現(xiàn)今城市的交通紐帶四通八達(dá)，馬路上車水馬龍人走車跑的，一不留神車就磕了碰了，就算賠上十二分小心，也很難保證不碰上個(gè)“萬一”，再倒霉一點(diǎn)，說不定還遇上個(gè)碰瓷的。

所以說，開車上路，除了交規(guī)知識(shí)外，車險(xiǎn)理賠的流程和技巧也是每個(gè)車主必須掌握的！

本文重點(diǎn)：

01 車險(xiǎn)理賠流程

◆  出險(xiǎn)

一句話概括，只要是讓保險(xiǎn)公司掏錢給你修車，都可以叫做“出險(xiǎn)”。包括單方事故、雙方事故、多方事故，甚至車停路邊上被人劃了也可叫出險(xiǎn)。

◆  報(bào)案

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，首先需要撥打122事故報(bào)警臺(tái)，如有人員受傷，還應(yīng)立刻撥打120急救電話。

通過交警判定責(zé)任方，有責(zé)任的一方負(fù)責(zé)撥打自己投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，保險(xiǎn)公司客服人員會(huì)告知理賠所需要的單證，并進(jìn)行相應(yīng)的理賠引導(dǎo)。

如果是單方事故或輕微事故，可以自行拍照后將車開走，并在出險(xiǎn)后48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案即可。

需要注意的是，如果超過48小時(shí)不報(bào)案，保險(xiǎn)公司是可以不予賠付的。

◆  查勘定損

如果是輕微事故，車主可直接將車輛開到定損中心進(jìn)行定損。

如果損失較大的，保險(xiǎn)公司會(huì)派查勘員到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。然后把車開到維修單位去確定損失，就是定損，定損需要有保險(xiǎn)公司、修理廠以及客戶三方共同參與。

修理廠會(huì)給針對(duì)你的車子損失情況給出一個(gè)修理方案：該方案包括哪些配件要換，哪些配件要修，材料費(fèi)多少錢，人工費(fèi)多少錢，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)定損人員確定無誤之后給出一個(gè)維修總金額，這個(gè)金額就是保險(xiǎn)公司賠付給你的金額。

如果理賠金額超出承保上限，那就需要車主或有責(zé)任的一方自掏腰包補(bǔ)差價(jià)。

最后，送給大家一個(gè)小訣竅，如果定損金額產(chǎn)生了差價(jià)，其實(shí)有兩種解決方案：①投訴到12378保監(jiān)局；②起訴保險(xiǎn)公司，第一種最快最有效。

如果在定損過程中你想要更換某個(gè)配件，而保險(xiǎn)公司卻只想修，那么可以致電12378投訴。

◆  核價(jià)核損

保險(xiǎn)公司核損員會(huì)審核查勘定損的合理性以及準(zhǔn)確性。

◆  遞交理賠材料

理賠材料包括車輛的保單、行駛本、駕駛本、被保險(xiǎn)人的身份證及責(zé)任認(rèn)定書，單方事故無需提交責(zé)任認(rèn)定書。

如果涉及到人傷的，還需提供傷者的診斷證明及醫(yī)療費(fèi)發(fā)票。

◆  修車

◆  領(lǐng)取理賠款

修完車后被保險(xiǎn)人需要攜帶定損單、維修發(fā)票、維修清單及銀行卡到定損大廳辦理領(lǐng)取賠款手續(xù)。

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員根據(jù)理賠人員理算后的金額，向車主指定賬戶劃撥最終賠款，一般不超過7個(gè)工作日，理賠款會(huì)打入被保險(xiǎn)人的銀行卡賬戶內(nèi)。

02 不同事故類型的索賠單證

索賠單證指的是出險(xiǎn)后車主向保險(xiǎn)公司應(yīng)該遞送的證明文件。由于事故類型的不同，索賠單證的種類和形式也會(huì)有很大不同。

例如，保險(xiǎn)單、發(fā)票、損失鑒定書、損失清單、檢驗(yàn)報(bào)告、有關(guān)部門的事故證明材料等，都可以作為索賠單證。

今天學(xué)姐就給大家系統(tǒng)地講講不同類型的事故都需要哪些索賠單證。

◆  單方事故——不涉及第三者，僅有自車損壞

在交通事故中，事故原因完全是由事故中多方中的一方或者是唯一受害的一方自身造成的，這類事故就叫做單方事故。簡(jiǎn)單來說就是不涉及第三者，僅有自車損壞的事故，如車撞樹上。

這類事故需要向保險(xiǎn)公司提供以下索賠單證：

>>索賠申請(qǐng)書、賠款收據(jù)單及轉(zhuǎn)帳支付單蓋公章。

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>事故證明

>>修車發(fā)票

>>被保人身份原件及出險(xiǎn)前存折復(fù)印件

P.S.單位車需要提供組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋公章。

◆  雙方事故：本車和三者車損壞

雙方事故是指在事故中存在著二方當(dāng)事人，是由二方當(dāng)事人引起的事故，如二輛車相撞、一輛車撞了一個(gè)行人等，都屬于雙方事故。

這個(gè)時(shí)候需要的索賠單證：

>>索賠申請(qǐng)書

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>交強(qiáng)險(xiǎn)保單原件

>>事故證明（一般是交通事故認(rèn)定書）

>>修車發(fā)票

>>被保人身份原件及出險(xiǎn)前存折復(fù)印件

◆  涉及第三者人身傷亡案件

>>索賠申請(qǐng)書

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>被保人身份證原件及出險(xiǎn)前存折復(fù)印件

>>責(zé)任認(rèn)定書、損害賠償調(diào)解書、賠償憑證

>>門診病歷、疾病診斷證明書、出院小結(jié)

