買年金險(xiǎn)等這類具有收益功能的保險(xiǎn)的過程中，我們老是聽到有人講到現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞。

或者有人買入保險(xiǎn)后意圖退保的時(shí)候，就會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值這一詞，發(fā)現(xiàn)到已經(jīng)交了一大筆保費(fèi)，退回來的不是全部保費(fèi)，為現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值究竟在說什么？

可能除了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞之外，保險(xiǎn)里面還有很多名詞大家都不太理解，那大家不妨先來學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)這些保險(xiǎn)知識(shí)，里面就有很多概念的解釋：

一、保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值的概念就是指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，大部分體現(xiàn)為猶豫期后解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司交還的那部分金額。

一般而言，入手一份長期人身保險(xiǎn)，保單合同內(nèi)就附有一張現(xiàn)金價(jià)值表的，有利于客戶自己查閱。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)用不相符，因此，在猶豫期過去后再退保的，保險(xiǎn)公司并不會(huì)給我們退還之前繳納的所有錢，相反，也會(huì)將相應(yīng)的資金給其退回。

但通常情況下，保單在前幾年的現(xiàn)金價(jià)值也不是很多，所以，要是購買了保險(xiǎn)卻發(fā)現(xiàn)購買的是錯(cuò)誤的，已經(jīng)過了猶豫期退保，是必須要謹(jǐn)慎的：因此，有些在前幾年就要退保的小伙伴，退回的現(xiàn)金價(jià)值可能相比交出去的保費(fèi)要少很多，將會(huì)帶來一些損失。

倘若一開始買的保險(xiǎn)就是對(duì)的，肯定不會(huì)出現(xiàn)退保的煩惱。

要是實(shí)在想要退保，那么我們或許能采取這篇文章里所述的方法來減少損失：

二、怎么購買年金險(xiǎn)？

1、收益

一開始說過，購買年金險(xiǎn)會(huì)涉及現(xiàn)金價(jià)值。通常是通過收入來反映的。

一般而言，衡量年金險(xiǎn)收益的高低是通過計(jì)算年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率，它是最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部收益率是以保單年度、年交保費(fèi)支出金額、領(lǐng)取流入金額為基礎(chǔ)來計(jì)算的，正常情況下，IRR數(shù)值越高，年金險(xiǎn)收益也會(huì)好一些。

于是我們可以根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值等已知條件將年金險(xiǎn)的收益情況測(cè)算出來，再選擇是否投保。

2、保障需求

買年金險(xiǎn)，我們要明確是買來做什么的，為后續(xù)養(yǎng)老做準(zhǔn)備，亦或是為孩子教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)做準(zhǔn)備……

倘若是用于養(yǎng)老，大家選取的年金險(xiǎn)，保障期限就要一定要足夠長，能涵蓋到我們未來需要養(yǎng)老的那個(gè)時(shí)期，除此之外，約定領(lǐng)取年金的開始時(shí)間最好契合我們退休的時(shí)間，這種情況下我們才可以及時(shí)領(lǐng)到錢，改善自己的養(yǎng)老生活。

要是計(jì)劃給孩子買來當(dāng)作教育金的，于是保障期限要覆蓋到孩子的教育階段，隨后開始領(lǐng)取年金時(shí)間，實(shí)際上就是要在孩子上高中、大學(xué)時(shí)的那段時(shí)間。

總之，就是要根據(jù)自己的實(shí)際需求來選擇合適的產(chǎn)品的。

3、保障內(nèi)容

年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容沒有那么豐富，只對(duì)身故做了保障，但有一些產(chǎn)品不僅僅設(shè)置了身故保障，額外還有全殘保障，我們知道一個(gè)人倘若全殘了，那么他也就沒有勞動(dòng)能力和基本的生活能力，那么有人進(jìn)行照顧，產(chǎn)生護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用很多，經(jīng)濟(jì)壓力越來越重，有了全殘保障的話，要是入手賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，那么經(jīng)濟(jì)壓力就可以緩減經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益情況都挺不錯(cuò)的，各位有意向投保年金險(xiǎn)的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金險(xiǎn)時(shí)要注意哪些點(diǎn)？

我們要先考慮好以下幾個(gè)方面才能購買年金險(xiǎn)：

1、是否適合買

從前面了解到年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般是身故或全殘保障，那么被保人出現(xiàn)意外或者疾病的話，很可能就無法獲賠，所以學(xué)姐建議大家先買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，然后手頭上還有多余的閑錢，用這些錢去購買年金險(xiǎn)。

不然，倘若被保人只購買了年金險(xiǎn)，已經(jīng)花費(fèi)了高昂的保費(fèi)，假如發(fā)生意外受傷了或被診斷出重疾了，這種情況下或許沒有足夠的資金用來救治了。

2、是否可以長期不動(dòng)用一筆錢

要了解的是，一般而言投入到年金險(xiǎn)里的錢，就不可能隨意取出來了，它的資金流動(dòng)性其實(shí)并不是很好，做好了買年金險(xiǎn)的準(zhǔn)備，那就要準(zhǔn)備一筆長期內(nèi)不需要?jiǎng)佑玫拈e錢。

除非產(chǎn)品允許減保，拿減保來說，其實(shí)就是投保人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，減保后基本保險(xiǎn)金也會(huì)按照相應(yīng)的比例變小，小伙伴們同時(shí)可以領(lǐng)取減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，能更有效地解決短期內(nèi)的資金短缺問題。

不過減保也有一定局限性，傳統(tǒng)的減保額度是有一定門檻的，這不是想取就取的，要按合同規(guī)定來。

所以說，買年金險(xiǎn)可是一件慎重的事情，各個(gè)方面都要考慮清楚，尤其這些內(nèi)容沒有注意，那可是追悔莫及：

四、年金險(xiǎn)要在哪里買？

倘若確定年金險(xiǎn)符合自己的情況，那么大家便可以來決定購買哪一個(gè)保險(xiǎn)，一般來說，以下方式都是小伙伴可以買到年金險(xiǎn)的途徑：

1、線下保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司的運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)：很多保險(xiǎn)公司在全國過各地都設(shè)有運(yùn)營網(wǎng)站，大家想要找到并不是很難。

（2）保險(xiǎn)代理人：許多保險(xiǎn)公司旗下也有特別多保險(xiǎn)代理人，可以直接聯(lián)系保險(xiǎn)銷售員，借助他們進(jìn)行投保。

（3）銀行：很多銀行會(huì)跟保險(xiǎn)公司合作，逐步開展署理銷售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，并且銀行從屬于金融機(jī)構(gòu)，一般而言，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上為年金險(xiǎn)或其他種類的理財(cái)保險(xiǎn)。

2、線上保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)：有些保險(xiǎn)公司也上新了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，通過公司的官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)或小程序里的保險(xiǎn)商場(chǎng)里進(jìn)行選購都是可以的。

（2）支付寶、微信：支付寶的螞蟻保、微信的微保也有銷售保險(xiǎn)，在這里買的保險(xiǎn)還是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的。

（3）其他第三方平臺(tái)：特別多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)在網(wǎng)上創(chuàng)建保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)，大家可以就保險(xiǎn)問題進(jìn)行咨詢或者購買。

這里學(xué)姐還將線上保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以看看，選擇對(duì)自己來說比較方便的投保方式：

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