”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學(xué)姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

很多一二線城市里，當我們需要買車買房的時候，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個損失太嚴重了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，想要參保的話就要符合要求。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費，相當于，一分錢也不用你花?。?/p>

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，是因為，它是免費的?。?！

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險的作用無非就是當你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務(wù)。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴格，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

如果我們不是在工作中受傷的呢？不是因為工作導(dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。重點是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費用，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險進行保障。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當不劃算，一般情況下不配置。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個人需求了。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮是我們的保證。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果自己的經(jīng)濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "農(nóng)保社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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