>>醫(yī)療費(fèi)用明細(xì)清單、醫(yī)療發(fā)票、護(hù)理證明

>>被撫養(yǎng)人及家庭關(guān)系戶籍證明、供養(yǎng)證明（被撫養(yǎng)人為老人的須提供老人所生育子女人數(shù)及戶籍證明）

>>傷者及護(hù)理人員工資有效收入證明、完稅證明（收入   超過個(gè)人所得稅起征點(diǎn)需提交）

>>交通事故評(píng)殘證明、殘疾用具購(gòu)置證明及發(fā)票

>>死亡證明、銷戶證明、火化證明、尸檢報(bào)告、戶口本

◆  涉及第三者財(cái)產(chǎn)損壞案件

>>索賠申請(qǐng)書

>>駕駛證、行駛證（正、副）

>>被保人身份證原件及出險(xiǎn)前存折復(fù)印件

>>交通事故責(zé)任認(rèn)定書、損害賠償調(diào)解書

>>物損損失清單及賠償憑證

>>事故現(xiàn)場(chǎng)照片、物損照片

◆  盜搶案件

>>索賠申請(qǐng)書、保單正本原件

>>報(bào)警回執(zhí)

>>公安機(jī)關(guān)受理報(bào)案證明、未破獲證明（立破案表）

>>車船稅、養(yǎng)路費(fèi)報(bào)停手續(xù)

>>機(jī)動(dòng)車登記證書（1％）、行駛證（1％）、購(gòu)車發(fā)票（1％）等機(jī)動(dòng)車來歷證明；購(gòu)置稅完稅證明或免稅憑證（1％）；

>>登報(bào)聲明（包括內(nèi)容報(bào)頭及日期）（地方一級(jí)報(bào)紙）

>>權(quán)益轉(zhuǎn)讓書、車輛尋回協(xié)議

>>被保險(xiǎn)人身份證原件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（機(jī)構(gòu)代碼證）

>>賠款收據(jù)（被保險(xiǎn)人簽章）

03 車險(xiǎn)理賠常見問題

◆  汽車保險(xiǎn)異地理賠程序有何不同？

目前絕大部分保險(xiǎn)公司都可以支持全國(guó)通賠，所以大家不需要太過擔(dān)心，按照正常的車險(xiǎn)理賠流程走就可以了。

◆  什么是保險(xiǎn)直賠？

直賠是指車輛的維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接與維修方結(jié)付，被保險(xiǎn)人無須支付維修費(fèi)用，只需交齊相關(guān)材料后即可將車輛取走。

其實(shí)呢，這就是因?yàn)榫S修廠或4s店跟保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)合作，保險(xiǎn)公司給維修廠或4s店推送客戶，維修廠和4s店針對(duì)合作的保險(xiǎn)公司推送過來的客戶提供直賠服務(wù)（即墊付賠款），客戶不需要再去保險(xiǎn)公司索賠，省時(shí)省力。

但凡事都有兩面性，一旦沒有定損單，4s店或維修廠就有可能在定損上面做手腳，借此獲利，而理賠額度的多少也會(huì)影響到你自身的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，如果賠付額度過高，會(huì)進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)行列，這對(duì)將來的續(xù)保是會(huì)有一定影響的。

◆  什么是直賠點(diǎn)？

直賠點(diǎn)是與保險(xiǎn)公司有合作的修理廠或4S店，車損后只需要帶著保單、被保人的身份證、駕駛證、行駛證直接到那里，什么都不用管，把車往那一放就可以了，甚至都不用報(bào)案，工作人員會(huì)幫你搞定，免去所有流程，修好后直接開車走人。

◆  為什么車輛全險(xiǎn)不等于全賠？

全險(xiǎn)指的是車險(xiǎn)專家們根據(jù)多年出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，設(shè)計(jì)出幾個(gè)常見風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種組合，覆蓋了車輛可能遇見的大部分風(fēng)險(xiǎn)。

全險(xiǎn)能夠涵蓋大多數(shù)的出險(xiǎn)情況，但是如果在保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍內(nèi)出險(xiǎn)，就得不到賠償。所以學(xué)姐要提醒大家，即使購(gòu)買了全險(xiǎn)，也要清楚各個(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任范圍和免責(zé)條款，維護(hù)好自身的利益。

◆  車險(xiǎn)理賠的報(bào)案有時(shí)間限制嗎？

學(xué)姐建議出現(xiàn)事故，最好是立刻報(bào)案，這樣便于保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損認(rèn)定，更好的維護(hù)我們自身利益。

如果由于一些情況當(dāng)時(shí)沒有報(bào)案，那也一定要在發(fā)生事故后48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)。如果事故責(zé)任雙方有分歧，就可以報(bào)警由警察來認(rèn)定，留存好認(rèn)定書，并且有責(zé)任的一方或雙方各自報(bào)險(xiǎn)。

有時(shí)即便雙方達(dá)成共識(shí)，有很多種情況也是不能自行處理的，比如不是當(dāng)?shù)氐能囕v，或者有人員傷亡或者車輛之外的損失，碰撞建筑物，公共設(shè)施，各種證件交強(qiáng)險(xiǎn)不全，這時(shí)要立刻報(bào)交警。

◆  交通事故后理賠順序是怎樣的？

遵循先強(qiáng)險(xiǎn)后商業(yè)險(xiǎn)的賠償順序。

保險(xiǎn)公司先在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，超過責(zé)任限額的部分，如果車主投保第三方責(zé)任險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司按照三責(zé)險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行理賠，超出商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的部分由個(gè)人承擔(dān)。

如果車主沒有投保三責(zé)險(xiǎn)，則剩余部分事故責(zé)任由個(gè)人承擔(dān)。

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