買年金險(xiǎn)等這類具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)時(shí)，我們經(jīng)常聽(tīng)到有人提起現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞。

或者有人挑選了保險(xiǎn)后打算退保的時(shí)候，也能夠發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值，發(fā)現(xiàn)到已經(jīng)交了一大筆保費(fèi)，直接退回來(lái)的并不是所有的保費(fèi)，叫做現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值指的是什么呢？

可能除了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞之外，保險(xiǎn)里面還有很多名詞大家都不太理解，那大家不妨先來(lái)學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)這些保險(xiǎn)知識(shí)，里面就有很多概念的解釋：

一、保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值的含義就是指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，大部分體現(xiàn)為猶豫期后解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司交還的那部分金額。

一般而言，入手一份長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，保單合同內(nèi)就涵蓋了一張現(xiàn)金價(jià)值表的，客戶可以自己查閱。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值與所交的保險(xiǎn)費(fèi)不相等，因此，在猶豫期之后想去退保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司不會(huì)把我們以前交過(guò)的全部保險(xiǎn)都退還，反而是退回相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

但通常情況下，最初幾年，保單的利潤(rùn)也不是很好，因此，如果買一款保險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)，猶豫期也已經(jīng)過(guò)去了，務(wù)必謹(jǐn)慎一些，所以，一些想在前幾年退回保險(xiǎn)的人，返還的金額也許要少于投保時(shí)交納的錢，就會(huì)帶來(lái)?yè)p失。

如果一開(kāi)始就選到比較好的保險(xiǎn)，也就不會(huì)憂慮退保的問(wèn)題。

要是實(shí)在想要退保，那么我們或許能采取這篇文章里所述的方法來(lái)減少損失：

二、怎么購(gòu)買年金險(xiǎn)？

1、收益

開(kāi)始提到，買年金保險(xiǎn)，需要用到現(xiàn)金價(jià)值，經(jīng)常用收入來(lái)表示。

通常來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)收益的高低量的標(biāo)準(zhǔn)是計(jì)算年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益，這乃是最為重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部收益率的計(jì)算是以保單年度、年交保費(fèi)支出金額、領(lǐng)取流入金額為基礎(chǔ)的，在通常的情況下，要是IRR數(shù)值越高，年金險(xiǎn)的收益也多。

因而我們根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值等已知條件來(lái)測(cè)算出年金險(xiǎn)的收益情況也是可以的，然后再判斷要不要投保。

2、保障需求

對(duì)于買年金險(xiǎn)，我們應(yīng)該知道買來(lái)做什么的，想讓養(yǎng)老有保障，或者是當(dāng)做孩子的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金……

要是想買來(lái)養(yǎng)老，那么小伙伴們決定的年金險(xiǎn)，一定要選擇保障期限就要足夠長(zhǎng)的，能夠包含大家未來(lái)需要養(yǎng)老的那個(gè)時(shí)期，并且，約定領(lǐng)取年金的開(kāi)始時(shí)間最好與我們的退休的時(shí)間一致，那么我們才可以及時(shí)領(lǐng)到錢，養(yǎng)老生活質(zhì)量會(huì)高一些。

若是有給孩子買來(lái)當(dāng)作教育金打算的，這樣一來(lái)保障期限要覆蓋到孩子的教育階段，從而開(kāi)始領(lǐng)取年金時(shí)間，可以說(shuō)要在孩子上高中、大學(xué)時(shí)的那段時(shí)間。

結(jié)合以上因素來(lái)說(shuō)，就是要基于自己的實(shí)際需求來(lái)選擇合適的產(chǎn)品的。

3、保障內(nèi)容

年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容沒(méi)有那么豐富，一般會(huì)設(shè)置身故保障這樣的保障責(zé)任，不過(guò)也有產(chǎn)品會(huì)提供全殘保障服務(wù)，朋友們都知道一個(gè)人如果全殘了，那么勞動(dòng)能力和基本的生活能力也就基本喪失了，需要不斷有家里人照顧，會(huì)一直產(chǎn)生護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)比較重，一旦設(shè)置了全殘保障，要是有賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就能夠可減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益情況都挺不錯(cuò)的，各位有意向投保年金險(xiǎn)的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金險(xiǎn)時(shí)要注意哪些點(diǎn)？

我們要在購(gòu)買年金險(xiǎn)之前，考慮清楚下面幾件事：

1、是否適合買

小伙伴們從前面已然清楚年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容通常都是是身故或全殘保障，那么疾病、意外這些情況就不可能無(wú)法享受到年金險(xiǎn)的保障，因此學(xué)姐推薦大家先入手重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，倘若手頭還比較寬裕，再來(lái)考慮投保年金險(xiǎn)。

不然，假如被保人只購(gòu)置了年金險(xiǎn)，已經(jīng)投入了大量的保費(fèi)進(jìn)去，若是發(fā)生意外受傷了或被診斷出重疾了，這樣的話興許沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力用來(lái)救治了。

2、是否可以長(zhǎng)期不動(dòng)用一筆錢

要了解的是，普遍而言投入到年金險(xiǎn)里的錢，就不可能隨意取出來(lái)了，它的資金流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)那么好，購(gòu)買年金險(xiǎn)，那我們就要做好準(zhǔn)備，也就是一筆長(zhǎng)期內(nèi)不需要?jiǎng)佑玫拈e錢。

除非產(chǎn)品允許被保人減保，拿減保來(lái)說(shuō)，其實(shí)就是投保人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，保單減保后，基本保險(xiǎn)金也會(huì)減少，減少比例即是保費(fèi)減少的比例，小伙伴們同時(shí)可以領(lǐng)取減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，可以很好地解決短期內(nèi)的資金短缺問(wèn)題。

不過(guò)減保也免不了有一定的限制，常見(jiàn)的減保金額也是有限制的，并不是想取多少錢就取多少錢，要參考合同規(guī)定。

所以說(shuō)，買年金險(xiǎn)可是一件慎重的事情，各個(gè)方面都要考慮清楚，尤其這些內(nèi)容沒(méi)有注意，那可是追悔莫及：

四、年金險(xiǎn)要在哪里買？

假如確定自己的情況適合買年金險(xiǎn)，那么被保人便可以來(lái)挑選保險(xiǎn)，通常而言，以下方式都能夠讓小伙伴可以買到年金險(xiǎn)：

1、線下保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)：很多保險(xiǎn)公司在全國(guó)過(guò)各地都設(shè)有運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站，大家想要找到并不是很難。

（2）保險(xiǎn)代理人：不少保險(xiǎn)公司旗下也有不少保險(xiǎn)代理人，通過(guò)保險(xiǎn)代理人，依靠他們進(jìn)行投保。

（3）銀行：大量的銀行會(huì)跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，代辦處理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且銀行從屬于金融機(jī)構(gòu)，在比較常見(jiàn)的情況下，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多為年金險(xiǎn)或其他種類的理財(cái)保險(xiǎn)。

2、線上保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)：有些保險(xiǎn)公司也上新了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，不妨在公司的官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)或小程序里的保險(xiǎn)商場(chǎng)里購(gòu)買。

（2）支付寶、微信：支付寶的螞蟻保、微信的微保也有銷售保險(xiǎn)，在這里買的保險(xiǎn)還是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的。

（3）其他第三方平臺(tái)：不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)在網(wǎng)上設(shè)置保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)，小伙伴們可以就保險(xiǎn)問(wèn)題咨詢、購(gòu)買。

這里學(xué)姐還將線上保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以看看，選擇對(duì)自己來(lái)說(shuō)比較方便的投保方式：

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