車險種類多種多樣，保障充足是因為全都購買了嗎？

這還說不準(zhǔn)！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，沖動型的投保，最終只會浪費掉保費。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，根據(jù)自身的合理需求去購買保險才是正確的做法。

什么保險是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，重點是強制類保險。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強險，交警會扣車，還要承擔(dān)雙倍保費的罰款。想在路上開車，就必須先把交強險給買了。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

那交強險是干嘛用的呢？

簡單說說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

因為是我們已經(jīng)的車，所以不會賠嗎？

交強險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，具體的講解在后面

那么，總結(jié)來說：交強險是一種強制繳納的保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們設(shè)計的車險種類很少，車險的內(nèi)容也大致相同。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，所以保費會有些不一樣。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？每種保險的用途我們都做一個分析：

主險

車損險

看名字就明白了，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，出了事對方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，屬于內(nèi)容增加價格不變。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，計算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價值而論，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，受損后也能隨時報廢或是轉(zhuǎn)賣，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費，那不買也可以。

但要注意的是，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？例如：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)就是第三者；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，所有人就是這些東西的第三者。

另一種解釋是，交強險在保額上的不足之處由三責(zé)險填補上了。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強險的賠付就不太夠了。

買三責(zé)險是不需要考慮的，同時保額金額也應(yīng)該超過50萬元，200萬當(dāng)然更好，但是只要不低于100萬也是沒有問題的。

車上人員責(zé)任險

就是為了給車上的乘客以及司機一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運營，開網(wǎng)約車，再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時買上最好。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，有1萬的保額的話，乘客位和司機位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關(guān)系都沒有，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以可以這么理解，保險公司在對車主進(jìn)行賠付時都是“足額”的。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險頻率不大，夢想著少交一些保費在購買保險的時候。有了這個條款，我們就能夠在進(jìn)行車險的投保過程中，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即可以選擇在出險時少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費。在學(xué)姐的角度上看，這個條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的那種車主的痛點的，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項條款的。

車身劃痕險

看名字就明白了，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，一年里不管你報了幾次劃痕險，只要你的保額用完那么劃痕險就沒什么用處了。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般是不會出現(xiàn)劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎的機會是不會太大的。但是如果是因為車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，這些不能通過車輪險的方式理賠綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管打火的行為如果是在發(fā)動機進(jìn)水后，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費改前，涉水險還被歸類為附加險，是否增加保費來增加保障，這點需要車主自行選擇。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項目，保費減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，一般不建議附加涉水除外條款。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車主來講，發(fā)動機進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就明白了，想要三者險的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時多，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時提高了很多，學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險人遵循保險合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險項目外，的確還有一些很少有人買的附加險，這一部分附加險正是由于它們出險概率實在太小，所以平時很難遇到。舉個例子:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

在選擇投保時，每個車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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