36年前，世界上還不存在重疾險。

當一個家庭的經(jīng)濟衰竭的時候，病人的生命也一起走到終點了。

36年后，重疾險已經(jīng)走入了尋常百姓家，成百上千的家庭因此得到了救助。

這期間發(fā)生了什么？想要了解重疾險，得回到它的起點。

一、重疾險的起源

一位離過婚、帶著兩個孩子的女士，肺部的癌細胞腫塊被順利切除后本應該靜養(yǎng)休息。但她還是馬上重返工作，因為她要為孩子們留下積蓄，不愿她們受苦。

這位女士兩年后肺癌復發(fā)去世。

病人在確診之后獲得了治療，活了下來，可是在財務上卻「死」了。這些悲痛無奈，一次次地刺激到一位叫巴納德醫(yī)生的心。

巴納德醫(yī)生與患肺癌女士

為了能讓病人在確診患有重大疾病時獲得一筆保險金作為治病、康復及彌補收入損失的費用，他和南非的Crusader壽險公司合作。

1983年8月6日，世界上第一款重疾產(chǎn)品誕生。

最初的重疾產(chǎn)品都只是作為壽險保單的一種附加責任，僅對冠狀動脈搭橋術、惡性腫瘤、急性心肌梗塞、中風這4種重疾提供保障。

醫(yī)者仁心，是重疾險的起源。

二、極簡中國重疾史

在南非成功推出重疾險后，各國市場紛紛仿效。重疾險逐步進入英國、澳大利亞、美國、東南亞等國家和地區(qū)，并得到迅速發(fā)展。

輾轉12年，重疾險終于開始進入中國大陸市場。

（1）1995-2000：初期引入階段

上世紀90年代初，改革開放推進得如火如荼，國內(nèi)保險業(yè)也趁勢而上。

1995年，重疾險作為壽險的定期附加險，僅保障7種重大疾病——惡性腫瘤、心肌梗塞、腦中風、冠狀動脈搭橋術、尿毒癥、癱瘓和重大器官移植術。

第二年，中國人保就推出了首款重疾險主險產(chǎn)品，市場反應平平。

主要原因是，當時我國在保險醫(yī)學疾病發(fā)生率的數(shù)據(jù)基本為零，無法形成符合中國國情的定價數(shù)據(jù)。

保險公司只能小心翼翼地銷售，承保額度低，核保政策嚴格。

其次，這一時期買保險的人并不算多，大家普遍將養(yǎng)老、醫(yī)療、教育的希望寄托在政府身上，安全感很強。

這一觀念在1998年開始改變。

受到亞洲金融風暴和國內(nèi)經(jīng)濟體制改革的波及，90年代的下崗潮在1998年達到了高峰。

作為當年的「高凈值人群」，許多工人連做夢都沒有想到，鐵飯碗也有摔碎的一天，大鍋飯時代已經(jīng)一去不復返。

人們忽然間發(fā)現(xiàn)，不能將所有的希望寄托在政府身上，那就只能靠自己了。

人們對健康的期望，已不停留在看得起病的水平，不但要術后康復治療，還要維持原先的家庭生活質量。

于是，重疾產(chǎn)品以其獨特的保障內(nèi)容、巨大的市場潛力在全國開始生根萌芽。

（2）2001-2006：市場發(fā)展階段

千禧年一過，歷史又翻開了新的一頁。

有人說，這是中國保險業(yè)巨變的一年，也有人把這些巨變看作是中國保險市場化的開端，而開啟這扇大門的鑰匙正是WTO。

中國加入WTO，國外保險公司看中了中國保險市場這塊巨大的蛋糕，爭先恐后進入中國市場。

光大永明、首創(chuàng)安泰（中荷人壽）、中英人壽、中意人壽、?？等藟郏ㄍ饺颍┮幌盗型赓Y公司接連開業(yè)。

同時，中資保險公司不甘示弱，紛紛爭做上市第一股。新華、泰康、華泰一口氣在全國設立了300多家分公司和中心支公司。

2002年，全國保費收入輕松越上3000億元的臺階。

就在市場形勢一片向好、中外保險公司肆意擴展業(yè)務的時刻，重疾險從一開始就存在的潛在矛盾一個個浮出水面，問題接踵而來。

① 保監(jiān)會叫停分紅型重疾險

在早期的重疾險市場，產(chǎn)品形態(tài)沒有基于功能化和人性化的考慮，對應的重疾本質需求也不是特別清晰。

而中國老百姓偏愛存錢，于是各家保險公司為了迎合市場設計了許多分紅型重疾險，讓老百姓覺得「保障分紅兩不誤」。

