“學姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

今天學姐就來跟大家好好講講，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果想要在一二線城市買車買房的話，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，這個損失可以說是十分慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進行健康告知，不符合要求不能參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估。一句話來說，就是十分的困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件都可以使用。關(guān)鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，是因為，它是免費的?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責任以及家庭生活經(jīng)濟負種種原因這回非常不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項目內(nèi)可以報銷；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報銷的比例會降低。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負責的。

而重疾險屬于給付制，確診即賠。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

我們并非在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？工作時不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，在這樣的情況下，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費用，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險其實是非常低的。如果感覺害怕，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，一般情況下不配置。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，需要根據(jù)個人需求來。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

學姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責任拖累。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達到幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像前文學姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保醫(yī)保和商保的區(qū)別與聯(lián)系是什么"的圖文回答，望采納！

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