車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)那么多，全都買(mǎi)了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

每種車(chē)險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。要不要買(mǎi)要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來(lái)作出決定。

必須買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)是什么？哪些車(chē)險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購(gòu)買(mǎi)的？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來(lái)分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類(lèi)保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，不買(mǎi)不給上路，在路上開(kāi)車(chē)被交警發(fā)現(xiàn)沒(méi)有買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車(chē)，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。然后馬上購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開(kāi)車(chē)。買(mǎi)新車(chē)的朋友沒(méi)有及時(shí)給車(chē)子買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，那么就不能辦理上戶(hù)手續(xù)。接下來(lái)也不能年檢 。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

一句話，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

因?yàn)槭俏覀円呀?jīng)的車(chē)，所以不會(huì)賠嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，后面有我們具體的講解

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

也就是對(duì)于具有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們的車(chē)險(xiǎn)不僅種類(lèi)少，而且內(nèi)容也可以說(shuō)是一模一樣。

保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)方案的區(qū)別，所以保費(fèi)會(huì)有些不一樣。

目前已經(jīng)在市場(chǎng)上出售的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)加起來(lái)差不多十幾種了，哪些保險(xiǎn)是一定要買(mǎi)的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？我們對(duì)各種車(chē)險(xiǎn)做一個(gè)了解：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

看名字就能看出來(lái)，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車(chē)輛損失的保險(xiǎn)。

日常駕駛過(guò)程中，說(shuō)不定會(huì)發(fā)生一些小刮蹭，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢(qián)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，有了車(chē)損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

需要提前知道的是，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

綜上，車(chē)損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購(gòu)買(mǎi)它也是一種保障，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車(chē)輛價(jià)值而定的，如果覺(jué)得自己的車(chē)實(shí)在太舊了，受損了隨時(shí)可以不要，或者覺(jué)得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買(mǎi)也可以。

還有一種特殊情況要小心，處于保修期內(nèi)的車(chē)輛，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車(chē)損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？舉個(gè)栗子：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；假如說(shuō)是你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，那么第三者就不是人，而是被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；在你開(kāi)車(chē)撞到路欄的時(shí)候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開(kāi)車(chē)撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

也可以這么說(shuō)，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

現(xiàn)在路上豪車(chē)那么多，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬(wàn)，在一二線城市如果低于100萬(wàn)效果就不好了，當(dāng)然保額超過(guò)200萬(wàn)是最好的。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車(chē)上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，如果乘車(chē)人沒(méi)有買(mǎi)意外險(xiǎn)呢？

再者你的車(chē)輛不屬于私家車(chē)，像網(wǎng)約車(chē)一樣，處于運(yùn)營(yíng)階段，再比如車(chē)技不行，不敢上路開(kāi)車(chē)，而且駕駛證又剛拿，完全可以買(mǎi)。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，在1萬(wàn)保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的用處不在提供保障上，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來(lái)說(shuō)，車(chē)主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。但有些車(chē)主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，就因?yàn)閷?duì)自己的車(chē)技有信心，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，指望著在下手車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。學(xué)姐覺(jué)得，追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的車(chē)主比較適合這個(gè)方案，以及在自己車(chē)技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車(chē)技的車(chē)主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車(chē)主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

看名字就能看出來(lái)，指的是車(chē)輛并沒(méi)有顯眼的碰撞痕跡，在車(chē)身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)實(shí)際用途很小。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年里不管你報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)，只要你的保額用完那么劃痕險(xiǎn)就沒(méi)什么用處了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

只要大家不是故意給車(chē)造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車(chē)，正常情況下是不會(huì)被刮到的。

反正，如果不是豪車(chē)而且停在路邊次數(shù)很多，附近治安還不是很好的話，都沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車(chē)輪被盜是車(chē)輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。要是車(chē)主自己造成車(chē)輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過(guò)熱受損的話，車(chē)輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒(méi)有辦法走的綜合來(lái)講，車(chē)輪損失險(xiǎn)用途不是很大，學(xué)姐覺(jué)得可以不用投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是如果不熄火，反而在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后打火 ，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，如果車(chē)主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)對(duì)某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，車(chē)主可以考慮實(shí)際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會(huì)有積水的，這對(duì)有車(chē)的人來(lái)看，一般不建議附加涉水除外條款。

相對(duì)于住在比較不容易地上有積水的車(chē)主來(lái)講，雨水不多，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就能看出來(lái)，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車(chē)輛很多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車(chē)主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險(xiǎn)人遵循保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)早一步提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)給他們的客戶(hù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不光對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，還為車(chē)主們提供了更多更好的用車(chē)保障。

并且有車(chē)的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購(gòu)買(mǎi)一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購(gòu)買(mǎi)全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

整體來(lái)看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見(jiàn)的，像這些附加險(xiǎn)，在極少數(shù)的情況下能用到，因此能遇到的情況比較少。舉個(gè)例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

各位車(chē)主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "北京機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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