最近有幾個小伙伴在后臺咨詢學姐關(guān)于受益人的問題。

“保險受益人是領(lǐng)取我保險賠付金的人嗎？”

“法定受益人和指定受益人有啥區(qū)別？”

“離婚了可以更改保單受益人嗎？”

以往我們在買保險的時候，很少會特地去指定一個受益人，受益人通常都是法定。

但由于前兩年引起熱議的一個案子“天津男子海外殺妻，騙保3000萬”，以及大鵬、柳巖主演電影《受益人》的熱映，越來越多的人知道了保險受益人的重要性。

那么，學姐今天就帶大家來盤一盤這個知識點，講講投保時要怎樣做，才能把自己的賠付金給到最愛的人。

本文重點

>>>保險受益人是什么意思？

>>>指定受益人有什么好處？

>>>如何變更保險受益人？

01 保險受益人是什么意思？

保險受益人又稱“保險金領(lǐng)取人”，由被保人或者投保人指定，當保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人。

一般來說，生存保險金的受益人為被保險人自己，涉及到指定或法定受益人的，通常是指和身故相關(guān)的險種，如：壽險、意外險等。

簡單來理解：受益人就是當你不幸發(fā)生意外之后，你的的保險金會給到誰的手里。

受益人分為兩種：“法定受益人”和“指定受益人”。

◆  指定受益人

被保險人可以根據(jù)自己的意愿來指定身故理賠款的受益人、受益比例以及收益順序。

也就是說想給誰就給誰，指定受益人是沒有人數(shù)限制的，可以同時指定多個受益人。

保險金的理賠是優(yōu)先給指定受益人的，如果指定受益人不幸身故，才會分配給法定受益人。

◆  法定受益人

如果沒有去明確的指定受益人，那么保險公司就會默認法定繼承人為受益人，也就是說會按照繼承法來分配（如下圖）

02 指定受益人有什么好處？

學姐認為，買保險一定是要指定受益人的，這能很大程度上減少家庭糾紛。

很多人在投保時，可能會覺得“法定”受益人就是家人，就算不寫上具體的名字，賠償金也是給他們。

但人都是趨利的，尤其是涉及到大額金錢的時候。

按法定受益人做權(quán)益分配時，涉及到的人員很多。

由于不同成員的理解能力、經(jīng)濟狀況等存在差異，很容易會為這些保險權(quán)益利益分配引發(fā)矛盾，甚至親情割裂。

比如說最近在微博上很火的一段網(wǎng)友投稿：

網(wǎng)友A的嫂子意外去世，留下了90萬的保險賠付金。網(wǎng)友A的哥哥想把90萬分一半給岳父岳母養(yǎng)老，卻遭到了母親的百般阻撓。母親想把這筆錢全部留下，改善自家生活，給哥哥再娶一個老婆。

兩位老人失去女兒后，還遭到親家母的如此對待，實在是讓學姐感到心酸。

如果網(wǎng)友A的嫂子投保時指定了受益人，保險公司則會將賠付金按合同上的比例，打到指定的受益人賬戶里。就不會出現(xiàn)這么多麻煩了。

除了避免家庭糾紛外，指定受益人還有這兩個好處：

◆  避免被征收遺產(chǎn)稅

如果沒有指定受益人，保險金往往會被認定為遺產(chǎn)，保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。 

一旦遺產(chǎn)稅開征，受益人最后實際到手的保險金額就會打折扣。

◆  理賠材料相對簡單

如果指定了保單的受益人，當被保險人身故后，指定受益人所要提交的材料會少一些。

但如果是法定繼承人的話，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，流程相對復(fù)雜一些。 

另外，學姐建議大家在投保時最好指定多個受益人，且按比例分配，如父母50%、孩子30%、配偶20%。

萬一發(fā)生不幸，可以很大程度地避免上述網(wǎng)友投稿中的家庭矛盾，也能給父母留下一筆確定的養(yǎng)老費用。 

如果配偶是身故受益人，一旦婚姻關(guān)系發(fā)生變化，一定要盡早去變更保險受益人。

如果離婚后沒有進行變更，被保人還活著，這筆錢就屬于被保人的。不會因為離婚而分割。 

但萬一不幸發(fā)生了身故賠付，這筆錢還是會分給前妻/前夫，很有可能出現(xiàn)前妻/前夫一家和父母爭奪身故賠付的狀況。 

03 如何變更保險受益人？

想要變更收益人，首先要征得被保人的同意。若被保人是未成年人，則要征求其監(jiān)護人的意見。

其次，被保人或投保人需要以書面形式向保險公司提出變更決定。

一般來說需要準備這些材料：

• 保全申請書（被保險人親筆簽字同意）

• 被保險人身份證

• 受益人的有效身份證件原件

• 被保險人與受益人的關(guān)系證明（如戶口本）

保險公司收到書面通知后，在保險單或憑證上批注或附貼批單才算有效。

此外，不同保險公司的變更規(guī)則會有一定的差異。如何變更，需要針對保單來進行具體的分析。

學姐總結(jié)

作為資產(chǎn)保全與傳承的重要工具，人壽保險在世界范圍內(nèi)有十分廣泛的運用，通常被用來避免遺產(chǎn)稅和隔離債務(wù)。

但學姐更傾向于認為，人壽保險的理賠金是我們對指定受益人的愛，當我們發(fā)生不幸，這一筆資金，能給受益人帶來明確的保障。

人壽保險的理賠金是有愛、有溫度的資產(chǎn)，我們需要更好的保護它。

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