有沒有在朋友圈看過這種廣告？

看著那么多「萬」的數(shù)字，是不是有一刻心動？

想著養(yǎng)老問題一款保險搞定，忍不住想掏錢？

醒醒吧！里面的坑多到你防不勝防！

別不信，學姐今天就給大家好好扒一扒。

本文重點

>>什么是年金險？

>>萬能型年金險：萬能賬戶，并不「萬能」

>>分紅型年金險：分紅不確定，更多是畫大餅

01 什么是年金險？

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

通俗地理解就是一個交錢--返錢的過程，消費者平安健康活著就能拿到返還金。

目前市面上的年金險大致分為4類：傳統(tǒng)年金險、萬能型年金險、分紅型年金險、年金+萬能+分紅組合型年金險。

傳統(tǒng)年金險：固定收益

萬能型年金險：固定收益+萬能賬戶

分紅型年金險：固定返還+分紅

傳統(tǒng)型年金險因為收益寫入合同，保證了長期滾動利息，基本只要算清楚了實際利率，就沒有太大問題。

而分紅型年金險和萬能型年金險，因為有不確定的收益存在，能埋坑的地方不少，這兩類產(chǎn)品都是學姐比較不推薦的保險。

02 萬能型年金險：萬能賬戶，并不「萬能」

市面上年金+萬能賬戶形態(tài)的年金險非常常見。

那么這類萬能型年金險有哪些陷阱呢？為了方便大家理解，截取了某些萬能險的條款來分析。

◆  進入萬能賬戶的錢 ≠ 你交的錢！

不知道大家有沒有留意到，進入萬能賬戶可以計息的是「返還金」，而不是每年所交本金。

假如35歲開始交錢，每年交10萬，交5年，40歲開始每年返5千塊，那么40歲才開始返的這5千塊才是進入萬能賬戶的錢。

雖然「日計息、月復利」聽起來非常誘人，但５千塊進入萬能賬戶后，又能產(chǎn)生多少利息呢？離每年所交的10萬本金，還差著十萬八千里！更別說累積本金50萬了。

◆  保證利率之上的投資收益是不確定的

如這款萬能險，合同里有一行很小的字，一般人都不會特別去注意，放大了看是這么寫的：

這個主險合同的保證利率為年利率1.75%，對應的日利率為0.004795%，保證利率之上的投資收益是不確定的。

就是說，營銷員口中那上百萬收益，都只是美好的演示效果。實際能不能多領點錢，最終全看保險公司臉色。

萬能賬戶的保底利率最高能達到3%，演示時的中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，但實際上結算時一般在2-5%之間波動。順便提一句，年利率1.75%是行業(yè)最低的水平，連余額寶年化收益率已經(jīng)跌到2.23%，都比它高……

◆  進入萬能賬戶前，兇狠扣除初始費用

萬能賬戶不僅利率藏坑，而且每進一筆錢，都要收手續(xù)費！甚至有些公司的萬能賬戶，還要扣管理費...

看一下這款產(chǎn)品的條款截圖，進入萬能賬戶需要扣除初始費用。

如果每年交10000以下的保險費，第一年扣除所交保費的50%，第二年是25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后每年5%。也就是說，首年如果交7000元保費，進門先扣掉3500給保險公司。

這個初始費用的設置很大一個意圖是在強制消費，不交1萬以上就要虧很大一部分錢。一些較好的賬戶，如果交了1萬以上，賬戶管理費不僅逐年遞減，從第6年開始還會減免。

這部分是純消費的費用，未來不產(chǎn)生保單利息，就是單純向保險公司給錢。

◆  萬能賬戶里的錢，需要保持穩(wěn)定，靈活性低

萬能賬戶里的錢，想取出來是有上限的。

那么上限是多少呢？

我們看2017年5月原保監(jiān)會發(fā)布的人身險134號文件《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》的規(guī)定：

“年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。”

所以，如果交的保險費是50萬，一年最多只能取出10萬！如果急用想多拿，只能退保。

03 分紅型年金險：分紅不確定，更多是畫大餅

光是聽「分紅」二字，很多人就心癢癢了，覺得自己買了份產(chǎn)品不僅有保障，還能分紅，感覺已經(jīng)成為保險公司的股東之一。保險公司這么有錢，怎樣都可以分到一大筆錢，一輩子都有保障了。

學姐只想說：

實際上，保險公司經(jīng)營這份保險所獲得的收益情況來進行分紅，注意！不是保險公司的整體盈利。

根據(jù)《分紅保險精算規(guī)定》，保險公司必須在每年精算結余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是規(guī)定始終是規(guī)定，和實務還是有差距的，分紅的來源是利潤，至于一年下來利潤有多少，最終還是保險公司說了算。

每一個投保人該占多少份額，也是保險公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費者終歸是無從知悉。

在給客戶分紅這件事上，保險公司既是裁判員，又是運動員，所以分紅險到底好不好賺，想必大家也懂了。

從理念上看，分紅險本身設想是好的，尷尬在于關鍵數(shù)字都在這名「裁判員」手中把控。

作為消費者，頗有一種「看天吃飯」的無力感。

保險銷售員打廣告時，都是按高檔分紅的算法得出很高的分紅金，誘惑你傻傻掉坑里，但是實際上紅利很難達到高檔。

所以看計劃書的時候，別老眼睛盯著最高檔看，只有保底利率是必然能實現(xiàn)的！

學姐總結

大家買保險前，一定要清楚自己到底想要什么？

學姐認為：“保險歸保險，理財歸理財”，兩者的作用不同，千萬別混為一談。

但凡你又想保障，又想理財?shù)?，到最后反而是既保障不足又收益不高，兩方面都不會讓你滿意。

如果連純保障的保險，還在因為保費高昂而糾結猶豫的，更別去湊這個熱鬧了。

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