊急安排住院，進(jìn)行了簡(jiǎn)單治療以緩解癥狀。

3月9日，劉先生根據(jù)醫(yī)生建議，將父親轉(zhuǎn)移到上一級(jí)醫(yī)院。

經(jīng)過(guò)隨后的詳細(xì)檢查，診斷劉父為：后顱窩腦動(dòng)靜脈畸形并血流相關(guān)性動(dòng)脈瘤、左側(cè)PICA動(dòng)脈瘤、左側(cè)SCA夾層動(dòng)脈瘤。

醫(yī)生認(rèn)為，劉父此次蛛網(wǎng)膜下腔出血，大概率是動(dòng)脈瘤破裂導(dǎo)致的，這也是引發(fā)該疾病最常見(jiàn)的原因之一。

3月12日，劉先生跟隨父親再次轉(zhuǎn)院，準(zhǔn)備進(jìn)行手術(shù)治療。

術(shù)前檢查比之前的更細(xì)致，除了前面的疾病，還檢查出劉父患有右腎多發(fā)結(jié)石、前列腺肥大并鈣化灶。

不過(guò)當(dāng)務(wù)之急是解決蛛網(wǎng)膜下腔出血的問(wèn)題，其他疾病只能后續(xù)再治療。

3月15日，劉父在全麻下進(jìn)行了腦血管造影術(shù)+左側(cè)PICA動(dòng)脈瘤栓塞術(shù)：

手術(shù)非常成功，劉父術(shù)后恢復(fù)的不錯(cuò)，在24號(hào)被予以出院。

到這里，治療終于暫告一段落，劉先生的父親能好好休養(yǎng)一段時(shí)間，再迎戰(zhàn)接下來(lái)的治療。

04、理賠協(xié)助現(xiàn)場(chǎng)

從頭看下來(lái)，大家也應(yīng)該感受到劉先生父親的情況之復(fù)雜。

所以在檢查和治療過(guò)程中，劉先生一直和我們的理賠專(zhuān)員蘇西老師保持密切聯(lián)系。

雖然一路坎坷，但好在最后還是成功理賠。

這當(dāng)中，離不開(kāi)蘇西老師的專(zhuān)業(yè)指引，更離不開(kāi)劉先生的奔走付出。

接下來(lái)，我?guī)Т蠹乙灰贿€原當(dāng)時(shí)的理賠協(xié)助現(xiàn)場(chǎng)。

2022年3月9日-15日

3月9日，劉父入院檢查當(dāng)天，劉先生就通過(guò)我們的【學(xué)霸小管家】申請(qǐng)了報(bào)案。

負(fù)責(zé)接待的，是我們的理賠專(zhuān)員蘇西老師，她馬上為劉先生開(kāi)啟了>>安心賠通道。

在詳細(xì)了解情況后蘇西老師告訴劉先生，他父親的保單有費(fèi)用墊付服務(wù)：

考慮到資金緊張，隨后劉先生在蘇西老師的指引下向眾安申請(qǐng)了該服務(wù)。

然而，事情的進(jìn)展并沒(méi)有那么順利。

3月11日，劉先生的費(fèi)用墊付申請(qǐng)，被眾安保險(xiǎn)拒絕了。

原因是保司認(rèn)為：腦動(dòng)靜脈畸形為先天性疾病，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

關(guān)于這一點(diǎn)，我給大家小小科普一下。

先天性疾病，指的是在母體就存在問(wèn)題，孩子一出生就已經(jīng)罹患疾病。

比如大家比較熟悉的，兔唇（王菲的女兒就是這個(gè)疾病）。

劉先生父親所患的腦動(dòng)脈畸形，在醫(yī)學(xué)上，多數(shù)都為先天性的。

眾安也是根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，給出了拒絕的答案。

然而醫(yī)院給出的診斷，只是“考慮”腦動(dòng)脈畸形，還需結(jié)合臨床才能給真正結(jié)論：

所以，我們還是有一線生機(jī)的。

3月13日，劉先生拿到了父親的診斷證明書(shū)，再次向眾安申請(qǐng)費(fèi)用墊付：

3月15日，眾安給出結(jié)論，仍然是拒絕。

原因同上：事故屬于本產(chǎn)品責(zé)任免除，歉難執(zhí)行墊付。

費(fèi)用墊付申請(qǐng)這條路走不通，劉先生表示只能向朋友借錢(qián)，暫過(guò)難關(guān)。

蘇西老師安慰劉先生：雖然費(fèi)用墊付申請(qǐng)沒(méi)通過(guò)，但這并不意味著不能順利理賠。

因?yàn)獒t(yī)院的門(mén)診診斷雖是先天性，但住院診斷并不一定是先天性。

一切都要等手術(shù)后，才能知道結(jié)果。

蘇西老師也特意和劉先生強(qiáng)調(diào)，出院時(shí)一定要求醫(yī)生按照ICD-10填寫(xiě)疾病代碼：

只要確定不是先天性的，咱們就能順利獲賠。

2022年4月10日-20日

4月10日，劉父出院第17天，劉先生準(zhǔn)備好資料，向眾安保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。

