買(mǎi)年金險(xiǎn)等這類(lèi)具有一定收益性的保險(xiǎn)的過(guò)程中，我們每每能聽(tīng)到有人談到現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞。

或者有人購(gòu)置保險(xiǎn)后計(jì)劃退保的時(shí)候，也可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值，發(fā)現(xiàn)自己交了一大筆保費(fèi)，退回到卻不是全部保費(fèi)，反而是現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值指的是什么呢？

可能除了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞之外，保險(xiǎn)里面還有很多名詞大家都不太理解，那大家不妨先來(lái)學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)這些保險(xiǎn)知識(shí)，里面就有很多概念的解釋?zhuān)?/blockquote>

一、保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值大概解釋下就是指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，一般而言體現(xiàn)為猶豫期后解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司交還的那部分金額。

例如通常來(lái)說(shuō)，購(gòu)置一份長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，保單合同內(nèi)就包含一張現(xiàn)金價(jià)值表的，客戶(hù)可以自己查閱。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金收益和已交保費(fèi)不相等，因而，在保險(xiǎn)猶豫期過(guò)后要去退保的，保險(xiǎn)公司不是把我們之前交的保費(fèi)全部退給我們，相反，它會(huì)返還相應(yīng)的現(xiàn)金。

一般而言，保單在前幾年的現(xiàn)金價(jià)值也不是很多，因此，如果買(mǎi)一款保險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)買(mǎi)錯(cuò)，同時(shí)過(guò)了保險(xiǎn)的猶豫期，就要多注意了，因?yàn)榍皫啄陜?nèi)退保，退還的錢(qián)可能會(huì)比交保險(xiǎn)的錢(qián)少，因此將會(huì)出現(xiàn)損失。

一開(kāi)始就買(mǎi)到好的保險(xiǎn)，也就沒(méi)必要擔(dān)心退保了。

要是實(shí)在想要退保，那么我們或許能采取這篇文章里所述的方法來(lái)減少損失：

二、怎么購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)？

1、收益

前面談到，買(mǎi)年金險(xiǎn)，涉及到了現(xiàn)金價(jià)值，一般表現(xiàn)在收益上。

衡量年金險(xiǎn)收益的高低一般的情況是計(jì)算年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率，這乃是最為重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部收益率的計(jì)算是以保單年度、年交保費(fèi)支出金額、領(lǐng)取流入金額為基礎(chǔ)的，在通常的情況下，要是IRR數(shù)值越高，年金險(xiǎn)的收益也會(huì)好一些。

如此一來(lái)我們可以依靠現(xiàn)金價(jià)值等已知條件將年金險(xiǎn)的收益情況測(cè)算出來(lái)，再好好研究好不好買(mǎi)保險(xiǎn)。

2、保障需求

面對(duì)買(mǎi)年金險(xiǎn)，我們要清晰地知道買(mǎi)來(lái)做什么的，是給養(yǎng)老做準(zhǔn)備，亦或是使用到孩子教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)方面……

假如為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備，那我們選的年金險(xiǎn)，}[保障期限就要足夠長(zhǎng)，我們未來(lái)需要養(yǎng)老的那個(gè)時(shí)期是涵蓋范圍，此外，約定領(lǐng)取年金的開(kāi)始時(shí)間最好符合我們的退休的時(shí)間，那么我們才可以及時(shí)領(lǐng)到錢(qián)，養(yǎng)老生活質(zhì)量會(huì)高一些。

如果打算給孩子買(mǎi)來(lái)當(dāng)作教育金的，因此保障期限要對(duì)孩子的教育階段進(jìn)行覆蓋，緊接著開(kāi)始領(lǐng)取年金時(shí)間，則要在孩子上高中、大學(xué)時(shí)的那段時(shí)間。

