“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

許多一二線城市需要滿足相應的條件才可以買車買房，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達到一定的年限才可以。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個損失太嚴重了。

你是不想讓你的小孩在這里上學了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進行健康告知，符合條件才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估。簡言之，這是難上加難的事。

于醫(yī)保呢？當月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏?。?/p>

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

如若您家里有因為身故導致的無人歸還的責任債務。以及家庭生活經(jīng)濟負擔的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

而壽險的作用，就是當你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會相對更低一點。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

而重疾險屬于給付制，確診即賠。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒有人來承擔這樣的情況，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著當今醫(yī)療技術的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，一般情況下不配置。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，那就要看個人需求了。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

如果導致家庭失去經(jīng)濟收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果自己的經(jīng)濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應配置。

因為社保直接關系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "保險公司社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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