“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

市場上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），重疾的保障力度非常強(qiáng)，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，到那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。一句話來說，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費(fèi)會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點(diǎn)是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費(fèi)，等于是，不花錢的！！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險(xiǎn)，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的，

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 只要沒在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷費(fèi)用的比例會更加低。

什么保險(xiǎn)對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，不過它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時(shí)的日常開銷也挺大的，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說實(shí)話沒有什么實(shí)際用處。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們除開工傷險(xiǎn)之外，再選擇一份意外險(xiǎn)，使我們獲得一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場的。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買保險(xiǎn)跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單地和你們說，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，而且長期的性價(jià)比沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動(dòng)力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

我們建議對于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬。在市場上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和三商保的區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

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