言而總之，必要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)選擇合適的產(chǎn)品的。

3、保障內(nèi)容

年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容簡(jiǎn)單很多，只有單一的身故保障，但有一些產(chǎn)品不僅僅設(shè)置了身故保障，額外還有全殘保障，小伙伴們都明白一個(gè)人假如全殘了，那么他也就無(wú)法進(jìn)行勞動(dòng)和基本的生活了，需要一直有人照顧，護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用會(huì)不斷產(chǎn)生，經(jīng)濟(jì)壓力就很大了，倘若是有全殘保障的，要是有賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就能夠可減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益情況都挺不錯(cuò)的，各位有意向投保年金險(xiǎn)的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金險(xiǎn)時(shí)要注意哪些點(diǎn)？

在沒(méi)有投保年金險(xiǎn)之前，大家要先考慮以下幾個(gè)方面：

1、是否適合買(mǎi)

大家從前面已經(jīng)明白年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般來(lái)說(shuō)是身故或全殘保障，那就很可能不會(huì)在疾病或意外方面設(shè)置保障責(zé)任，所以學(xué)姐推薦大家先配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，倘若手頭還余一些錢(qián)，再來(lái)考慮投保年金險(xiǎn)。

要不然，被保人只買(mǎi)了年金險(xiǎn)，已經(jīng)將一大堆保費(fèi)投入進(jìn)去了，假如發(fā)生意外受傷了或被診斷出重疾了，那很可能沒(méi)有足夠的錢(qián)用來(lái)救治了。

2、是否可以長(zhǎng)期不動(dòng)用一筆錢(qián)

要清楚的是，普遍而言投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，不允許隨意取，它的資金流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)那么好，想好了要買(mǎi)年金險(xiǎn)，那朋友們就要準(zhǔn)備好了一筆長(zhǎng)期內(nèi)不需要?jiǎng)佑玫拈e錢(qián)。

除非減保獲得產(chǎn)品的支持，對(duì)于減保，原因是投保人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求減保，減保以后原來(lái)的基本保險(xiǎn)金額也會(huì)相應(yīng)的減少，而且也可以選擇領(lǐng)取減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，用于解決短期內(nèi)的資金短缺問(wèn)題。

不過(guò)減保也免不了有一定的限制，常規(guī)的減保金額是有一定限制的，這不是想取就取的，必須符合合同規(guī)定。

所以說(shuō)，買(mǎi)年金險(xiǎn)可是一件慎重的事情，各個(gè)方面都要考慮清楚，尤其這些內(nèi)容沒(méi)有注意，那可是追悔莫及：

四、年金險(xiǎn)要在哪里買(mǎi)？

倘若確定年金險(xiǎn)符合自己的情況，那么朋友們便可以來(lái)添置保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，朋友們?nèi)绻碇媚杲痣U(xiǎn)，可以通過(guò)以下方式：

1、線(xiàn)下保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)：很多保險(xiǎn)公司在全國(guó)過(guò)各地都設(shè)有運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站，可以很容易就找到。

（2）保險(xiǎn)代理人：不少保險(xiǎn)公司旗下也有不少保險(xiǎn)代理人，通過(guò)保險(xiǎn)代理人，從他們那里投保。

（3）銀行：不少銀行會(huì)跟保險(xiǎn)公司簽署合作協(xié)議，大力開(kāi)展代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，并且銀行從屬于金融機(jī)構(gòu)，一般來(lái)說(shuō)，銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不少都是為年金險(xiǎn)或其他種類(lèi)的理財(cái)保險(xiǎn)。

2、線(xiàn)上保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)：有的保險(xiǎn)公司也會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推向市場(chǎng)，可以在公司的官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)或小程序里的保險(xiǎn)商場(chǎng)里配備。

（2）支付寶、微信：支付寶的螞蟻保、微信的微保也有銷(xiāo)售保險(xiǎn)，在這里買(mǎi)的保險(xiǎn)還是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的。

（3）其他第三方平臺(tái)：網(wǎng)上還有很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立的保險(xiǎn)咨詢(xún)平臺(tái)，大家可以在線(xiàn)咨詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

這里學(xué)姐還將線(xiàn)上保險(xiǎn)和線(xiàn)下保險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以看看，選擇對(duì)自己來(lái)說(shuō)比較方便的投保方式：

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