這次昆侖健康的守衛(wèi)者3號有點(diǎn)牛x。

學(xué)姐在去年的重疾險(xiǎn)年終盤點(diǎn)時(shí)總結(jié)過，保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)競爭策略都放在「單次賠付+癌癥多次」上面。

達(dá)爾文超越者、前行無憂、達(dá)爾文2號、嘉和保…

不到3個(gè)月就革新一次產(chǎn)品。

但回顧重疾險(xiǎn)的其他形態(tài)，

純重疾沒什么降價(jià)和創(chuàng)新空間，多次賠付重疾險(xiǎn)通常偏貴。

但這次的守衛(wèi)者3號，讓人虎軀一震：

• 自帶少兒特疾保障

• 癌癥治療津貼

• 可選身故保障

• 多次賠付不分組超低價(jià)

保障全面還特便宜，葫蘆里賣的什么藥？

一、保障內(nèi)容分析

先跟大家科普一下什么是重疾多次賠付「不分組」。

假如保障100種疾病，可以賠付2次，許多保險(xiǎn)公司為了降低賠付率，會把100種疾病分為ABCD組，每組會有若干種疾病，同一組疾病只能賠付1次。

不同病種的發(fā)生率有高有低，就像拳擊比賽一樣，要是把一個(gè)拳王級別的選手放到普通組，其余選手就都成了炮灰。

所以疾病分組也有合理與不合理的區(qū)別。

像癌癥這樣的「拳王」選手，最好單獨(dú)分組，直接晉級決賽，別影響其他選手爭取名額。

但就算把癌癥孤立了，還是有幾十個(gè)病種搶1次賠付機(jī)會的情況。

那有沒有辦法讓所有病種都獲得公平的賠付機(jī)會呢？

不分組就好了嘛，100種病都有機(jī)會獲得賠付，互不影響，

大大提高了理賠概率，豈不美哉？

但不分組爽歸爽，價(jià)格也水漲船高。

權(quán)衡之下，犧牲點(diǎn)大而全的理賠概率，換取價(jià)格上的優(yōu)惠，好像也可以接受。

這就是多次賠付不分組沒有分組那么討好的原因，好是好，太貴了。

但守衛(wèi)者3號就不一樣了。

下面進(jìn)入正題。

看到這個(gè)價(jià)格驚呆了沒…

男性8150元，女性7035元。

幾乎降到了重疾單次賠付的區(qū)間。

1.基礎(chǔ)保障

• 重疾保障前10年額外賠付50%保額

• 中癥賠付50/60%*2次

• 輕癥賠付30/40/50%*3次

• 20種少兒特定重疾額外賠付150%保額

這款產(chǎn)品從基本面看，就非常適合小孩購買。

首先就是小孩保障時(shí)間非常長，0歲買到終身，大半個(gè)世紀(jì)。

保障時(shí)間越長，得病概率越高，治好后再得病的概率也越高，重疾多次賠付的意義更能得到彰顯。

如果給小孩投保，命中了守衛(wèi)者3號規(guī)定了20種少兒特疾，加上重疾前10年額外賠付的50%，那可就是一次性賠付300%保額。

買最高60萬保額的話，就是一次性賠付180萬！

更夸張的是，這個(gè)少兒特定重疾保障，是送的。

不要錢。

這20種少兒特定重疾里，屬于較為高發(fā)的疾病有13種，沒有偷工減料。

輕中癥保障里，保額不少，保障不缺，唯一的小瑕疵是輕癥首次賠付比例只有30%，不過后續(xù)也相繼漲到40%和50%。

4個(gè)字概括一下守衛(wèi)者3號的基礎(chǔ)保障：

便宜實(shí)惠。

2.附加保障

守衛(wèi)者3號有2個(gè)可附加責(zé)任：

• 身故保障

• 癌癥津貼

先看身故保障。

市面上大部分多次賠付的重疾險(xiǎn)都會把身故保障捆綁銷售，所以價(jià)格就有點(diǎn)高不可攀。

身故賠付可選的情況下，守衛(wèi)者3號的價(jià)格就顯得非常親民了。

這也是它看上去非常便宜的關(guān)鍵。

至于身故賠付是否值得附加則因人而異，感興趣的可以看這里：到底要不要附加身故賠付。

再看癌癥津貼——學(xué)姐覺得最贊的保障。

守衛(wèi)者3號把常見的癌癥2次賠付修改為逐年賠付的津貼形式。

在接受以治療惡性腫瘤為目的所采取的必要醫(yī)療手段時(shí)，每隔1年可以獲得30%保額的津貼，最多3年。

3年共90%保額，跟常見的癌癥2次賠付100%保額區(qū)別只有10%。

由于逐年領(lǐng)取的原因，不用等3年間隔期，

癌癥津貼拿到手的幾率更大了。

但最亮眼的甚至都不是這個(gè)…

學(xué)姐覺得守衛(wèi)者3號的癌癥津貼設(shè)計(jì)，解決了重疾「多次賠付+癌癥多次賠付」的一個(gè)弊病。

以嘉多保為例，我們來假設(shè)兩種發(fā)病情況。

A：首次患癌癥，間隔期3年后，可再次獲得癌癥保障。

這個(gè)沒問題，癌癥多次賠付與重疾多次賠付同時(shí)有機(jī)會生效。

B：首次患「非癌癥」重疾…

請注意，這時(shí)想得到癌癥2次賠付的話，就比較難了。

舉個(gè)例子：

先得了終末期腎病（重疾首次賠付）

間隔180天后得了癌癥（重疾多次賠付）

還需要間隔3年才能得到癌癥多次賠付的保障。

看起來有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)總結(jié)起來就是這樣一句話：

首次得非癌癥重疾的話，癌癥多次賠付就顯得有點(diǎn)雞肋。

這也是為什么學(xué)姐說守衛(wèi)者3號這個(gè)癌癥津貼設(shè)計(jì)非常好：

它可以在患癌1年后就可以拿到津貼，持續(xù)3年，而不是間隔3年。

不過附加這個(gè)癌癥津貼的價(jià)格，有點(diǎn)貴，在上面的計(jì)算方式下，男性需要加25%的費(fèi)用。

二、多次賠付重疾險(xiǎn)橫評

一款產(chǎn)品好不好，始終要放到市場里去比較。

以上4款產(chǎn)品，除了完美人生守護(hù)尊享版，其余3款都是多次賠付不分組的產(chǎn)品。

不帶身故賠付，守衛(wèi)者3號以超低的價(jià)格牢牢占據(jù)第一的位置。

帶身故賠付，守衛(wèi)者3號性價(jià)比依然是最突出的，比倍吉星更便宜，比完美人生賠付幾率更高。

前面說了，守衛(wèi)者3號在少兒重疾險(xiǎn)領(lǐng)域也非常有競爭力。

具體來算，0歲男孩，50萬保額，30年繳費(fèi)，

僅僅3000元就可以買到保終身+重疾2次賠付不分組+癌癥津貼的守衛(wèi)者3號。

簡直就是附加了癌癥津貼的媽咪寶貝。

三、最后總結(jié)

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