相信大家都知道，百萬醫(yī)療險(xiǎn)很實(shí)用，不論是疾病還是意外，都能保。往往幾百塊錢就能買到上百萬的保額，因此百萬醫(yī)療險(xiǎn)也成為了大家在配置保險(xiǎn)時(shí)的首選。

但很多人不知道的是，即便百萬醫(yī)療險(xiǎn)非常神通廣大，百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是有一些大家意想不到的不保的內(nèi)容，這就是——既往癥。

既往癥究竟是何方神圣？或許不少人有聽聞過，卻不是很熟悉。今天學(xué)姐就來帶大家探究一下~

   既往癥科普重點(diǎn) 

>>什么是既往癥？

>>既往癥有什么影響？

>>什么情況下，既往癥也可以保？

   什么是既往癥？

不少人都以為，只要以前得過的疾病，都屬于“既往癥”，將來都不能理賠。

其實(shí)并不是這樣的。

關(guān)于既往癥的定義，官方解答是：既往癥指被保險(xiǎn)人在投保之前，身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常，即所謂的既往癥。

而保險(xiǎn)合同中對(duì)既往癥的解釋是指被保險(xiǎn)人在保單生效前已患有的疾病，或存在任何足以引致普通人尋求診斷、醫(yī)療護(hù)理或醫(yī)藥治療的癥狀、體征，或曾經(jīng)醫(yī)生推薦接受醫(yī)藥治療或醫(yī)療意見。

根據(jù)既往癥的定義，大概可以分為以下五種情況：

專業(yè)術(shù)語看著略為費(fèi)勁，學(xué)姐給大家解釋一下：

1.買保險(xiǎn)之前就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題，而且一直在治療，到現(xiàn)在也沒治愈；

2.買保險(xiǎn)之前已經(jīng)確診，治療之后也沒徹底治愈，還在斷斷續(xù)續(xù)治療；

3.雖然還沒確診，但是癥狀已經(jīng)很明顯了，比如時(shí)不時(shí)咯血、暈倒什么的，正常人都能感覺到自己身體有問題了；

4.買保險(xiǎn)之前已經(jīng)確診，但是沒去治療的疾??；

5.買保險(xiǎn)之前已經(jīng)確診，通過一定治療，癥狀有所緩解的癌癥。

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的既往癥，其實(shí)只包括前三種情況，比如超越保2020、尊享e生2021等。

好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)嚴(yán)格一些，還包括第四和第五種情況。

只有符合條款中的定義，才屬于既往癥。

像已經(jīng)完全治愈、不反復(fù)、也不需要再用藥的疾病，就不在“既往癥”的范疇。

如果投保前患有感冒、發(fā)燒、急性腸胃炎等急性且短期可完全治愈的疾病，則不屬于既往癥。

比如感冒、發(fā)燒，或者已經(jīng)治療好的急性肺炎。

可以說，既往癥與疾病的嚴(yán)重與否沒有直接的關(guān)系，其實(shí)是和能否完全治愈有很大的關(guān)系。

  既往癥有什么影響？

保險(xiǎn)保障的是投保后發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而既往癥是投保前已知或應(yīng)知的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保、理賠都有一定影響。

◆  1.既往癥對(duì)投保的影響

對(duì)于可能影響保險(xiǎn)公司承保的既往癥，通常會(huì)在健康告知中明確列出。我們要特別注意健康告知中對(duì)“目前或過往罹患疾病、癥狀、健康檢查結(jié)果異常”的詢問，如實(shí)告知被保人的健康狀況。

比如支付寶上的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知：

如果不滿足健康告知，可以提交相關(guān)體檢報(bào)告、病歷等資料進(jìn)行人工核保審核，或者選擇智能核保產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司會(huì)評(píng)估既往癥對(duì)保障責(zé)任的影響，做出正常承保、除外承保、延期承保、加費(fèi)承保、拒保等決定

◆  1.既往癥對(duì)理賠的影響

（1）既往癥不賠

除了健康告知，有的產(chǎn)品會(huì)在責(zé)任免除條款和保單特約中約定不保障既往癥，對(duì)于既往疾病或癥狀引起的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、保險(xiǎn)金額給付將不予理賠。

（2）不如實(shí)告知有風(fēng)險(xiǎn)

若有既往癥，在投保時(shí)一定要詳細(xì)告知保險(xiǎn)公司，如果有故意隱匿或過失遺漏，或?yàn)椴粚?shí)之說明，足以影響核保結(jié)論和費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

因此，如果患有既往癥，一定要如實(shí)告知相關(guān)狀況，不要心存僥幸心理。

雖然患有既往癥未必能通過健康告知，但如果我們做好如實(shí)告知，還是有可能實(shí)現(xiàn)承保的。那什么情況下，既往癥也可以保？

   什么情況下，既往癥也可以保？

雖然說，既往癥一般都是被排除在保障范圍之外的，但以下兩種情況，還是有可能得到賠付。

第一種情況就是做了健康狀況的如實(shí)告知后，以標(biāo)準(zhǔn)體身份順利通過核保。 

比方說如實(shí)告知已經(jīng)痊愈的急性腸胃炎、支氣管炎等沒有什么后遺癥之類的問題后，很多醫(yī)療險(xiǎn)是可以順利通過核保，以正常標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

這種情況，如果順利標(biāo)體通過了核保，那以后再發(fā)生腸胃炎、支氣管炎導(dǎo)致的住院，也是可以報(bào)銷的。

當(dāng)然，有不少問題，一旦告知，其實(shí)一般就會(huì)被除外。比方說，乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等。

第二種情況就是產(chǎn)品本身規(guī)定了可以保一定比例的既往癥。

有些產(chǎn)品權(quán)益的特色亮點(diǎn)之一，就是規(guī)定了即便是既往癥，也可以賠付一定比例。比方說京東安聯(lián)臻愛無限2021百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果做好如實(shí)告知，臻愛無限2021百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肺炎、腎結(jié)石、膽結(jié)石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病這十種常見、高發(fā)且存在除外和拒保風(fēng)險(xiǎn)的疾病或癥狀也列入了保障范圍，賠付比例為50%。

當(dāng)然啦，這幾種既往癥還需要這個(gè)條件：在過去兩年內(nèi)，不能因該疾病住過院，不能連續(xù)服藥超過30天。

不過總體而言，能保障既往癥的醫(yī)療險(xiǎn)還是比較少見的，具體要看產(chǎn)品條款是如何規(guī)定的。

  學(xué)姐總結(jié)

總的來說，既往癥對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核保和理賠，都有著不少的影響。

對(duì)于有既往癥的伙伴而言，在投保醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候：

（1）一定要做好如實(shí)告知，不然很容易會(huì)引起理賠糾紛。

（2）可以選擇核保寬松的產(chǎn)品，比如特定既往癥也能保的臻愛無限2021，再比如一些能夠承保慢性病的防癌險(xiǎn)。

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