保監(jiān)會一看覺得分紅型重疾險越來越脫離了保障的本質，于是在2003年發(fā)布《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，叫停分紅型重疾險，讓保險回歸姓「保」。

此外，早期的重疾險還存在一點最致命的地方，各家保險公司對重大疾病的定義都不一樣，不同的保險公司，對疾病的理賠定義也有所區(qū)別。

甚至有些公司為了趁機大賺一筆，把一種病拆成多種，造成了市場的惡性競爭；重疾的嚴苛條件也造成了理賠的困難，導致許多保險理賠糾紛的發(fā)生。

全球知名的咨詢機構麥肯錫2005年10月底出爐的一份調(diào)查報告稱，2004年中國壽險業(yè)的保單退保率出現(xiàn)大幅增加，退保率高達10%，退保金額達到301.56億元，比2003增長了57%。

「保險是騙人的」這句話從那時起就埋下了伏筆。

② 友邦重疾險集體訴訟案

2006年1月20日是農(nóng)歷二十四節(jié)氣中的大寒，就在這天，美國友邦保險深圳分公司也遭遇到了一股寒流：

梁秀霞等六位客戶以其購買的《友邦守護神兩全保險及重大疾病保險》合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，要求全額退保。

由于友邦不同意其請求，幾位投保人于2月15日提起集體訴訟。

這就是中國保險市場歷史上有名的「大地震」——友邦重疾險集體訴訟案。

地震的觸發(fā)點是一篇2005年12月發(fā)布的網(wǎng)文《在中國千萬不要買大病保險》，文中闡述“保死不保生”的觀點，在網(wǎng)絡上廣為流傳。

以癌癥為例：

癌癥：……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為病理依據(jù)。 

醫(yī)生解釋：現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個世界上都罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫(yī)院檢查。

《在中國千萬不要買大病保險》

此事由于媒體的報道，本來就備受消費者詬病的重大疾病保險合同更成為了眾矢之的，還驚動了監(jiān)管高層。

雖然轟轟烈烈鬧了兩個多月的案件，最終竟然以「和解」悄然收場，但是這次事件的意義是重大的：

保監(jiān)會發(fā)聲：

「盡快出臺重疾險業(yè)務的標準?！?/p>

（3）2007-2012：行業(yè)規(guī)范階段

在一系列案件的警示與推動下，2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（下稱《規(guī)范》），至此中國大陸所有開展重疾險業(yè)務的保險公司統(tǒng)一了標準。

《規(guī)范》規(guī)定了25種常見的重癥疾病，必保發(fā)病率最高的6種。

為什么必須要保這6種疾??？

因為這6種疾病占據(jù)了80%的重疾發(fā)生率，最高發(fā)，也最致命。

這25種疾病擁有統(tǒng)一的定義后，理賠界限分明，能最大程度地減少保險公司與消費者之間的糾紛，保障了消費者的權益。

即使面對2008年金融危機的沖擊，保險業(yè)都沒有受到嚴重沖擊。

但是為什么到2011年，整個保險市場都開始陷入低迷呢？

這主要是因為我國的經(jīng)濟發(fā)展方式遇到了麻煩，政府不停投錢，卻并沒有真正激發(fā)出消費者的購買需求。

由于監(jiān)管部門的管制，我國保險行業(yè)傳統(tǒng)利率從1999年來一直維持在2.5%，這使保險公司的自主定價權一直受到限制，消費者覺得「保險太貴了」。

費率市場化取向改革的呼聲越來越高。

（4）2013-至今：競爭多樣階段

① 人身保險費率改革

終于，2013年8月，中國保監(jiān)會正式啟動人身保險費率改革，新政策放開定價利率，定價權交給保險公司和市場，這結束了從1999年開始的長達15年之久的上限限制2.5%時代，迎來了預定利率3.5%的時代。

