車險的種類各種各樣，是不是全都買了才能保障全面？

未必是這樣！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，沒搞明白保險是怎么回事就花錢買保險就是浪費錢。

每種車險都具有它自身的獨特作用。是否有必要來購買，應當根據自己的需求決定。

什么保險是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，首先是重點內容：強制類保險。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。交強險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現，車輛會被交警查扣，還要承擔兩倍保額的保費罰款。然后馬上購買了交強險，你才有權利重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

那交強險這樣做有什么意義呢？

簡單而言，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

在遭受交通事故的情況下，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產損失費。

我們自己的車呢？難道不會賠嗎？

交強險是不會賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，具體的講解在后面

綜上，概括而言：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強險是強制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

全國的車險的商業(yè)險險種及其價格由保監(jiān)會做了統(tǒng)一設置。

換句話說，就是所有賣車險的公司，它們的車險產品保障內容和條款幾乎一模一樣，而且車險產品并不像其他商業(yè)險種類繁多。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，所以保費會有些不一樣。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據自己的情況來選擇呢？下面對每一種保險我們都做一個詳盡的分析：

主險

車損險

顧名思義，負責賠付我們自己車的損失的保險。

常年在路上開車，難免會出現一些磕磕碰碰的情況，這種情況下如果不是對方全責，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險在這些情況下可以幫我們承擔損失。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

所以，車損險還是有必要買的，保額多少，根據車輛本身價值計算，要是實在覺得自己的車過于老舊，車子損壞了就可以不要了，對于自己完全可以承擔修車費者，不買也行。

還有一種特殊情況要小心，送去保修內車輛出現問題，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產損失。

誰又是第三者呢？打個比方：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個人就是第三者；第三者是被撞的車以及這輛車里的人、財產，那你就是開車撞了車；路欄被你開車撞到的時候，政府即是第三者（路欄屬于公共財產）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

還可以這么想，三責險可以看成是交強險的附加條款。

現在路上豪車那么多，交強險的賠付金額，不足以應對重大交通事故。

買三責險是不需要考慮的，同時保額金額也應該超過50萬元，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當然保額超過200萬是最好的。

車上人員責任險

就是為了給車上的乘客以及司機一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有差不多的內容，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車輛不屬于私家車，像網約車一樣，處于運營階段，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也不貴，如果一年沒出險，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，卻可以減少保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經取消了車險的不計免賠率，所以總的來說，保險公司在對車主理賠時，依據此附加條款就需要對車主進行全額的賠付。然則各人追求不同有些車主比較喜歡經濟型的車險方案，就因為對自己的車技有信心，認為出險概率不高，夢想著少交一些保費在購買保險的時候。那么這個條款，就允許我們在投保車險的時候，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即可以選擇在出險時少拿賠款，進而減少投保繳納的保費。在學姐的角度上看，這個條款比較切合追求經濟型車險方案的那種車主的痛點的，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。除此而外，這項條款學姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險

顧名思義，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償的一種保險。

其實劃痕險并不合算，也不實用。

這款保險保額是固定在2000至20000不等，定額保險說的就是它這種，一年里不管你報了幾次劃痕險，只要你的保額用完那么劃痕險就沒什么用處了。

然而，只要你有一次出險記錄，那么在第二年，你的保費就要多交很多了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，不出意外是不會有劃痕的。

總之就是如果不是經常停在路邊的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，有很大的機會不會只把輪胎損害到。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，甚至是玩漂移導致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現，車輪險也是不賠的。因此，車輪損失險沒啥用，學姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導致的問題都不進行賠償打火的行為如果是在發(fā)動機進水后，那么保險公司是不會按照投保的涉水險理賠的。

在20年車險費改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費附加。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以在車損險中將附加發(fā)動機進水除外特約條款，少享受保障從而減少保費。

涉水除外條款具有地域局限性，附加與否需要車主聯(lián)系實際來衡量。

{車險險種-94市內容易產生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進行積水的城市，那對于司機們來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

對于大部分不會發(fā)生積水導致車輛損失的車主來說，氣候比較干旱，發(fā)動機進水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，三者險的限額會因為在節(jié)假日而翻倍。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，所以在節(jié)假日時交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機率與平時相比增長的很明顯，學姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務特約條款該條款內容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以挑選其中部分特約條款進行投保。

保險人以遵循保險合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務的大型保險公司，早就給他們的客戶提供了一些車險增值服務，不過對于服務標準行業(yè)內還沒有統(tǒng)一。

附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，此外還向車主們提供了更優(yōu)質的用車保障服務。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，根據自己的意愿選擇部分投保或是選擇全部投保。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學姐認為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

除了學姐上面列出來的這部分附加險外，其實還有著一些比較小眾的附加險，極少數的情況能用到這幾種附加險，在平時很少能碰到。就像：

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

在選擇投保時，每個車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "商業(yè)車險險種結構相互關系"的圖文回答，望采納！

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