4月11日，劉先生拿到了父親的術(shù)后住院病案，出院診斷為I60.6：

這是一個(gè)非常好的消息，代表劉父此次所患疾病并非先天性。

也就是說(shuō)，符合獲賠的標(biāo)準(zhǔn)：

然而4月18日，眾安致電劉先生卻表示：這是先天性疾病，不予賠付。

劉先生不認(rèn)可這個(gè)結(jié)果，因?yàn)榇饲疤K西老師給他科普過(guò)相關(guān)知識(shí)，講道理是能賠的。

于是劉先生告訴理賠客服，希望再次反饋。

蘇西老師也安慰道：眾安APP上的理賠進(jìn)度還未更新，保司應(yīng)該是重新審核了，5個(gè)工作日內(nèi)一般再次反饋，到時(shí)候如果還沒(méi)出結(jié)果再催催。

4月20日下午2點(diǎn)左右，眾安的理賠客服再次致電劉先生，表示只能賠50%。

仍是在糾結(jié)：“小腦動(dòng)靜脈畸形”的診斷，涉及到先天性疾病。

劉先生依然是不同意的：

蘇西老師在了解情況后，給出了專(zhuān)業(yè)建議，并提醒劉先生，繼續(xù)和保司保持良好溝通：

好在三次反饋后，保司終于給出一個(gè)令人滿(mǎn)意的答復(fù)：正常賠付。

幾個(gè)小時(shí)，劉先生收到了理賠款，累計(jì)81323.07元（僅扣除了1萬(wàn)元免賠額，以及門(mén)急診因未經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)按60%賠付）：

雖然一路坎坷，但最終結(jié)果是好的。

劉先生非常慶幸當(dāng)初給父親配置了保險(xiǎn)，現(xiàn)在無(wú)需為醫(yī)療費(fèi)發(fā)愁。

同時(shí)，也非常感謝蘇西專(zhuān)家這段時(shí)間給出的專(zhuān)業(yè)建議和付出：

在這里，祝愿劉先生的父親早日恢復(fù)健康。

后續(xù)有任何理賠上的問(wèn)題，可以隨時(shí)向我們咨詢(xún)。

05、問(wèn)題解答

分析完理賠，針對(duì)開(kāi)頭說(shuō)到的兩個(gè)問(wèn)題，我簡(jiǎn)單解答一下。

問(wèn)題一：同一保單年內(nèi)，能理賠多少次？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)理賠次數(shù)無(wú)限制，只對(duì)保額限制。

之前跟大家科普過(guò)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，在保額內(nèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。

剖析一下這句話，意思就是：

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，無(wú)論我們理賠多少次，只要治療費(fèi)沒(méi)超過(guò)保額，就能一直報(bào)銷(xiāo)。

就像劉先生的父親，他買(mǎi)的這款尊享e生2021（個(gè)人版），一般醫(yī)療保額300萬(wàn)、重疾醫(yī)療保額600萬(wàn)。

只是在這個(gè)保額范圍內(nèi)的合理治療費(fèi)，就能理賠。

問(wèn)題二：今年出險(xiǎn)明年還能續(xù)保嗎？

這個(gè)得分情況。

首先，保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（6年、20年）。

這類(lèi)產(chǎn)品在保證續(xù)保期間，無(wú)論被保險(xiǎn)人是出險(xiǎn)理賠、還是產(chǎn)品停售，都不影響續(xù)保。

這點(diǎn)我在這篇文章中詳細(xì)分析過(guò)，大家可以點(diǎn)擊了解：>>保證續(xù)保6年換成20年，有必要嗎？

其次，非保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

這類(lèi)產(chǎn)品，今年出險(xiǎn)來(lái)年能否成功續(xù)上保，得看具體規(guī)定。

有的需要審核健康狀況，有的則不需要審核。

但產(chǎn)品若是停售了，來(lái)年是一定買(mǎi)不到的。

所以購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，為了獲得長(zhǎng)期強(qiáng)有力保障，最好購(gòu)買(mǎi)保證續(xù)保的。

06、寫(xiě)在最后

今天的理賠實(shí)錄，篇幅確實(shí)略長(zhǎng)。

但看完這篇文章的朋友，相信也有不少感觸。

簡(jiǎn)單總結(jié)一句：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很實(shí)用，價(jià)格低保額高，讓我們有勇氣無(wú)懼大病風(fēng)險(xiǎn)。

但同時(shí)，它的理賠也比較細(xì)比較復(fù)雜。

所以我的建議，大家最好在能提供理賠服務(wù)的地方購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

在【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】投保的朋友，如果不幸出險(xiǎn)一定要第一時(shí)間聯(lián)系我們。

我們的安心賠團(tuán)隊(duì)，會(huì)及時(shí)安排理賠專(zhuān)員進(jìn)行協(xié)助，幫助你順利理賠。

最后，還是那句話，希望買(mǎi)了保險(xiǎn)的你永遠(yuǎn)用不上，永遠(yuǎn)健健康康。

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