車險的種類各種各樣，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

那還不至于！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，沒搞明白保險是怎么回事就花錢買保險就是浪費錢。

每種車險都有各自的作用，是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是一種強制類保險，國家規(guī)定必須購買交強險才能開車上路。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費，然后馬上購買了交強險，你才有權(quán)利重新在路上開車。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

那交強險是干嘛用的呢？

簡單而言，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時候，交強險負責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

交強險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們具體的講解

用一句話來說就是：交強險不同于其他商業(yè)保險，是強制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險種類繁多。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，因此，在保費上也會有一定差別。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險加起來差不多十幾種了，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

很明顯，負責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，出了事對方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

有個事情大家要事先知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用再花錢了。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，修車費是自己決定的，若是可以負擔(dān)，不買亦可。

有一種例外情況要注意，若此時正處于保修期，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？打個比方：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

還可以這么想，三責(zé)險補充了交強險在保額上的空缺。

現(xiàn)在路上豪車那么多，交強險的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

幾乎沒有不買三責(zé)險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機，實際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，就算乘車人沒有購買意外險，購買了該險種的司機也不用擔(dān)心賠付的問題。

所以如果你的車是運營車輛（比如網(wǎng)約車），再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時候買上正好。

金額不多，按照一年計算，未出險者，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準確的說該項并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款不是用來給我們提供保障的，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，車主就能夠在出險時，從保險公司得到“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟型的車險方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認為出險頻率不大，抱著在添置車險時少交保費的愿望。存在這個條款，就能夠保障我們在投保車險時，預(yù)先把絕對免賠率跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險的情況下，這個賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即車主可以在少繳納保費和少拿賠款之間進行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費。以學(xué)姐的觀點來看，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費滴車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

很明顯，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

因為它的保額區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個定額保險，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，想要車輪損失險的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會發(fā)生。要是因為車主使用不當(dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學(xué)姐認為不需要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個說法來表達這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問題都不進行賠償?shù)?，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費改前，涉水險還被歸類為附加險，要多繳納一些保費才可以享有涉水險帶來的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進水除外特約條款，這樣沒有了這一項保障，保費也相應(yīng)的減少了。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以結(jié)合實際選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

相對于住在比較不容易地上有積水的車主來講，發(fā)動機進水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進行翻倍?；诠?jié)假日時選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐認為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險更好。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標準做了統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

車主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險或者是全部投保。

從整體上來說，這個條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，此外其實還有一些平常人不知道的附加險，這一部分附加險正是由于它們出險概率實在太小，所以平時很難遇到。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "設(shè)計車險險種"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！