“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

如果想要在一二線城市買車買房的話，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那損失簡直無法估計。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，重疾所受的保障力度十分強大，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

客戶可帶病投保、無條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的可能需要等待30天、90天或180天。進行健康告知是投保的第一步，只有你符合了要求才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件即可使用。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的！！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦悖缛糁灰揽磕屈c老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們在這豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。重點是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風險檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？有2點是學姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，總而言之，一般不配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，那就要看個人需求了。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低門檻。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

被債務(wù)責任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

一個時間段內(nèi)，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達到幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就像學姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "一張圖說明社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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