預定利率的高低直接與保費掛鉤，在同樣的保障水平下，預定利率越高，保費越低。

政策發(fā)布后不久，保險公司快速反應，紛紛推出了費改后的新產(chǎn)品。2013年10月，平安人壽推出該公司首款壽險費率市場化產(chǎn)品——「平安?！?，預定利率由2.5%直接提高到4%。

自上市至今年5月，平安人壽旗下的王牌產(chǎn)品「平安?！估塾嬩N量近2000萬件，保費年均復合增長率達55.3%，成為業(yè)內(nèi)銷量最高的重疾產(chǎn)品。

重疾險產(chǎn)品的廝殺就是從那時開始，一炮打響。

② 互聯(lián)網(wǎng)保險促進商業(yè)模式變革

不知不覺中，中國大陸還有另一股勢力開始進軍保險行業(yè)。

2013年，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的加速到來，使得各個行業(yè)間的邊界不斷消融，6月17日，阿里高調(diào)推出余額寶，5個月內(nèi)資金規(guī)模超過千億，掀起了全國范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融之風。

各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛尋找投資并購的機會，白花花的銀子砸下去擲地有聲，不久之后，目光就集中到了保險業(yè)。

「三馬」聚首——平安保險董事長馬明哲、騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資設立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司「眾安保險」于2013年11月6日正式揭開面紗，成為第一個吃螃蟹的人。

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，它能夠讓保險公司有效地接觸客戶，運營成本也大大降低。

對于消費者，我們可以更便捷地對多家保險公司的同類產(chǎn)品進行比較和選擇，更方便地完成續(xù)保、理賠等過程。

隨著我國老齡化現(xiàn)象的日益嚴重，人們患重疾的概率高了許多，再加上醫(yī)療費用的逐年上漲，重疾險的需求壓力變大，人們對重疾險的投保熱情變得空前高漲。

據(jù)統(tǒng)計，2013年重疾險保費收入572億元，同比增長21.1%，占健康保險總保費的50.9%，我國已經(jīng)成為全世界最大的重大疾病保險市場。

三、寫在最后

任何行業(yè)都有其生命周期，大體要經(jīng)過四個階段：幼稚期、成長期、成熟期、衰退期。

重疾險市場正處于行業(yè)的成長期。

一方面，人身險市場不斷回歸保障，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售依然帶來巨大的市場潛力，令重疾險得到長足發(fā)展。

這一兩年，市場競爭愈發(fā)激烈，各大公司隔三差五就推出一個新品，價格戰(zhàn)依然打得火熱，平安福在網(wǎng)友的吐槽中也更新了一代又一代……

從產(chǎn)品設計上看，不少保險公司在產(chǎn)品設計和解析方面大膽創(chuàng)新，不斷優(yōu)化自家的產(chǎn)品：輕癥豁免、不分組多次賠付、中癥保障、投保人豁免、重疾綠通、專家門診……

重疾產(chǎn)品正朝著有利于消費者的方向演變，保障責任越來越全，服務也越來越好。

隨著健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)鏈延伸，重疾產(chǎn)品不斷迭代升級，以及新科技手段作為支撐的銷售模式，重疾險的發(fā)展極具市場潛力。

未來的重疾險，又會發(fā)展成什么樣子呢？

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參考文獻：

[1] 馮鵬程.重疾險產(chǎn)品的現(xiàn)狀及展望[J].中國醫(yī)療保險.2014(09)

[2] 劉乙.我國商業(yè)重大疾病保險發(fā)展問題研究[D].武漢大學.2018

[3] 許霓.1995-1999年保險市場回顧[J].中國保險.1996-2000

[4] 朱俊生.2004-2013年保險市場回顧[J].中國保險.2005-2014

[5] 網(wǎng)易財經(jīng)對友邦重疾險集體訴訟案的專題報道

[6] 王梓伊.十分鐘帶你領略重疾險的前世今生.2019

[7] 知乎問答.重大疾病保險的起源、意義及在中國的發(fā)展歷程.2019

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