車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多種多樣，是不是全都買(mǎi)了才能保障全面？

這可不見(jiàn)得！

在車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)繁多的市場(chǎng)下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，沖動(dòng)型的投保，最終只會(huì)浪費(fèi)掉保費(fèi)。

市面上的車(chē)險(xiǎn)這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。有沒(méi)有必要買(mǎi)，應(yīng)該看有沒(méi)有相應(yīng)的需求。

哪一種保險(xiǎn)車(chē)主必須買(mǎi)呢？什么樣的保險(xiǎn)車(chē)主可以自己選擇？接下來(lái)我們挨個(gè)來(lái)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類(lèi)保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)，買(mǎi)車(chē)的人必須先買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車(chē)開(kāi)上路。被交警抓到?jīng)]買(mǎi)的話，扣車(chē)，罰雙倍保費(fèi)，然后馬上購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開(kāi)車(chē)。買(mǎi)新車(chē)的朋友沒(méi)有及時(shí)給車(chē)子買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，那么就不能辦理上戶(hù)手續(xù)。接下來(lái)也不能年檢 。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

因?yàn)槭俏覀円呀?jīng)的車(chē)，所以不會(huì)賠嗎？

是的，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠：）

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，詳細(xì)的講解在后面會(huì)說(shuō)的

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是對(duì)于具有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車(chē)險(xiǎn)公司給的車(chē)險(xiǎn)方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

既然商業(yè)車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)繁多具有十幾種，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車(chē)主可以根據(jù)情況確定呢？接下來(lái)為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，是用來(lái)賠償咱們自己車(chē)損失的一種保險(xiǎn)。

日常駕駛過(guò)程中，說(shuō)不定會(huì)發(fā)生一些小刮蹭，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢(qián)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，車(chē)損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

值得注意的是，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，不需要你格外掏錢(qián)。

綜上，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車(chē)輛價(jià)值而定的，如果覺(jué)得自己的車(chē)實(shí)在太舊了，如果被損壞了也隨時(shí)可以不要，修車(chē)費(fèi)可以自己承擔(dān)，不買(mǎi)也行。

還有個(gè)情況需要注意，若此時(shí)正處于保修期，遇到車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰(shuí)呢？舉個(gè)栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，那第三者就是被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開(kāi)車(chē)撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開(kāi)車(chē)撞的對(duì)象是動(dòng)物或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

換個(gè)說(shuō)法就是，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

豪車(chē)已經(jīng)不是那么少見(jiàn)了，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保額做不到完全賠償。

買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過(guò)50萬(wàn)元，一二線城市盡量不要低于100萬(wàn)，當(dāng)然如果有能力的話200萬(wàn)也是可以的。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

車(chē)上的乘客和司機(jī)就有了一個(gè)保障，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類(lèi)似的內(nèi)容，萬(wàn)一乘車(chē)人沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)怎么辦？

再者你的車(chē)輛不屬于私家車(chē)，像網(wǎng)約車(chē)一樣，處于運(yùn)營(yíng)階段，再比如你開(kāi)車(chē)技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買(mǎi)上正好。

也不貴，如果一年沒(méi)出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格的說(shuō)這屬于附加條款，而不是一種附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來(lái)說(shuō)，車(chē)主們?cè)诔鲭U(xiǎn)的時(shí)候，從保險(xiǎn)公司那里拿到的賠款都是“足額”的。但有些車(chē)主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，又或者對(duì)自己的車(chē)技有信心，覺(jué)得出險(xiǎn)概率很低，抱著在添置車(chē)險(xiǎn)時(shí)少交保費(fèi)的愿望。那么我們就可以在投保車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即保費(fèi)和出險(xiǎn)時(shí)的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費(fèi)，那么出險(xiǎn)時(shí)就會(huì)少拿一部分賠款。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案車(chē)主的需求，以及想要減少保費(fèi)的車(chē)主和對(duì)自己車(chē)技自信的車(chē)主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項(xiàng)條款。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，就是車(chē)輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，對(duì)于車(chē)身表面的油漆被破壞的時(shí)候提供賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)實(shí)際用途很小。

它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，只要保額用完無(wú)論你一年之內(nèi)報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都沒(méi)用了。

并且，只要你有過(guò)一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會(huì)大大上升。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車(chē)，一般情況來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

反正，如果不是豪車(chē)而且停在路邊次數(shù)很多，周?chē)伟埠懿顒诺那闆r下，就不要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來(lái)說(shuō)，車(chē)輪被盜是車(chē)輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)把輪胎損害了這種事情的概率很低。但如果是因?yàn)槿酥饔^意愿導(dǎo)致的車(chē)輪損壞的情況，如開(kāi)車(chē)忘記放手剎，把車(chē)開(kāi)去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過(guò)熱受損，這些情況想走車(chē)輪險(xiǎn)理賠是不可能的所以，車(chē)輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來(lái)是沒(méi)必要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險(xiǎn)一概不管然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)僅僅只是一種附加險(xiǎn)，車(chē)主們可以通過(guò)多交一些保費(fèi)來(lái)附加這部分的保障。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)主們可以選擇不附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，如果你選擇了減少保費(fèi)，那么相應(yīng)的就會(huì)減少保障了。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車(chē)主具有購(gòu)買(mǎi)意義，其他地區(qū)則可以除外，車(chē)主可以考慮實(shí)際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會(huì)有積水的，這對(duì)有車(chē)的人來(lái)看，附加涉水除外條款可能并沒(méi)有什么用處。

但若是對(duì)長(zhǎng)期生活在沒(méi)什么積水的城市的車(chē)主們來(lái)講，雨水不多，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。節(jié)假日出行車(chē)輛較多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐覺(jué)得車(chē)主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對(duì)完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，不過(guò)對(duì)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，還會(huì)給廣大的車(chē)主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車(chē)保障。

車(chē)主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購(gòu)買(mǎi)哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

綜合來(lái)看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車(chē)主們按需購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，的確還有一些很少有人買(mǎi)的附加險(xiǎn)，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，在平時(shí)很少能碰到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車(chē)主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "人民保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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